Доклад: Страховые формальности

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении различного рода неблагоприятных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). При этом возмещение застрахованному пострадавшему связанных с наступлением страхового случая потерь (ущерба) осуществляется в пределах страховой суммы (сумма покрытия стандартного страхового полиса равна 15 тыс. долл. США), определяемой договором страхования (страховым полисом) между страхователем и страховщиком, в качестве которого выступает страховая компания.

Страховые полисы для выезжающих за рубеж сравнительно дешевы, но при этом они могут оказаться крайне полезными. В настоящее время страховые компании предлагают отъезжающим за рубеж достаточно широкий набор услуг — от традиционных медицинских страховых полисов до страхования личной ответственности отдыхающих за порчу ими чужого имущества или причинение вреда третьим лицам.

Как правило, страховые полисы, по которым страховые компании оплачивают медицинскую помощь при несчастных случаях и внезапных заболеваниях путешественников, а также транспортировку пострадавших на родину, сравнительно дешевы. Полисы, содержащие более широкий набор услуг, стоят значительно дороже и помимо услуг, входящих в стандартный медицинский страховой полис, гарантируют бесплатную экстренную стоматологическую помощь (обычно на сумму 150—200 долл. США), эвакуацию оставшихся без присмотра детей, а если необходимо, — выезд родственников пострадавшего на место событий.

В связи с высокой стоимостью медицинских услуг в большинстве стран для выезжающих за рубеж особенно актуально личное медицинское страхование. Кроме того, законодательством многих государств, например Австрии, Германии, Голландии, Испании, Франции и других, предусматривается наличие страхового полиса как обязательного условия для въезда в страну. Величина страховой суммы, а следовательно, и страховой премии напрямую зависит от объема страховых услуг. Как правило, их минимальный объем включает:

• оплату экстренной медицинской помощи в пределах страховой суммы;

• доставку страхователя в одну из ближайших больниц при внезапном заболевании или в случае телесных повреждений, полученных в результате несчастного случая;

• бесплатную перевозку страхователя до ближайшего международного аэропорта страны проживания;

• организацию и оплату расходов по репатриации тела в случае смерти страхователя.

Кроме перечисленных страховые компании обычно предлагают дополнительные услуги, в том числе и немедицинские виды страхования:

• доставку несовершеннолетних членов семьи в страну проживания в случае необходимой госпитализации страхователя за рубежом;

• оплату медицинского сопровождения при перевозке страхователя;

• оплату прямого и обратного билета близкому родственнику страхователя, если он находится в больнице более 10 дней и при нем нет никого из близких родственников;

• обеспечение правовой защиты в суде после ДТП (при заранее оговоренном лимите ответственности);

• оплату услуг автосервиса после ДТП и доставку транспортного средства в страну пребывания (в пределах лимита ответственности);

• ответственность за сохранность оставляемого при отъезде имущества;

• ответственность за сохранность багажа;

• ряд других услуг (их полный перечень зависит от страховой компании, с которой страхователь заключает договор).

Сумма покрытия в зависимости от объема предоставляемых страховых услуг, требований принимающей стороны и сроков страхования обычно колеблется в пределах от 15 до 50 тыс. долл. США. При этом страховые взносы могут составлять от нескольких центов в сутки до сотен долларов в год. полис ущерб страховка

Необходимо также учитывать, что общая гарантируемая сумма страховых выплат не может превышать страховой суммы. Если общая сумма по представленным счетам превышает указанную сумму, то в первую очередь оплачиваются расходы на лечение, а в случае смерти страхователя — расходы на репатриацию тела на родину или на погребение за границей.

В последнее время стало актуальным страховать расходы людей, вызванные невозможностью совершить зарубежную поездку по причине болезни или смерти близких родственников, а также в случае отказа в выдаче въездной визы. Эта страховка называется «страховка от невыезда». Если человек не смог отправиться в запланированную поездку по перечисленным причинам, страховые компании оплачивают затраты на приобретение турпутевки и билетов, оформление визы. Эта услуга, стоимость которой составляет 4—10% от затрат на оформление поездки, предлагается многими страховщиками.

Обычно стоимость полиса личного медицинского страхования входит в общую стоимость турпакета. Но, если данный вид страхования или страховая компания, предоставляющая полис, не удовлетворяют запросам путешественника, от предложения можно отказаться и самостоятельно обратиться в другую страховую компанию для оформления наиболее приемлемого вида страхового полиса. Однако в таком случае стоимость предлагаемой страховки из турпакета не вычитается, т.е. турист по своему желанию получает страховку в другой страховой компании, а страховка, предлагаемая туроператором, все равно остается действительна. При наступлении страхового случая турист сам может выбрать, услугами какой из двух страховых компаний воспользоваться.

Некоторые страховые компании предлагают выезжающим за рубеж застраховаться, даже не выходя из собственного офиса или дома, если там имеется подключенный к интернету компьютер. На сайте этих компаний можно не только выбрать любую страховку, но и тут же оплатить ее. А полис путешественнику доставят в удобное для него время и место.