Контрольная работа: Кредитная система дореволюционной России
В результате действий Государственного банка банковские кризисы середины 70-х – начала 80-х гг. XIX в. не нанесли ощутимого удара по банковской системе России. Основные столичные и провинциальные коммерческие банки были спасены. В середине 80-х гг. Госбанк занимался поддержкой и спасением обществ взаимного кредита.
С 1886 г. после завершения ликвидации дореформенных кредитных учреждений Государственный банк стал интенсивно субсидировать два государственных банка – Крестьянский поземельный и Дворянский. Средства для своих операций эти банки получали в результате выпуска закладных листов. Убытки, которые возникали при их реализации, оплачивал за счет казны Государственный банк.
6 июня 1894 г. был принят новый Устав Государственного банка, после принятия которого основным направлением деятельности Государственного банка должно было стать интенсивное кредитование торговли и промышленности, в особенности сельскохозяйственной. Основной капитал банка был увеличен до 50 млн. руб., резервный – до 5 млн. руб.
Все изменения в Уставе были направлены на создание условий для широкого развития промышленных предприятий и специального финансирования их средствами Казны и Государственного банка.
Задачей Государственного банка вместо «оживления торговых оборотов» стало «облегчение денежных оборотов и содействие посредством краткосрочного кредита отечественной торговле, промышленности и сельскому хозяйству». Кроме того, он, как и раньше должен был содействовать «упрочнению денежной и кредитной системы».
Новый Устав внес изменения в организацию управления Банков. Государственный банк был выведен из-под надзора Совета государственных кредитных установлений и поставлен под надзор Государственного контроля.
Спустя год после Высочайшего утверждения нового Устава в России началась денежная реформа, завершившаяся в 1989 г. В ходе этой реформы – денежной реформы Витте – Государственный банк стал эмиссионным центром страны. И в дальнейшем главной его задачей стало регулирование денежного обращения.
После введения в действие нового устава в Государственном банке начала активно развиваться операция жиропереводов по условным текущим счетам. В 1897 г. на таких счетах в Государственном банке находилось 1,5 млн. руб., тогда как в 1900 г. - 2,6 млн. руб., а в 1906 г. - уже 93,2 млн. руб.[1]
Развитие деятельности сберегательных касс шло в тесной связи с общими темпами развития хозяйственной деятельности и с кредитной политикой государства. Например, понижение процента по вкладам сберегательных касс в 1857 году с 4 до 3% имело последствием отлив вкладом, проведенное в 1860 году понижение процента в государственных кредитных учреждениях вызвало усиленный прилив вкладов. С 1860 года, после того как кассы были переданы в ведение министерства финансов, они оказались в тесной связи с Государственным банком (свободные суммы касс передавались в банк и его конторы). В это время они оказались единственными учреждениями, в которые могли стекаться как крупные, так и мелкие вкладчики. Выяснилась необходимость усиленного развития и реформирования этих учреждений, расширение объема и круга их деятельности.
Кроме акционерных земельных банков, ипотечный кредит предоставлялся двумя государственными земельными банками - Крестьянским и Дворянским.
Крестьянский банк помогал помещикам продавать свои земли по высоким ценам и одновременно помогал кулацкой верхушке деревни увеличивать свою земельную собственность.
В 1885 г. царское правительство в интересах крупных дворян-землевладельцев учредило Государственный дворянский земельный банк, задача которого заключалась в том, чтобы поддержать помещичье землевладение путем выдачи дворянам ипотечных ссуд на льготных условиях.
2. Частные кредитные учреждения
Коммерческие банки стали создаваться в 1860-х гг. (первым в 1864 г. был открыт Петербургский Частный банк). В канун первой мировой войны сеть акционерных банков коммерческого кредита насчитывала 50 учреждений с 778 отделениями.
Несмотря на относительно небольшой количественный рост, благодаря созданной в начале 1990-х гг. широкой сети отделений, акционерные коммерческие банки занимали в кредитно-банковской системе России центральное место.
Десятку крупнейших коммерческих банков России возглавлял Русско-Азиатский банк (его баланс к 1914 г. составил 834,9 млн. руб.), за ним шли еще 6 петербургских банков (Русский банк для внешней торговли – 628,4 млн. руб., Международный банк – 617,5 млн. руб., Русский торгово-промышленный банк – 496,2 млн. руб., Волжско-Камский банк – 424,7 млн. руб., Сибирский Торговый банк – 289,5 млн. руб.), 2 московских (Соединенный банк – 338,8 млн. руб., Купеческий банк – 279,5 млн. руб.), а также Коммерческий банк в Варшаве (217,4 млн. руб.).
Крупнейшие банки активно кредитовали производственный сектор российской экономики.
Ведущие российские банки отличала тесная взаимосвязь с европейскими банкирами, основанная как на деловом сотрудничестве, так и на участии в акционерных капиталах друг друга. Поскольку иностранным банкам законодательно запрещалось открывать свои представительства в России (исключение было сделано только для французского банка «Лионский кредит»), свои интересы они реализовывали, участвуя в акционерном капитале российских банков. Привлечение иностранных инвестиций, стимулировавшее расширение операций отечественных банков, не приводило, однако, к их «порабощению», поскольку российские директора сохраняли за собой основные властные полномочия. Отечественные банки начинали и самостоятельно выходить на международный денежный рынок: к 1914 г. они имели 17 заграничных филиалов, в том числе 5 в Париже, по 3 в Лондоне и Берлине.
Основой активов коммерческих банков России были кредитование торгово-промышленного оборота и финансирование производства по счетам учета векселей, кредитов на определенный срок, или «онкольных» (от англ. «oncall» - погашение по требованию), ссуд под залог векселей, ценных бумаг и товаров (табл. 1). К 1914 г. влияние российских акционерных коммерческих банков было особенно сильным в металлургии, машиностроении, нефтяной, цементной, сахарной, текстильной и табачной промышленности, в железнодорожном строительстве и водном транспорте, хлебной торговле.
Таблица 1[2]
Операции российских коммерческих банков по данным годовых оборотов за 1899 и 1913 гг. (млн. руб.)
| Операции | 1899 г. (42 банка) | 1913 г. (50 банков) | Прирост (%) |
| Пассивы (вклады и текущие счета — поступило за год) | 3792,5 | 15616,8 | 412 |
| Основные активы | 3320,6 | 17333,0 | 522 |
| В том числе: | |||
| — вексельно-подтоварный кредит (учет векселей, ссуды срочные и онколь) | 1414,5 | 7712,9 | 545 |
| — кредит под залог ценных бумаг (ссуды срочные и онколь под бумаги) | 1029,7 | 4923,3 | 478 |
| — покупка ценных бумаг за свой счет | 876,4 | 4696,8 | 536 |
Наряду с акционерными коммерческими банками получили развитие также городские банки и общества взаимного кредита.
Общества взаимного кредита в XX в. продолжали расти по своей численности и ресурсам: с 1900 по 1914 г. их число увеличилось со 117 до 1 108, а их ресурсы-с 206 до 746 млн. руб. Однако на их долю в 1914 г. приходилось менее 11% основных пассивов всей русской банковой системы. Клиентура их состояла преимущественно из средней и мелкой торгово-промышленной буржуазии.
Городские банки выдавали ссуды местным торговцам, промышленникам и домовладельцам. За период 1900 - 1914 гг. сеть их увеличилась с 241 до 317, ресурсы со 136 до 258 млн. руб. Удельный вес городских банков на денежном рынке был еще меньше, чем обществ взаимного кредита (по ресурсам он составлял в 1914 г. менее 4%). В операциях этих банков большое место занимали ссуды под городскую недвижимость, причем городские банки нередко пускались на рискованные спекулятивные операции, предоставляя местным предпринимателям и домовладельцам крупные ссуды под ненадежное обеспечение.
Акционерные земельные банки стали возникать с 70-х годов XIX в. и занимались выдачей долгосрочных ссуд под залог земель и домов. Они выдавали ссуды не деньгами, а закладными листами, которые заемщики продавали на рынке при посредничестве тех же банков, за что уплачивали им комиссионное вознаграждение. Акционерные земельные банки предоставляли ипотечный кредит в первую очередь помещикам, затем городским домовладельцам и отчасти зажиточно-кулацким слоям деревни. Подавляющая часть ссуд акционерных земельных банков приходилась на долю помещиков, ссуды же крестьянам в начале 90-х годов составляли лишь 7% общей суммы ссуд земельных банков.
3. Учреждения мелкого кредита
При участии Государственного банка в стране была создана система учреждений мелкого кредита по кредитованию кооперации, кустарей и крестьян. В 1904 г. в Банке было создано Управление по делам мелкого кредита, которое должно было контролировать деятельность учреждений этого типа и оказывать им в случае необходимости финансовую помощь.
Первые учреждения мелкого кредита в России появились в 30-х годах XIX века, но наибольшее развитие получили в начале XX века.
Условно учреждения мелкого кредита подразделялись на две большие группы.