• при заполнении документов рука движется замедленно, особо заметно при подписи.

При проверке паспорта следует оценивать действия Клиента при проверке 2 – 3 и 5 – й страниц (нервничает, равнодушен, наигранно весел).

6. Верификация, то есть проверка и подтверждение подлинности материалов, документов.

7. Итоговые рекомендации и комментарии − принятие решения о предоставлении кредита, отказе либо рассмотрение заявки с другими условиями.

Окончательным этапом работы сотрудника Департамента андеррайтинга розничных кредитов, после рассмотрения заявок автокредитов, является расформирование печатной копии материалов кредитной заявки на подлежащие хранению и утилизации.

Документы, подлежащие хранению:

1.Оригинал Заключения о возможности предоставления кредита с подписью Сотрудника ДАРК и/или Уполномоченных сотрудников ДАРК подлежит хранению и не реже одного раза в год сдаются в архив.

2.Распечатки документов, полученных в процессе проверки (отчет Бюро кредитных историй, информация из Интернет и других источников), Контрольный лист оценки кредитной заявки с подписями Сотрудника ДАРК, сотрудника Управления Экономической Безопасности (если он осуществлял проверку) и Уполномоченного сотрудника ДАРК, анкета – заявка с подписью Уполномоченного сотрудника ДАРК, подлежат хранению в ДАРК и не реже одного раза в год сдаются в архив Банка.

Папка для хранения документов кредитных заявок должна содержать информацию о названии структурного подразделения, а также временной период накопления документации и не реже одного раза в год сдается в архив Банка.

Оставшиеся документы подлежат утилизации по истечении месяца в соответствии с действующими в Банке правилами.

ГЛАВА 3. ЭКСПРЕСС-АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО)

3.1. Анализ отдельных показателей деятельности банка

Управление активами в «Юниаструм Банк»

Активные операции банка составляют существенную и определяющую часть его операций.

Рассмотрим, каковы изменения произошли в структуре активов «Юниаструм Банка» за год, представленных в табл. 1.

Таблица 1

Сведения об активах «Юниаструм Банк»

Активы	Доля к общей сумме активов на 01.01.2009, %	Доля к общей сумме активов на 01.01.2008, %	Динамика отклонения
Денежные средства	7,4	5,8	1,6
Средства кредитных организаций в ЦБ РФ, в т.ч. обязательные резервы	5,2	6,4	-1,2
Средства в кредитных организациях	12,5	2,3	10,3
Чистые вложения в ц\б, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	0	0,3	-0,3
Чистая ссудная задолженность	63,5	71,3	-7,8
Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи	0	0,8	-0,7
Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	1,4	1,9	-0,5
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	5,5	5,6	-0,1
Прочие активы	4,5	5,6	-1,1

Активы Банка выросли на 3,5 процента и составили 52,6 млрд. рублей. В структуре активов произошли изменения. Объем чистой ссудной задолженности снизился на 7,8 процента, ее доля в активах сократилась с 71,3 до 63,5 процента. При этом в структуре ссудной или приравненной к ней задолженности, составившей на 1 января 2009 года 33,4 млрд. рублей, доля кредитов юридическим лицам достигла более
52 процентов.

Доля денежных средств и счетов в Банке России в активах выросла незначительно – до 12,5 процента, их объем достиг 6,6 млрд. рублей. Результатом активизации деятельности на межбанковском рынке стало увеличение доли средств в кредитных организациях с 2,3 до 12,5 процента. Объем этого показателя достиг 6,6 млрд. рублей.

Для минимизации рыночных рисков в условиях нестабильности финансовых рынков на 52,3 процента сократились вложения в ценные бумаги. На 1 января 2009 года они составили 737 млн. рублей, их доля в активах сократилась по сравнению с началом прошлого года с 3 до 1,4 процента. Размер основных средств уменьшился незначительно – на 0,1 процента, до 2,9 млрд. рублей, их доля в активах практически не изменилась.

В Российской Федерации кредитные организации обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам. Резерв формируется кредитной организацией при обесценении ссуды (ссуд), то есть при потере ссудой стоимости вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора либо существования реальной угрозы такого неисполнения (ненадлежащего исполнения. Резервы формируются как по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, так и по прочим операциям, не относящимся к ссудным.

Нужно учитывать, что величина создаваемых резервов находится в обратной зависимости от качества активов.

Рассчитаем коэффициент качества ссудной задолженности:

S - R

D = ------------,

S

где S – суммарная ссудная задолженность на расчетную дату;

R – резерв на возможные потери по ссудам.

На 01.01.2009 г.:

33 382 465 – 33 295

D = ----------------------------------- = 0,9

33 382 465

На 01.01.2008 г.:

36 238 754 – 26 733

D = ----------------------------------- = 0.9

36 238 754

Из расчетов видим, что коэффициент качества ссудной задолженности на обе расчетные даты приближается к 1, что говорит о достаточном уровне качества кредитного портфеля с точки зрения его возвратности.

Управление пассивами в «Юниаструм Банке»

Ресурсы коммерческих банков представляют собой совокупность собственных и привлеченных (заемных) средств, то есть те, которые имеются в его распоряжении и используются для осуществления активных операций.

Рассмотрим эти средства, а именно: кредиты, депозиты и прочие средства ЦБ РФ; средства клиентов, из них, в т.ч. вклады ФЛ; выпущенные долговые обязательства; прочие обязательства; средства акционеров (участников). Рассмотрим их в процентном соотношении и динамику их изменения (см. табл. 2).

Таблица 2

Сведения о пассивах КБ «Юниаструм Банк»

Пассивы	Доля к общей сумме пассивов на 01.01.2009, %	Доля к общей сумме пассивов на 01.01.2008, %	Динамика отклонения
Кредиты, депозиты и прочие средства ЦБ РФ	8,6	0	8,6
Средства кредитных организаций	3,6	3,7	-0,1
Средства клиентов, из них, в т.ч. вклады ФЛ	70,0	75,1	-5,1
Выпущенные долговые обязательства	2,5	8,7	-6,2
Прочие обязательства	1,5	1,5	0
Средства акционеров (участников)	7,2	5,2	2
Всего источников собственных средств	13,8	11,0	2,8

Как мы видим из табл.2 одним из ключевых изменений ресурсной базы в 2008 году стало существенное увеличение собственного капитала. В структуре пассивов доля собственных средств выросла с
11 до 14 процентов, их объем вырос на 35,1 процента и составил
7,4 млрд. рублей. Увеличение капитала Банка произошло в первую очередь за счет роста уставного капитала на 45 процентов. На 1 января 2009 года уставный капитал Банка составил 3,8 млрд. рублей.