· рентабельность капитала (ROE) – не ниже 20 процентов;

· доля комиссионных доходов в чистом операционном доходе – не ниже 30 процентов;

· активы на одного работника – рост в 2,5 раза;

· чистый операционный доход на одного работника – рост в 2 раза;

· отношение бизнес – персонала к сотрудникам обеспечивающих подразделений – не менее 1:1;

· отношение операционных затрат к чистому операционному доходу (Cost/Income Ratio) – не выше 50 процентов.

· удельный вес в совокупных активах банковской системы – 4-5 процентов;

· рост кредитного портфеля по всем клиентским сегментам в течение 2009 года – не менее чем в 1,5 раза.

ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ РАБОТЫ ДЕПАРТАМЕНТА АНДЕРРАЙТИНГА РОЗНИЧНЫХ КРЕДИТОВ (АВТОКРЕДИТОВАНИЯ) В «ЮНИАСТРУМ БАНКЕ» (ООО)

2.1. Сущность и понятие андеррайтинга в банке

Андеррайтинг − в банковском деле процедура оценки банком вероятности погашения или непогашения запрашиваемого кредита. Эта процедура предполагает изучение платёжеспособности и кредитоспособности потенциального заёмщика по методике, принятой в конкретном банке. Результатом такой процедуры является либо принятие положительного решения по кредитной заявке претендента, либо отказ в кредитовании. Впрочем, банк может принять и компромиссное решение, то есть дать согласие на получение клиентом кредита, но не в той сумме и/или не на тех условиях, на которые рассчитывал заявитель.

Большинство банков пользуются достаточно стандартными способами – если открыть список документов, анкеты заемщиков – они окажутся практически одинаковыми, можно даже проследить, кто изначально и первый ввел такие анкеты. Это можно отнести к недостаткам работы юристов финансовых учреждений – нового практически ничего не разрабатывается, а происходит копирование банками друг друга.

Для проверки платежеспособности клиента в КБ «Юниаструм Банк» используется скоринг – метод оценки кредитоспособности клиента. Он основан на автоматизированном сравнении портрета заемщика (возраст, пол, профессия, семейное положение и так далее) с портретом «хорошего» заемщика, на основании единых стандартов и требований путем анализа представленных клиентом документов и полученной информации.

Банк в обязательном порядке подает запрос в бюро кредитных историй (БКИ) для выяснения данных по кредитам, полученных клиентом в других банках. Кроме того, проводится так называемая проверка по линии безопасности. Для проведения андеррайтинга после представления полного пакета документов берется 2–3 дня, после чего сообщается клиенту об условиях, по которым он может получить кредит в банке.

2.2. Процедура андеррайтинга в КБ «Юниаструм Банк» (ООО)

Процедура андеррайтинга заключается в поэтапной проверке платежеспособности Клиента, в том числе и предоставленных клиентом документов.

Рассмотрим эти этапы:

1. Проверка соответствия Внутреннему Стандарту обслуживания.

2. Согласие Клиента на обработку данных.[1] Проверка кредитной истории.

3. Проверка Клиента Службой Безопасности.

4. Расчет максимальной суммы кредита, в зависимости от чистого дохода заемщика[2] и категории качества ссуды. [3]

5. Визуальная проверка документов, предоставленных Клиентом.

Для рассмотрения кредитной заявки Клиент обязан предоставить следующие документы:

· Паспорт Клиента (паспорт гражданина Российской Федерации).

· Оформленная Анкета – заявка Клиента.

· Водительское удостоверение Клиента (при наличии) или документ, удостоверяющий временное право на управление транспортным средством (далее ТС).

В случае отсутствия водительского удостоверения в обязательном порядке предоставляется один из нижеперечисленных документов:

• Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;

• Заграничный паспорт;

• Свидетельство о постановке на учет налоговым органом физического лица по месту жительства на территории РФ (свидетельство о присвоении ИНН).

· Военный билет (для мужчин моложе 27 лет), исключение: военный билет не предоставляется прапорщиками (мичманами) и офицерским составом вооруженных сил, служащих МЧС и органов внутренних дел. Вместо военного билета предоставляется удостоверение личности.

· Документ, подтверждающий сведения о работе: