Курсовая работа: Банки и банковская деятельность

- Во-вторых, банк – институт универсального характера (а кредитные учреждения специализируются на более узких банковских операциях);

- В-третьих, банки, в отличие от кредитных учреждений, могут снабжать денежный оборот платежными средствами и регулировать денежную массу (через депозитные и кредитные операции).

Организация банковской системы может носить одноуровневый и двухуровневый характер.

Одноуровневая банковская система может включать[3] :

1. систему кредитных учреждений при отсутствии Центрального банка. Такой вариант соответствует ранним этапам развития банковского дела. Необходимость в ЦБ – как органе регулирования деятельности КУ - появилась значительно позже.

2. Есть только ЦБ. Подобная ситуация наблюдалась в течение 60-ти лет, когда в СССР существовал только Госбанк и его разветвленная филиальная сеть.

Схема 1.1. Структура двухуровневой банковской системы.

Рассмотрим факторы, которые влияют на структуру банковской системы:

1. юридический фактор – представлен законами, нормативными актами и различными юридическими документами, которые закрепляют ту или иную структуру БС в стране (до 90-ых гг. в нашей стране была закреплена одноуровневая БС, а с принятием Закона «О банках и банковской деятельности» - юридически была оформлена двухуровневая система).

2. экономический фактор – означает степень развития денежных отношений в стране – определяется:

2.1 Функциональным развитием БС, которое показывает по каким ступеням могут перемещаться деньги, как функционирует банковская система. В зависимости от этого БС может быть:

- одноуровневой (все задачи решаются только в одном - единственном - звене);

- двухуровневой (Центральный и коммерческие банки);

- трехуровневой (Центральный, коммерческие и парабанки).

2.2 Собственностью на ссудный капитал. С этой точки зрения БС стала формироваться только в конце 19 века, когда наблюдалась концентрация промышленного капитала, образование монополий и банки из скромных посредников превратились в монополистов. БС с этой точки зрения можно представить в виде:

- банковских картелей (соглашения банков, ограничивающие их самостоятельность и конкуренцию через установление единых тарифов на обслуживание клиентов, например, единые процентные ставки);

- банковских синдикатов (соглашения для совместной деятельности в крупных и выгодных операциях, главным образом, в целях снижения рисков; например, кредитование крупного долгосрочного проекта);

- банковских трестов (монополии, образующиеся через слияния нескольких банков с полным объединением их собственности);

- банковских концернов (объединения банков, которые юридически сохраняют свою самостоятельность, но фактически находятся под контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты акций).

2.3Капитализацией и централизацией капитала. БС может быть представлена крупными, средними или мелкими банками.

2.4Срочностью кредитования. БС представлена долгосрочными кредитными учреждениями (ипотечные, инвестиционные банки) или средне- и краткосрочными институтами.

Центральный банк является важным звеном банковской системы.

Первый Центральный банк появился в Швеции в 1668 году для регулирования ДКС. Это стало историческим открытием, позволившим обуздать стихию рынка при сохранении частного предпринимательства.

Первоначально под Центральными банками подразумевались самые крупные коммерческие банки. Но затем такие банки отказались от осуществления ряда рисковых операций (например, кредитование, операции с ценными бумагами) и в то же время монополизировали эмиссионную функцию. Позднее, в целях предотвращения излишнего выпуска денег и более жесткого контроля за денежной массой, был определен и национализирован лишь один Центральный банк страны.

Центральный банк Российской Федерации независим в своей деятельности, но подотчетен Государственной Думе[4] . Это необходимое условие эффективной деятельности ЦБ по поддержанию денежно-кредитной и валютной стабильности, поскольку цели ЦБ (стабильность в денежно-кредитной сфере) нередко вступают в противоречие с краткосрочными политическими целями правительства. Это важно для ограничения возможности правительства использовать ресурсы ЦБ для покрытия дефицита бюджета. Несмотря на это, независимость ЦБ имеет относительный характер. Так, экономическая политика государства осуществляется в согласовании с ДКП ЦБ, а ЦБ придерживается макроэкономического курса правительства.

Критерии независимости ЦБ:

· Участие государства в капитале ЦБ. Например, капитал ФРС США принадлежит федеральным резервным банкам, а Немецкого Федерального банка – государству. Но поскольку НФБ называют самым независимым, то данный показатель не единственный показатель независимости, а лишь один из критериев.

· Назначение руководства ЦБ (либо правительством – Россия, ФРГ, США, Япония; либо Советом Управляющих ЦБ - Италия).

· Право государство на вмешательство в ДКП (например, во Франции право на осуществление ДКП передано законом правительству, а ЦБ лишь консультант и исполнитель решений правительства: в ФРГ – правительство не имеет право на подобное вмешательство).

· Ограничение кредитования правительства (в Швейцарии нет абсолютно никаких ограничений, что свидетельствует о большой зависимости ЦБ от государства).