Контрольная работа: Страховой бизнес в современной России 2

по принадлежности : начастные,публично-правовые,акционерные (корпоративные), взаимные,государст­венные иправительственные;

по характеру выполняемых операций : на специализированные (личное или имущественное страхова­ ние), универсальные и перестраховочные.

В ряде зарубежных стран деятельность универсальных страховых компаний запре­щена законом. Вместе с тем данная классификация для зару­бежной практики в значительной мере является условной, так как отдельные страховые компании предоставляют значительно больший перечень страховых услуг, чем это заявлено в их назва­нии. На практике наблюдается тенденция к ликвидации узкой специализации в страховой деятельности. Компании личного страхования обладают значительно большими финансовыми ресурсами по сравнению со всеми прочими страховщиками. Именно этим, в частности, обусловлена их активная роль на рынке ценных бумаг промышленных корпораций.

по величине уставного капитала и объ­ ему поступления страховых платежей, а также другим технико-экономическим показателям, определяющим их место на стра­ховом рынке: на крупные, средние и мелкие.

Правительственные страховые организации (ПСО) — неком­мерческие компании, деятельность которых основана на субси­дировании. Специализируются на страховании от безработицы, страховании компенсаций рабочим и служащим, а также страхо­вании непрофессиональной трудоспособности. В большинстве своем ПСО освобождены от уплаты государственных, федераль­ных и местных налогов.

Государственная страховая компания — публично-правовая форма организации страхового фонда, основанная государством. Организация государственных страховых компаний осуществля­ется путем их учреждения со стороны государства или национа­лизации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. Создание государ­ственных страховых компаний является формой вмешательства государства в деятельность страхового рынка.

Кэптив ( captive ) — акционерная страховая компания, обслу­живающая целиком или преимущественно корпоративные стра­ховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйст­вующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп. Кэп­тив может являться дочерней страховой компанией. Преимуще­ства организации кэптива заключаются в большой потенциаль­ной емкости крупного сегмента страхового рынка, который об­служивается корпоративным страховщиком. Проникновение конкурирующих страховых компаний в данный сегмент страхо­вого рынка в целях привлечения нового бизнеса крайне затруд­нено или невозможно. Деятельность кэптива непосредственным образом связана с коммерческими банками, пенсионными и ин­вестиционным фондами, другими финансово-кредитными ин­ститутами, функционирующими в системе многопрофильных концернов или финансово-промышленных групп. Эти финансо­вые и банковские структуры обычно выступают учредителями кэптива. Через систему участия (обмен акций) происходит вза­имное проникновение и оказывается взаимное влияние на про­водимую финансовую политику, тактику и деловую стратегию между кэптивом и остальными финансовыми и банковскими структурами многопрофильных концернов и финансово-промышленных групп. В РФ в качестве примера организации кэптива можно привести страховую компанию "Лукойл", функ­ционирующую в системе нефтяной компании "Лукойл".[2]

Конкуренция как часть развитого страхового рынка

Конкуренция - неотъемлемая составная часть развитого страхового рынка. Реальная рыночная экономика немыслима без конкуренции. В этой связи возникает настоятельная необходимость в изучении конкуренции, ее уровня и интенсивности, в знании сил и рыночных возможностей наиболее сильных конкурентов, перспектив конкуренции на выбранных страховых рынках. Наличие конкурентов заставляет каждого страховщика быть предельно внимательным к запросам своих клиентов.

Первый этап анализа конкуренции на страховом рынке - оценка степени его подверженности процессам конкуренции на базе анализа основных факторов, обусловливающих интенсивность конкуренции. К таким факторам относятся:

- численность и сравнимая емкость конкурирующих страховых компаний;

- изменение объема спроса на страховые услуги и его стоимостная динамика;

- барьеры проникновения на страховой рынок (особенности лицензирования страховой деятельности);

- ситуация на смежном кредитном рынке;

- различия в стратегии страховщиков-конкурентов;

- особые мотивы для конкуренции на данном страховом рынке.

Численность конкурирующих страховых компаний и их сравнительная емкость в наибольшей мере определяют уровень конкуренции. При прочих равных условиях интенсивность конкуренции наибольшая, когда на страховом рынке борется значительное число страховых компаний приблизительно равной силы. Для сбора этой информации прибегают к составлению специальных досье. На основе полученных результатов делаются выводы относительно уровня конкуренции.

На втором этапе анализа уровня конкуренции выделяются основные страховые компании-конкуренты и рассматривается их роль в совокупной реализации страховых услуг. Данные по этой категории конкурентов сводят в единую таблицу по определенной форме.

Принято различать ценовую и неценовую конкуренцию страховщиков. В основе ценовой конкуренции лежит тарифная ставка, по которой предлагается заключить договор страхования данного вида. Снижение тарифной ставки всегда было той основой, с помощью которой страховщик, выделяя свои страховые услуги из общего перечня, привлекал к ним внимание потенциального страхователя. Ценовая конкуренция применяется главным образом страховщиками-аутсайдерами в их борьбе с гигантами страхового бизнеса, для соперничества с которыми у них нет сил и возможностей в сфере неценовой конкуренции.

Неценовая конкуренция выдвигает на первый план дополнительные сервисные услуги страховщиков своим клиентам (преимущественное право приобретения акций страховой компании, содействие в приобретении недвижимости, бесплатные консультации юридического характера и т.д.). Сильнейшим орудием неценовой конкуренции всегда была реклама, сегодня же роль ее возросла многократно. С помощью рекламы страховые компании индустриально развитых стран стремятся создать престижный имидж своей фирмы в глазах страхователей. Благодаря такому подходу страховые компании активно разрабатывают новые методы продвижения страховых услуг на рынке.

В нашей стране уделяется большое внимание пресечению монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается Госкомитетом РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур в соответствии с антимонопольным законодательством РФ. Эти вопросы также относятся к ведению Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ.

Маркетинг как метод исследования рынка страховых услуг

Служба маркетинга страховой компании рассматривается, как источник обоснованной информации и ре­комендаций по многим вопросам текущей и перспективной дея­тельности страховщика. Центральной фигурой страхового рынка становится страхователь, интересами и потребностями которого в страховой защите определяется деятельность страховщика и его службы маркетинга.

Опыт зарубежных страховых компаний показывает, что про­цесс маркетинга включает в себя целый ряд действий, которые сводятся к двум основным функциям: формирование спроса на услуги и удовлетворение страховых интересов клиентуры .

С точки зрения экономической теории, формирование спро­са -это целенаправленное воздействие на потенциальных по­купателей в целях повышения существующего уровня спроса до желаемого, приближающегося к уровню предложения данной компании. С точки зрения маркетинга, применительно к страховому рынку эта функция в первую очередь включает в себя целый ряд мероприятий по привлечению клиентов как потенциальных страхователей к услугам данного страхового общества. Данная функция находит реализацию в использовании ряда методов и средств влияния на потенциальных страхователей: влияние и убеждение с помощью целен-ной рекламы, комплекс организационных мероприятий по заключению дого­воров страхования, тарифы на страховые ус­луги, сочетание страховых услуг с разными формами торго­вого и юридического обслуживания. Задача планирования стра­тегии и тактики маркетинга состоит не только в том, чтобы за­владеть страховым рынком, но и в осуществлении постоянного контроля за формированием спроса, чтобы в нужный момент перестроить стратегические программы и тактику конкурентной борьбы в соответствующем направлении.

Вторая основная функция маркетинга заключается в удовле­творении страховых интересов. Реализация этой функции с по­мощью высокой культуры страхового обслуживания — залог но­вого спроса на страховые услуги. Страховые компании расходу­ют большие средства на совершенствование организации продаж страховых полисов, улучшение обслуживания клиентов и под­держание своего имиджа.

Маркетинг страховщика включает в себя следующие основ­ные элементы:изучение потенциальных страхователей; изучение мотивов потенциального клиента при заключении
договора страхования; анализ собственно рынка страховой компании; исследование продукта (вида страховых услуг); анализ форм и каналов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту; изучение конкурентов, определение форм и уровня конкуренции; исследование рекламной деятельности; определение наиболее эффективных способов продвижения услуг от страховщика к потенциальному клиенту.

Анализ рынка страховой компании . Обычно такой анализ проводится по одному или нескольким однотипным видам стра­хования для определения потенциальной емкости рынка на те или иные страховые услуги. В рамках анализа рынка дается рас­пределение по отдельным регионам. В результате проведенного анализа рынка руководство страховой компании должно выяс­нить, где (в каких регионах) наиболее выгодно проводить те или иные виды страхования. Результаты анализа тесно увязываются с уровнем платежеспособного спроса населения.

Исследование страхового продукта . Данное исследование, с одной стороны, показывает руководству страховой компании, что хочет иметь страхователь относительно к конкретным условиям договора, а с другой — каким образом дать потенциальным клиентам новые страховые продукты, на кого ориентировать рекламу, разъясняя содержание условий договора страхования.

Анализ форм и каналов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту включает изучение функ­ций и особенностей деятельности посредников страховщика, ха­рактера сложившихся взаимоотношений со страхователями.Изучение конкурентов, определение форм и уровня конкурен­ции. Здесь, прежде всего предстоит установить главных конку­рентов данной страховой компании на рынке, выявить их силь­ные и слабые стороны. Собирается и систематизируется инфор­мация о различных аспектах деятельности конкурирующих стра­ховщиков: финансовое положение, страховые тарифы на кон­кретном рынке, особенности управления страховым делом (результаты исследования заносятся в специальные ин­формационные досье).С учетом изложенных элементов маркетинга разрабатывается общая стратегия маркетинга страховой компании.

2 . Организация страхового дела в Российской Федерации