Курсовая работа: Роль коммерческого банка в кредитовании малого и среднего бизнеса
Рынок кредитования малого бизнеса будет расти, и этот вывод вытекает из анализа очевидных фактов. На сегодня у нас доля малых предприятий в валовом продукте составляет порядка 12%. Такова же примерно и доля занятости. А в большинстве стран этот показатель гораздо выше — от 50% до 70%. Можно смело предположить, что при наблюдаемой сегодня в стране макроэкономической динамике, малого предпринимательства будут постепенно подтягиваться к мировым. Соответственно, и рынок кредитования будет расти существенными темпами.
Одна из проблем малого предпринимателя — залоги. В ВТБ 24 достаточно гибкий подход к залогам. У многих малых предприятий часто нет необходимого фиксированного залога в виде основных средств или недвижимости. Поэтому берутся во внимание оборотные средства, торговое оборудование, а по совсем небольшим кредитам размером до 850 тыс. руб. на сегодняшний день банк кредитует вообще без залога. Банк кредитует исключительно под бизнес. Бизнес должен существовать, работать, подтверждая свою способность погасить кредит. У банка есть определенные технологии, по которым кредитные эксперты оценивают бизнес заемщика, его реальные денежные потоки. Эксперты помогают заемщику, консультируют его, потому что многие впервые приходят за кредитом в банк.
На сегодняшний день российский бизнес гораздо менее прозрачен, если сравнивать его с мировой практикой. Схожая ситуация и во многих латиноамериканских странах, и в Восточной Европе. Однако уровень прозрачности сегодня заметно растет, в немалой степени и за счет того, что банки отвоевывают клиентов у «серого» и «черного» рынков. Потому что когда фирма кредитуется в банке, то получаешь «белые» деньги, другого варианта не существует. Поэтому работа банков априори ведет к повышению уровня цивилизованности российского бизнеса [18].
Спрос со стороны малых предприятий огромен. По оценкам экспертов, в целом его объемы оцениваются в $25-30 млрд. Удовлетворенный спрос, то есть сегодняшний кредитный рынок малого бизнеса в стране — $6-8 млрд. То есть совершенно очевидно, что спрос значительно опережает предложение. При этом спрос достаточно разный, и ВТБ 24 разрабатывает разные кредитные продукты. Некоторые достаточно новые и необычные для российского банковского рынка.
Среди «новинок» продуктового ряда хотелось бы отметить специальные кредиты для микрофинансовых организаций. На сегодняшний день на рынке работают различные потребительские кооперативы, фонды и другие компании, которые занимаются микрокредитованием — средний объем размер кредита, как правило, не превышает $1 тыс.). И здесь весьма перспективной оказывается совместная работа с такими организациями, когда банк их кредитует. Ведь для банков давать кредит в 10-20 тысяч рублей, анализируя бизнес и проводя все необходимые банковские процедуры - нерентабельно. Именно поэтому банку интересно финансирование таких микрофинансовых организаций на базе анализа качества их кредитного портфеля. Выдаются кредиты по $100-200 тыс., а они в свою очередь превращают эти деньги в кредиты, условно говоря, по 30 тыс. руб. Микрофинансовые организации решают важную роль в становлении малых предприятий на этапе старта и получения оборотных средств для развития бизнеса. Кредитные кооперативы являются своеобразным бизнес-инкубатором для роста микроклиентов и перехода их на обслуживание в банк, где, соответственно, они могут получить более крупные кредиты на развитие бизнеса в дальнейшем.
Если говорить о финансировании «под идею», финансировании стартового бизнеса, то не секрет, что с точки зрения банка это - очень рискованно. Проектное финансирование в области малого бизнеса непросто даже представить. Здесь, скорее, место для венчурных фондов, участвующих в капитале стартующих предприятий. Однако сейчас банк прорабатывает пилотный проект по финансированию стартового бизнеса в составе своеобразного тройственного союза. Стратегический партнер, заинтересованный в развитии бизнеса в определенной отрасли, местная администрация и наш банк. Например, в случае хлебопекарного бизнеса, когда оптовый поставщик сырья для изготовления хлебобулочных, кондитерских изделий заинтересован в развитии сети малых точек непосредственно на местах, где эти кондитерские изделия будут выпекать и продавать, местная администрация, заинтересованная в развитии определенного направления и готовая разделить риски с банком по кредитованию стартующих бизнесменов [17]. При таких условиях банк готов входить в эти проекты.
Кроме того, у банка подписаны соглашения о сотрудничестве в области поддержки малого и среднего предпринимательства с уполномоченными структурами ряда российских регионов. В соответствии с условиями соглашений, Внешторгбанк 24 предоставляет кредиты субъектам малого предпринимательства под поручительство уполномоченных региональных организаций, которые возмещают до 90% от стоимости покупки поручительства. Такое поручительство является платным, но сумма его покупки предпринимателю возмещается за счет средств федерального бюджета, полученных субъектом Федерации на государственную поддержку предпринимательства. По такой схеме также может кредитоваться и стартап. Подобные соглашения уже подписаны с Ленинградской, Архангельской областями, республикой Удмуртия, а в ближайшее время будут подписаны еще с рядом российских регионов.
Основные сложности, с которыми сталкиваются малые предприятия, — это нехватка оборотных средств, недостаточность ресурсов на приобретение нового оборудования или помещения. В основном такие вопросы можно решить с помощью специализированного банковского кредита. За рубежом существуют четко отлаженные схемы финансового содействия малому бизнесу, но в нашей стране до последнего времени с этим было достаточно трудно.
В прошлом году второй по величине банк страны — Внешторгбанк — разработал и внедрил специальную программу кредитования малого бизнеса, которая стартовала в столице, а затем и по всей России. А с лета 2005 года эстафету в реализации этой программы перехватил его дочерний банк — Внешторгбанк 24.
На сегодняшний день Внешторгбанк 24 является лидером в кредитовании малого и среднего бизнеса во многом благодаря тому, что предлагаемые им условия значительно упрощают жизнь предпринимателям. Создавая специальные кредитные продукты для малого бизнеса, Внешторгбанк 24 учел основные проблемы потенциальных заемщиков и разработал два специализированных вида кредитов — микрокредиты и кредиты на развитие бизнеса. Воспользовавшись любым из данных предложений банка, малые предприятия — заемщики получают средства в необходимом объеме, не теряя много времени, так как заявка на получение кредита рассматривается очень оперативно.
Требования Внешторгбанка 24 к потенциальным заемщикам можно назвать максимально мягкими — у заемщика должен быть действующий доходный бизнес, представленный на рынке от полугода, а также наличие обеспечения в виде залога.
Кстати, подход к залогу тоже достаточно гибок — в этом качестве могут выступать автотранспортные средства, объекты недвижимости, оборудование и даже товар в обороте. Годовая выручка малого предприятия-заемщика не должна превышать 83 миллиона рублей.
Предоставляя качественные услуги для предприятий малого бизнеса, Внешторгбанк 24 стремится сделать свои ресурсы как можно более доступными для заемщиков. Кредитные технологии банка постоянно совершенствуются, формальные процедуры упрощаются, расширяется и список возможного залогового имущества. Все это ведет к тому, что количество обращений малых предпринимателей с каждым месяцем стремительно увеличивается. Как отмечают специалисты, свойственное ранее недоверие малого бизнеса к банковским услугам уходит в прошлое.
Кредитование малого и среднего бизнеса является одной из приоритетных услуг Внешторгбанка 24, поэтому получить здесь средства на развитие бизнеса довольно просто. Достаточно позвонить в банк, договориться о встрече с кредитным экспертом, который изучит бизнес заемщика и оценит предлагаемое в залог имущество. Дальнейшие шаги — уже за самим заемщиком, перед которым станет задача о наиболее эффективном использовании кредитных ресурсов. Чтобы небольшое предприятие превратилось в одну из ведущих компаний в России. Причем — в рекордно короткие сроки!
Согласно данным Всероссийского центра изучения общественного мнения, лишь 16% малых предприятий постоянно пользуются банковскими кредитами. Только каждый 4-й когда-либо получал средства в банки. Примерно столько же предпринимателей хотели бы взять кредит, но по какой либо причине не смогли. При этом половина опрошенных бизнесменов вообще никогда не обращались в банк, считая это, скорее всего, безнадежным делом. Для развития бизнеса используются в основном собственные средства, получаемая прибыль и деньги, занятые у родственников и знакомых. В общем, как видим большинство банков, по-прежнему не желает рисковать по мелочам, отдавая предпочтение крупным клиентам.
В рамках Внешторгбанка эта программа реализуется уже в течение полутора лет. Сейчас с лета этого года программа дальнейшего развития будет происходить в рамках «Розничные услуги», работающая под брендом «Внешторгбанк 24».
Как правило, приходят за кредитами предприятия, у которых уже есть свой бизнес. Они начали свой бизнес в течение шести месяцев, после этого они приходят в банк и мы готовы их финансировать на развитие этого бизнеса. «Внешторгбанк- 24» сейчас очень активно эту программу будет развивать в дальнейшем. На сегодняшний день ВТБ 24 работает в 21 городе, то к концу года это будет уже 30 городов и к концу следующего года — около 50-ти региональных филиалов «Внешторгбанк — 24» будет обслуживать малый бизнес в рамках этой программы. Нельзя выделить какую-то особенную активность того или иного города. Спрос велик. И, по сути, в каждом городе, будь он большой или не очень большой город спрос со стороны малого бизнеса на эти услуги, на кредитные продукты в рамках программы «Внешторгбанк — 24» высок.
ВТБ 24 предлагает два вида кредитов — это так называемые — микрокредиты — суммы до 1 миллиона рублей и кредиты на развитие бизнеса — это, по сути дела, верхняя планка не ограничена но, как правило, это кредиты порядка 100 тысяч долларов.
В зависимости от финансового положения заемщика ему выдается тот или иной кредит. Кредитный эксперт выезжают к заемщику. Непосредственно на месте смотрит его действующий бизнес и без того, чтобы заемщику было необходимо заполнять много-много разных ненужных бумаг, дела основываясь на анализе того, что эксперт увидел.
Как правило, человека, который обращается за кредитом, интересуют два момента — насколько высокий процент будет и как быстро оформят все бумаги и выдадут кредит. Для малого бизнеса сегодня важнее гораздо получить кредит, иметь нормальный доступ к кредитным ресурсам. Скорость обработки кредитной заявки очень важна. Три дня микрокредиты, 10 дней — кредиты на развитие бизнеса. Это тот нормативный срок, в который мы стараемся укладываться. Ну, а то, что касается процентных ставок - это рыночные процентные ставки. Диапазон их порядка 15 % по рублям, около 13 % по валюте. Это нормальная приемлемая ставка, которая сегодня востребована рынком. В месяц сейчас выдаются 250-300 кредитов, это, в общем, очень неплохой показатель.
Залог необходим, но у ВТБ 24 очень гибкий подход к залогу. Берутся и товарооборот, и недвижимость. И более того, сейчас в рамках этой программы ВТБ 24 готов предоставлять, так называемые, бланко-кредиты, то есть кредиты без обеспечен?