Контрольная работа: Возмещение вреда по договору ОСАГО
– порядок определения размера и осуществления выплаты при причинении вреда потерпевшему;
– порядок разрешения споров.
Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории России. Закон об ОСАГО содержит 11 исключений из общего правила о страховом риске (страховом случае) страховщика, при котором наступает его обязанность выплатить потерпевшему страховое возмещение.
3. Возмещение вреда и убытков
Основанием для осуществления страховой выплаты с целью возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего, является наступление гражданской ответственности страхователя или иного лица, ответственность которого застрахована по договору ОСАГО. Под имущественным вредом в гражданском праве понимается всякое умаление субъективного имущественного права, охраняемого законом интереса или иного имущественного блага, влекущее материальные (имущественные) потери у потерпевшего. Гражданская ответственность владельца транспортного средства, причинившего вред имуществу потерпевшего, наступает в форме возмещения убытков.
В соответствии с нормами ГК РФ (ст. 15) под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Вместе с тем п. 1 ст. 15 ставит возможность требования возмещения убытков в полном объеме в зависимость от содержания норм закона или условий договора, в соответствии с которыми возмещение убытков может осуществляться в меньшем размере.
Страховые выплаты по договору ОСАГО за вред, причиненный имуществу потерпевшего, основываются на принципе выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка. Данный принцип закрепляет положение, согласно которому страхование не может служить средством извлечения выгоды, поскольку выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть выгодоприобретателя (потерпевшего) точно в такое же положение, в каком он находился до наступления ущерба.
При определении размера страховой выплаты за вред, причиненный повреждением транспортного средства, учитывается износ деталей транспортного средства. Таким образом, получая страховое возмещение, потерпевший не может произвести ремонт транспортного средства без дополнительных финансовых затрат, вызванных необходимостью приобретения новых деталей. С одной стороны, выплата страхового возмещения в размере, достаточном для приобретения новых деталей, может явиться следствием неосновательного обогащения потерпевшего, однако без приобретения новых деталей взамен поврежденных в результате ДТП потерпевший не сможет восстановить поврежденное транспортное средство и осуществлять его эксплуатацию. Установка новых деталей при осуществлении ремонта транспортного средства в контексте Правил ОСАГО, утвержденных постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. №263, является «улучшением и модернизацией» имущества и потому не относится к восстановительным расходам.
Под восстановительными расходами в Правилах ОСАГО понимаются расходы, необходимые для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая, с учетом износа частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах. В соответствии с ГК РФ страховщик обязуется возместить выгодоприобретателю причиненные вследствие наступления страхового случая убытки в пределах определенной в договоре суммы.[4]
Поскольку потерпевший не может восстановить имущество за счет страховщика и вновь будет вынужден обращаться в суд с иском к причинителю вреда, представляется, что закрепление в Правилах ОСАГО подобного порядка определения размера возмещения вреда имуществу не отвечает той цели, для достижения которой был принят Закон. К сожалению, складывающаяся судебная практика по вопросу об определении размера страховой выплаты с учетом износа деталей транспортного средства основывается только на букве закона, а не на его духе.
Осуществление страховой выплаты по договору обязательного страхования по принципу полной восстановительной стоимости, когда страховая выплата будет покрывать расходы на восстановление транспортного средства с учетом приобретения новых деталей, либо организация и оплата ремонта поврежденного имущества страховщиком без учета износа, представляется справедливым решением проблемы возмещения имущественного вреда. Практически во всех странах, где действует система обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, эта проблема решается подобным образом. В противном случае потерпевший по-прежнему будет использовать только судебный способ защиты своих имущественных прав, предъявляя иск к причинителю вреда.
Введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств имело своей целью не только обеспечение гарантированности возмещения вреда, причиненного потерпевшим, но и создание специального механизма урегулирования отношений, возникающих при причинении вреда в результате ДТП с участием нового субъекта данных правовых отношений – страховщика. Следовательно, в большинстве случаев причинения вреда потерпевшим в результате ДТП проблемы возмещения вреда должны решаться за счет выплаты страхового возмещения страховщиком, без привлечения к участию в данном процессе самого страхователя или иного лица, риск ответственности которого застрахован по договору ОСАГО.
Итак, потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда направляется страховщику по месту нахождения страховщика или его представителя, уполномоченного страховщиком на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страховых выплат.
До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик по заявлению потерпевшего вправе произвести часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного вреда.
В то же время, по согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик в счет страховой выплаты вправе организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.
Если сумма требований, предъявленных несколькими потерпевшими страховщику на день первой страховой выплаты по возмещению вреда, причиненного имуществу по данному страховому случаю, превышает установленную Федеральным законом страховую сумму, страховые выплаты производятся пропорционально отношению этой страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших (с учетом ограничений страховых выплат в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, в соответствии со статьей 7 настоящего Федерального закона).
Страховщик освобождается от обязанности произвести страховую выплату в случаях, предусмотренных законом и (или) договором обязательного страхования.
4. Возмещение утраты товарной стоимости транспортного средства
Проблемным вопросом в определении размера страховой выплаты за вред, причиненный имуществу, является возмещение утраты товарной стоимости транспортного средства (УТС). Позиция страховщиков основывается на том, что под утратой товарной стоимости транспортного средства следует понимать упущенную выгоду владельца транспортного средства. Выплатив УТС, нельзя привести автомобиль в первоначальное состояние, и потому УТС – это убытки владельца, которые он несет при продаже данного автомобиля. После любого, даже дорогостоящего ремонта автомобиль будет продан дешевле. Изменение (уменьшение) его цены и означает УТС. Поскольку в соответствии с Законом[5] и Правилами ОСАГО возникновение обязанности по возмещению упущенной выгоды не относится к страховым случаям, то и возмещение утраты товарной стоимости транспортного средства за счет страховой выплаты не производится.[6]
Прямо противоположная точка зрения по данному вопросу основывается на определении утраты товарной стоимости как реального ущерба в сфере имущественных интересов владельца транспортного средства, т. к. в результате повреждения и последующих воздействий ремонтных работ ухудшается внешний вид автомобиля, снижается срок службы деталей и т.п. К тому же совершенно необязательно, чтобы после осуществления ремонта владелец заключал договор купли-продажи в отношении этого транспортного средства. При осуществлении в дальнейшем эксплуатации автомобиля владелец будет нести убытки, связанные с ухудшением его эксплуатационных свойств.
Утрата товарной стоимости транспортным средством в результате проведения его восстановительного ремонта после аварийного повреждения обусловлена возможным ухудшением внешнего вида транспортного средства, снижением прочностных параметров его отдельных деталей, узлов и агрегатов, повреждением защитных покрытий и использованием деталей, находившихся в эксплуатации либо подвергнувшихся восстановлению. Данный вывод подтверждается нормативными документами, такими, как Федеральный закон от 31 мая 2001 года №73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в РФ», и руководящим документом, в соответствии с которым эксперт дает заключение об УТС (РД-015–98). Таким образом, если владелец транспортного средства не имел намерений продать данное транспортное средство на момент наступления страхового случая, то УТС – не что иное, как «утрата или повреждение его имущества» т.е. реальный ущерб, который подлежит возмещению по договору ОСАГО.
В соответствии с Правилами организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства целью проведения независимой технической экспертизы является установление следующих обстоятельств, влияющих на выплату страхового возмещения: наличие и характер технических повреждений транспортного средства; причины возникновения технических повреждений транспортного средства; технология, объем и стоимость ремонта транспортного средства.[7]
Однако представляется необходимым дополнить данный перечень указанием на определение УТС, если срок эксплуатации транспортного средства не превышает двух лет.
В том случае, если имущественный ущерб причинен повреждением зданий, сооружений, иного имущества физических и юридических лиц, размер страховой выплаты определяется с учетом расходов на материалы, необходимые для ремонта; расходов на оплату работ по ремонту; расходов по доставке материалов и запасных частей к месту ремонта; расходов по доставке имущества к месту ремонта и обратно; расходов по доставке ремонтных бригад к месту ремонта и обратно. Стоимость независимой экспертизы (оценки), на основании которой произведена страховая выплата, также включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования. Произведенные потерпевшим расходы должны быть отражены в документах, предъявляемых страховщику для определения размера страховой выплаты.
С момента предоставления всех документов, подтверждающих произведенные расходы, для страховщика начинается отсчет времени, по истечении которого он обязан произвести страховую выплату или же направить мотивированный отказ в полном или частичном осуществлении выплаты потерпевшему. Осуществить страховую выплату страховщик обязан, составив в течение 30 дней акт о страховом случае.[8] В течение указанного срока страховщик обязан составить акт о страховом случае, на основании его принять решение об осуществлении страховой выплаты потерпевшему, осуществить страховую выплату либо направить в письменном виде извещение о полном или частичном отказе в страховой выплате с указанием причин отказа. Неотъемлемыми частями акта о страховом случае являются заключение независимой экспертизы (оценки), если она проводилась, и (или) акт осмотра поврежденного имущества.
Следует отметить то обстоятельство, что п. 75 Правил отодвигает срок получения выплаты еще на три рабочих дня. Указание на срок, исчисляемый в рабочих днях, имеет определенное значение, т. к. при исчислении срока в календарных днях осуществление выплаты возможно не ранее чем через 24 дня со дня получения страховщиком всех необходимых документов.
5. Формы страховых выплат и максимальная сумма возмещения
Итак, на возмещение по договору ОСАГО может претендовать любое лицо, которому был причинён вред транспортным средством, за исключением следующих случаев:
– причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
– причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
– загрязнения окружающей природной среды;
– причинения вреда в результате воздействия перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;