Дипломная работа: Пластиковые карты Сбербанка России

Все остальные услуги, по его мнению, обеспечивают перемещение денег, в том числе их перемещение со счета на счет и образование денежных фондов.

В концепции маркетинга получила развитие трехуровневая концепция продукта Ф.Котлера [11] , которая включает:

- товар по замыслу: основная выгода или услуга;

- товар в реальном исполнении: марочное название, упаковка, качество, внешнее оформление, свойства;

- товар с подкреплением: поставка, послепродажное обслуживание, гарантии, монтаж.

По аналогии с данным подходом, Павлов В.В.[12] предлагает представить «банковский продукт» в следующем виде:

1) товар по замыслу: основная выгода или услуга, которая лежит в основе банковского продукта;

2) товар в реальном исполнении: банковские операции, банковская технология, банковские документы;

3) товар с подкреплением: обслуживание (материальная обстановка, в которой оказывается услуга; процесс оказания услуги; персонал банка).

Павлов В.В. отмечает, что все указанные элементы образуют банковский продукт. Банковская услуга лежит в основе потребительской ценности банковского продукта.

Элементы, перечисленные во втором уровне, оказывают влияние на различные аспекты производства банковского продукта: банковские операции влияют только на себестоимость; банковские технологии влияют как на себестоимость, так и на потребительскую ценность; а банковские документы отражают юридический аспект продукта.

Третий уровень банковского продукта формируют «расширенные» характеристики, увеличивающие потребительскую стоимость товара. Ужесточающаяся конкуренция в банковском бизнесе за корпоративных клиентов вынуждает российские банки разрабатывать и предлагать новые банковские продукты.

Резюмируя указанные подходы, можно сделать общий вывод. Все сторонники различных концепций, тем не менее, видят предназначение банков в повышении уровня рационального поведения участников экономических отношений в условиях рыночной неопределенности, в снижении размеров их транзакционных издержек и минимизации информационной асимметрии в отношениях между ними.

И так, попробуем все же определить, что же называется банковским продуктом. Банковский продукт – набор модифицированных банковских и финансовых операций для решения какой-либо потребности клиента, который можно позиционировать как новую банковскую услугу или сочетание традиционных услуг банка, выстроенное в технологическую цепочку, позволяющую решать конкретную проблему клиента и удовлетворять его спрос в комплексном обслуживании.

К примеру, банковский продукт – «зарплатный проект» может состоять из трех операций:

- выпуск банком пластиковых карт для сотрудников предприятия;

- установление лимита на кредит по пластиковым картам в размере 1-2 зарплат сотрудника;

- установка банкомата на предприятии.

Как правило банковский продукт нацелен на конкретную группу клиентов. Группы клиентов, например, могут быть образованы комбинациями из следующих:

- физические лица и юридические лица;

- резиденты и нерезиденты;

- крупные, средние, мелкие вкладчики и т.п.

- по роду деятельности:

а) страховые компании;

б) пенсионные фонды;

в) банки-корреспонденты;

г) инвестиционные компании;

д) магазины;

е) туроператоры и т.п.