Курсовая работа: Пластиковые карточки

· Работа с клиентами;

· Обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством ;

· Маркетинг.

Эмиссия карточек. Это отнюдь не техническая функция. Положительное решение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета. Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующая о нем информация вводится в компьютер. В него заносится фамилия и имя клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки клиента.

Биллинг . Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особый документ – выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операции, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности. Выписка должна быть выслана банком клиенту не позднее чем за 14 дней до наступления даты платежа.

Банк-эквайр .

Обязанности банка-эквайра определяются его ролью по обслуживанию торговых участников карточных систем. Его основные функции:

· Обработка счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками;

· Обмен информацией о сделках и уплата комиссионных в пользу банка-эмитента;

· Рассмотрение заявок торговцем на присоединение к системе расчетов, анализа кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверка торговцев, подозреваемых в мошенничестве;

· Маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования для пластиковых карточек;

Прибыльность операций по карточным расчетам

Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций, так как принимает высокий риск. Прибыль это разница между доходами и расходами банка, структура которых различна для банка-эмитента и банка-эквайра. Начнем с банка-эмитента. Его основные доходы:

· Годовая процентная ставка

· Годовой членский взнос

· Комиссия по интерчейнджу

· Штрафные сборы за нарушение условий договора.

Расчеты банка-эмитента по карточным операциям включают прежде всего плату за ресурсы, которые банк использует для финансирования всего портфеля карточных ссуд. Кроме того, к расходам относятся следеющие статьи:

· Потери от списания безнадежных долгов

· Расходы на проведение процессинговых операций (авторизация, биллинг)

· Расходы на обслуживание клиентов

· Расходы по маркетингу.

Структура доходов и расходов банка-эквайра отличается своеобразием из-за спецификации его функций. Главная статья дохода – это дисконт, уплачиваемый торговцем при депонировании торговых счетов в банке. Наконец, банк-эквайр получает доход при использовании средств, хранящихся на счете депо торговца. Основная статья расхода банка-эквайра – это комиссия за интерчендж. Она уплачивается банку-эмитенту в определенном проценте от суммы торговых счетов. Другие виды расходов аналогичны тем, которые несет банк-эмитент по процессингу и маркетингу.

2 . Использование банковских карточек :

2.1. Развитые капиталистические страны

На начало 1996 г. в Европе находилось в обращении более 300 млн. карточек Эмитенты карточек в Европе работают на все более насыщающемся рынке. В большей части стран большинство потенциальных держателей новых платежных карточек уже имеют карточки тех или иных существующих систем: в среднем на каждого совершеннолетнего жителя Европы приходится 1,1 карточки. *

Выпуск карточек в Европе рос медленно, но неуклонно. К началу 1995 г. было выпущено 320 млн. карточек. Рост за два года составил 14%. Интенсивность использования карточек растет быстрее их числа. Годовое число платежей по карточкам выросло за два указанных года с 1 млрд. с небольшим до 6 млрд. При этом на Великобританию и Францию по-прежнему приходится 60% общего числа транзакций по карточкам в Европе. **

В Европе преобладают дебетовые карточки. В Европе дебетовые карточки составляют 55% всех платежных карточек; на них приходится 45% всех транзакций и 35% стоимости денежного оборота. Доля кредитных карточек составляет почти 30%. Прибыльность разных типов карточек неодинакова, поэтому разные страны выбирают различные цели и приоритеты. *

*Европейский рынок пластиковых карточек/ Мир карточек, №4, 1997 ** Павлов О. Современное состояние мирового рынка смарт-карт /Пластиковые карточки, №2, 1992

Преобладание дебетовых карточек в Европе по сравнению с США дает основания ожидать, что в будущем различия между рынками США и Европы в отношении приоритетов в выборе типов карточек и путей технического развития будут только расти. Это значит, что между Европой и США сохранятся различия в ценовой политике и величине комиссии за обмен валюты. Это может привести к столкновениям региональных интересов в международных платежных системах, таких как VISA и Europay.