Дипломная работа: Кредитный договор в современном гражданском обороте

Кредиты должны стать более доступными для населения, это расширит клиентскую базу банков, стимулирует потребительский спрос, что в итоге будет способствовать развитию промышленности, торговли, сферы услуг.

Целью работы является определение роли кредитного договора в современном гражданском обороте посредством анализа современной системы кредитования физических лиц, ее правовых особенностей и проблем, а также выработка предложений по совершенствованию технологии банковского кредитования физических лиц.

Дипломная работа состоит из трех глав и включает в себя введение, основную часть, заключение, список используемой литературы.

Глава 1. Общие теоретические и правовые основы кредитования

1.1 Понятие кредитного договора, его сущность и функции

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК).

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется "торговля деньгами", нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п.1 ст.819 ГК).

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде "денежных средств" (п.1 ст.819 ГК), а не "денег или других вещей" (п.1 ст.807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги ("денежные средства"), т.е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст.822 ГК).

Следовательно, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа. Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно ст.820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.

Наконец, кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний - по правилам п.1 ст.809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования. [1]

Кредит в переводе с латинского (kreditum) имеет два значения - "верую, доверяю" и "долг", "ссуда". Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства.

Материальной предпосылкой развития кредита является кругооборот капитала в процессе расширенного воспроизводства. Временно свободные в результате кругооборота финансовые ресурсы могут быть на некоторое время отданы в ссуду под определенный процент. С помощью кредита временно свободные денежные ресурсы превращаются в ссудный капитал и затем вновь вовлекаются в процесс производительного использования.

Часто кредит воспринимается как деньги. Тем не менее, деньги и кредит - это не только различные понятия, но и разные отношения. Деньги и кредит являются экономическими категориями, поэтому представления об их содержании, сопоставление их сущностей можно формировать не в зависимости от суммы денег, а на основании характеристик, как экономических (стоимостных) отношений. [2]

В связи с этим следует отметить, что первым отличием кредитных отношений от денежных является различие состава участников. Второе отличие кредита от денег наблюдается при отсрочке платежа за тот или иной товар. Третье отличие кредита от денег связано с различием потребительных стоимостей. Четвертое отличие кредита от денег прослеживается в их движении. Кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме.

Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями.

Структура кредита при этом определяется как его внутреннее строение, взаимодействие его элементов, а функция кредита - это его взаимодействие как целого с внешней средой. [3]

Прежде всего, функция так же, как и сущность кредита, имеет объективный характер. Функция характеризует определенную работу, которую выполняют кредитор и заемщик, вступив в кредитные отношения. При анализе функций кредита важно учесть еще одно обстоятельство: в процессе своего движения в каждый данный момент кредит проявляет сущность не посредством всех своих функций, а какой-то одной или нескольких из них.

При анализе кредитных отношений было установлено, что кредитные сделки, заключаемые между кредитором и заемщиком, возникают на стадии перераспределения стоимости. В процессе обмена временно высвободившаяся стоимость передается заемщику, а затем возвращается к своему владельцу. Этот характерный для кредита процесс дает основание для выделения первой функции кредита - перераспределительной.

Итак, перераспределительной функции кредита свойственно перераспределение стоимости. [4] Оно может происходить по территориальному и отраслевому признакам.

Второй функцией кредита, признанной в экономической литературе, выступает замещение действительных денег кредитными операциями. Перечисление денег с одного счета на другой, в связи с безналичными расчетами за товары и услуги, зачет взаимной задолженности - все это дает возможность сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота.

Третьей функцией можно выделить ускорение концентрации капитала. Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и главной целью любого субъекта хозяйствования. [5]

Четвертой функцией кредита является обслуживание товарооборота. В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги.

Пятой и последней функцией кредита стоит выделить ускорение научно-технического прогресса. Научно-технический прогресс является определяющим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования.

1.2 Концептуальные основы кредитования

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательстве: принципы возвратности, срочности и платности[6] . Принципы кредитования отражают сущность кредита, а также требования объективных экономических законов в сфере кредитных отношений, без понимания которых невозможно разобраться в основах кредитования физических лиц.

Для того чтобы проанализировать теоретические основы организации кредитования физических лиц, представляется необходимым исследовать эту тему посредством анализа таких понятий, как принципы, субъекты и объекты кредитования .

К основным принципам кредитования относятся:

1. Возвратность. Один из основополагающих принципов кредитования, свидетельствующий о необходимости обязательного возврата полученных от кредитора финансовых средств. Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений.

2. Срочность. Характеризует необходимость возврата взятого кредита в срок, зафиксированный, как правило, в кредитном договоре. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет своё подлинное назначение.