Курсовая работа: Анализ современного состояния кредитной системы России

Экономический потенциал многих регионов значительно больше объема финансового капи­тала, циркулирующего в регионе. По различным оценкам, банки регионов с развитым промыш­ленным потенциалом (Тюменская, Самарская, Свердловская, Челябинская области. Краснояр­ский край и др.) обслуживают нс более 30 - 40% финансовых потоков предприятий региона.

В Москве и Санкт-Петербурге находятся и большинство из 30 крупнейших российских банков, о чем свидетельствует таблица 3.

За первые десять месяцев 2000 г. доля этих 30 крупнейших банков (без Сбербанка и ВТБ) в активах банковской системы не претерпела существенных изменений по сравнению с соответствующим периодом 1999 г. - снизилась с 36,8% до 35,5%; в кредитах реальному сектору – с 41,6% до 39,6%, в депозитах физических лиц – с 10,4% до 7,9%. Несмотря на некоторое снижение, это очень высокие доли.

Таблица 3

Крупнейшие банки РФ[6]

№п/п	Наименование банка	Субъект Российской Федерации
1	АБН АМРО БАНК А.О.	г. Москва
2	АВТОБАНК	г. Москва
3	АЛЬФА-БАНК	г. Москва
4	БАНК МОСКВЫ	г. Москва
5	БАШКРЕДИТБАНК	Республика Башкортостан
6	БНП - ДРЕЗДНЕР БАНК	г. Санкт-Петербург
7	ВЕСТДОИЧЕ ЛАНДЕСБАНК ВОСТОК	г, Москва
8	ВНЕШТОРГБАНК	г. Москва
9	ВОЗРОЖДЕНИЕ	г. Москва
10	ГАЗПРОМБАНК	г. Москва
11	ГЛОБЭКС	г, Москва
12	ГУТА-БАНК	г. Москва
13	ДОВЕРИТЕЛЬНЫЙ И ИНВЕСТИЦИОННЫЙ БАНК	г. Москва
14	ЕВРОФИНАНС	г. Москва
15	ИМПЕРИАЛ	г. Москва
16	ИМПЭКСБАНК	г. Москва
17	КРЕДИ ЛИОНЭ РУСБАНК	г. Санкт-Петербург
18	МДМ-БАНК	г. Москва
19	МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ БАНК	г. Москва
20	МЕЖДУНАРОДНЫЙ ПРОМЫШЛЕННЫЙ БАНК	г, Москва
21	МЕНАТЕП САНКТ-ПЕТЕРБУРГ	г. Санкт-Петербург
22	ПЕТРОКОММЕРЦ	г. Москва
23	ПРОМЫШЛЕННО-СТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК	г. Санкт-Петербург
24	РАЙФФАЙЗЕНБАНК АВСТРИЯ	г. Москва
25	РОСБАНК	г. Москва
26	РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ	г. Москва
27	СБЕРБАНК РОССИИ	г. Москва
28	СИТИБАНК Т/О	г. Москва
29	СОБИНБАНК	г. Москва
30	СУРГУТНЕФТЕГАЗБАНК	Тюменская область

Роль иностранных банков[7] в российской кредитной системе пока не претерпела существенных изменений. Их зависимость от материнских структур несколько понизилась (доля МБК, полученных от нерезидентов, в пассивах банков со 100%-ным участием иностранного капитала на середину 2000 г. составляла около 30% против 70% до кризиса).

2. Основные тенденции в деятельности российских кредитных учреждений

Основные тенденции в деятельности российских кредитных учреждений наглядно видны из данных таблиц 4 и 5. Проанализируем данные этих таблиц.

За первые три квартала 2000 года сово­купные активы банковской системы (в текущих ценах) увеличились на 37,2% и составили на 1.10.2000 2176,1 млрд. рублей. Продолжающееся сниже­ние темпов инфляции и девальвации нацио­нальной валюты в течение рассматриваемого периода обусловили сокращение доли валют­ных активов в совокупных активах банковской системы с 48,9% на 1.01.2000 до 43,3% на 1.10.2000.[8]

Таблица 4

Структура активов действующих кредитных организаций, сгруппированных по направлениям вложений[9]

Активы	1.01.2000		1.10.2000
Млрд. руб.	%	Млрд. руб.	%
Всего активов	1586,4	100	2176.1	100
В т.ч.:
Денежные средства, драгоценные металлы и камни	45,0	2.8	40.2	1.8
Счета в Центральном банке Российской Федерации	137,0	8.6	2777	12.8
Корреспондентские счета в банках	158,3	10.0	200.1	9.2
Ценные бумаги, приобретенные банками	318,9	20.1	430,9	19.8
Кредиты (с учетом просроченной задолженности)	627,2	39.5	837.3	38.5
Прочие размещенные средства	93,8	5.9	131.3	6.0
Основные средства, хозяйственные затраты и нематериальные активы	59,7	3.8	67.4	3.1
Прочие активы	146,6	9.2	191.1	8.8

Однако, несмотря на улучшение относительных показателей, отечественная кредитная система остается весьма маломощной по сравнению с кредитными системами многих зарубежных стран. Так, например, на начало 2000 г. активы российской банковской системы составляли 34,9% ВВП (в январе 1998 г. - 30,3%), в то время как в Польше этот показатель был равен 48,8%, в Венгрии – 55,1%, а в Чехии – 108,7%. В развитых европейских экономиках отношение активов банков к ВВП также в несколько раз (а то и на порядок) больше, чем в России[10] .

Из таблицы 4 мы видим, что в 2000 году спрос на кредиты со стороны реального сек­тора экономики увеличился. Объем кредитов реальному сектору экономики за первые три квартала 2000 года увеличился на 39,8%.

Улучшение финансового состояния про­мышленности в целом способствовало сниже­нию удельного веса просроченной задолжен­ности в кредитах банков реальному сектору экономики с 6,5%о на 1.01.2000 до 4,1% на 1.10.2000. Доля сомнительных и безнадежных ссуд в совокупном кредитном портфеле дей­ствующих кредитных организаций уменьши­лась с 13,4%о на 1.01.2000 до 6,8% на 1.10.2000.[11]

Таблица 5

Структура пассивов действующих кредитных организаций, сгруппированных по источникам средств[12]

Пассивы	1.01.2000		1.10.2000
Млрд. руб.	%	Млрд. руб.	%
Всего пассивов	1586.4	100	2176.1	100
В т.ч.:
Фонды и прибыль банков	226,8	14.3	281,0	12.9
Кредиты, полученные банками от Банка России	14,2	0.9	13.9	0.6
Счета банков	62,4	3.9	101.3	4.7
Межбанковские кредиты	173,4	10.9	173.3	8.0
Вклады населения	297,1	18.7	407.8	18.7
Средства, привлеченные от предприятий и организаций	472,1	29.8	688.7	31.6
Выпущенные долговые обязательства	116,5	5.9	158.9	7.3
Прочие пассивы	223,9	9.2	350 7	16.1

В анализируемый период активизировалась работа банков по кредитованию населе­ния. Объем кредитов населению в инвалюте с 1.01.2000 по 1.10.2000 вырос на 15,5%, в рублях — на 79,6%). Вместе с тем доля указанных кредитов в активах банковской системы оста­ется незначительной— 1,7% на 1.01.2000 и 2,0% на 1.10.2000.

Объем остатков на корсчетах банков с Банке России и коммерческих банках за пер­вые три квартала 2000 года вырос на 27.7 . составив 285,7 млрд. рублей на 1.10.2000. а их доля в совокупных активах банковской систе­мы сократилась с 14, 7% на 1.01.2000 до 13.1% на 1.10.2000. Одновременно депозиты банков, размещенные в Банке России, выросли за ука­занный период в 21 раз, составив 79,1 млрд. рублей на 1.10.2000.

Улучшение финансового состояния предприятий ряда секторов экономики спо­собствовало интенсивному росту ресурсной базы банковской системы. Об этом свидетельствует рост объема средств, привлеченных банками от предприятий и ор­ганизаций. Доля средств, привлечен­ных банками от предприятий и организаций в совокупных пассивах банковской системы вы­росла с 29,8% на 1.01.2000 до 31,6% на 1.10.2000.

Однако структура пассивов не позволяет банкам активно использовать их для кредитования экономики. Более 70% средств предприятий в банках находятся на расчетных и текущих счетах, более 80% депозитов населения привлечено на сроки менее полугода. В силу этого банки, осуществляющие кредитование экономики, подвержены высоким рискам ликвидности. Увеличению сроков депозитов населения (которые, согласно ГК РФ, фактически являются депозитами до востребования) препятствует отсутствие системы гарантирования вкладов граждан в банках.

Роль долговых обязательств в ресурс­ной базе банковской системы не изменилась. Как показывает таблица 5, при росте объема выпущенных банками дол­говых обязательств с 1.01.2000 по 1.10.2000 на 29,3% их доля в пассивах банковской сис­темы составила на указанные даты 7.3%.

Из таблиц также видно, что начинает постепенно восста­навливаться рынок рублевых межбанковских кредитов и депози­тов, разрушенный кризисом 1998 г. Объем привлеченных межбан­ковских кредитов и депозитов в рублях вырос в анализируемый период на 56,5%, хотя доля межбанковских кредитов в совокуп­ных пассивах банковской системы снизилась с 10,9% на 1.01.2000 до 8% на 1.10.2000.