Дипломная работа: Сущность и развитие ипотечного кредитования

1) – опирается на коммерческого застройщика, для которого недвижимость не предмет потребления, а товар и источник прибыли. Эта система включает элементы ипотеки и оформления кредитов под залог объекта нового строительства, а также порционность предоставления кредита.

2) – основана на оформлении закладной на имеющуюся недвижимость и получении под нее кредита на новое строительство, которое предусматривает вместе с банковским кредитом под закладную, использование ряда дополнительных источников финансирования. В частности, приватизационных сертификатов, дотаций муниципалитетов, финансовых средств предприятий и граждан, дополнительных кредитов банка под дополнительные закладные на земельный участок, дачу, гараж и другую недвижимость.

3) – возможность заключения контракта через посредническую фирму или аукцион на куплю-продажу имеющейся недвижимости с отсрочкой передачи прав собственности на нее на срок нового строительства. Что позволяет осуществлять финансирование нового строительства за счет выручки от фьючерсной продажи недвижимости. При такой системе снижаются коммерческие риски, связанные с нестабильностью цен на строительство.

Сама ипотека может быть установлена на любое недвижимое имущество, которое залогодатель вправе продавать или отчуждать,

· земельные участки (в том числе участки из состава земель сельскохозяйственного назначения);

· предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

· жилые дома и квартиры; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

· иное недвижимое имущество.

Предмет ипотеки должен принадлежать залогодателю на правах собственности или полного хозяйственного ведения. Участник общей совместной собственности может оформить ипотеку только при наличии письменного согласия всех собственников, а участник общей долевой собственности вправе заложить свою долю без их согласия.

Из этого следует, что ипотека является в настоящее время одним из самых эффективных инструментов решения важнейшей проблемы, обеспечения населения жильем. Все вышесказанное подтверждает актуальность и практическую значимость выбранной темы дипломной работы.

На сегодня более 50 организаций в Санкт-Петербурге (и их количество растет) предлагают услуги ипотечного кредитования, а реализуемое количество программ финансирования жилья – более 200. Поэтому без обращения к специалистам банков или к финансовому консультанту – ипотечному брокеру, скорее всего, не обойтись. [30]

Объект и предмет исследования. Объектом исследования в дипломной работе является ипотечное кредитование в России и перспектива его развития, а предметом исследования – отношения, возникающие между кредитором и заемщиком в процессе ипотечного кредитования.

Цель и задачи исследования. Цель дипломной работы заключается в рассмотрении системы ипотечного кредитования в Российской Федерации, а также перспектива его развития. Для этого необходимо решить следующие задачи:

· рассмотреть этапы становления института ипотеки и зарождение его в России, а также мировой опыт;

· рассмотреть правовые аспекты и предложить пути решения прикладных проблем ипотечного кредитования;

· рассмотреть модели привлечения банками ресурсов для ипотеки;

· рассмотреть роль и работу агентства по ипотечному кредитованию.

Методическая основа исследования. Научной и методической основой дипломной работы послужили законодательные акты, а также работы отечественных ученых и специалистов по ипотечному кредитованию.

Структура работы. Поставленная в работе цель позволила сформировать следующую структуру работы. Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

Во введении сформулирована основная цель и поставлены задачи работы, а также доказана актуальность выбранной темы, проведен краткий анализ изученности проблемы.

В первой главе «История, сущность и развитие ипотечного кредитования» проведен анализ развития и зарождение института ипотеки, а также зарождение ипотечных отношений в России и мировой опыт.

Во второй главе «Экономические основы ипотеки» раскрыта сущность и роль ипотечного кредитования, а также рассмотрены финансовые риски, возникающие при ипотечном кредитовании.

В третьей главе «Перспективы развития ипотеки в России» проведен анализ основных проблем и рассмотрены пути их преодоления.

В заключении подведены основные итоги исследования, а также сделаны основные выводы.

Глава I . История, сущность и развитие ипотечного кредитования

1.1 Зарождение института ипотеки и ипотечного кредитования

ипотека кредит банк

Ипотека как элемент хозяйственной жизни уходит глубокими корнями в историю. Само понятие «ипотека» пришло в мировую финансово-экономическую систему из древней Греции. Его ввел Архонт Солон в VI веке до н. э., предшественник Солона – Драконт – ввел порядок (в 621 г. До н. э.), согласно которому любые посягательства на частную собственность и ее движимую часть сурово карались. В 594 г. до н. э. Солон осуществляет свои знаменитые реформы, в том числе отменяет поземельные долги, вводит свободу завещания, по которой вымороченное имущество уже не обязательно переходит к наследникам рода. Теперь каждый получил право расставаться и завещать «собственность» по своему усмотрению. Первоначально в Афинах залогом с подобного рода обязательств была личность должника, которому в случае невозможности заплатить долг грозило рабство. Для перевода личной собственности в имущественную Солон и предложил ставить на имени должника (обычно на пограничной меже) столб с надписью, что эта земля служит обеспечением претензий на определенную сумму. Такой столб и назвали ипотекой.[70]

На таком столбе, получившем название "ипотека" (от греч. hypotheka – подставка, подпорка), отмечались все долги собственника земли.