Курсовая работа: Гражданско-правовое регулирование страховых отношений в РФ

В ст.928 п.2 содержится запрет только в отношении страхования интересов участников игр. Возможность страхования интересов организаторов игр не ограничивается данной статьей, но зависит от правомерности деятельности организатора следующим образом:

· если организатор игры действует без лицензии, то его интерес, состоящий в получении прибыли от проведения игры, противоречит п. 1 ст. 49 ГК и п. 1 ст. 1063 ГК, следовательно, он является противоправным и не подлежит страхованию;

· если же организатор подобного мероприятия действует правомерно, имея надлежаще выданную лицензию, то его интерес не является противоправным и может быть застрахован;

Наиболее важную роль страховой интерес играет в имущественном страховании, которое возможно только в случае, если у страхователя (выгода приобретателя) имеется имущественный интерес в заключение договора (ст.930 ГК).

5)страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая[8] . Таким образом, страховая сумма - это верхний предел того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель). При имущественном страховании (кроме страхования ответственности) эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую сумму). В остальных видах страхования определяется сторонами по их усмотрению. Страховая сумма служит основой для приобретения страхового взноса и размера страховой выплаты.

6)страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая[9] . Страховая выплата не может превышать страховую сумму, но может быть ей равна. При имущественном страховании страховая выплата примет форму страхового возмещения, которое должно соотносится с действительной стоимостью застрахованного имущества. В личном страховании она предстает как страховое обеспечение, выплачиваемое застрахованному не зависимо от покрытия принесенного им ущерба по другим основаниям. Размер страхового обеспечения устанавливается, как правило, по соглашению сторон, воля которых законом не ограничивается.

7)страховая премия [10] - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные законом или договором страхования (п.1 ст.954 ГК). С уплатой страховой премии может быть связано как заключение реального договора страхования, так и исполнение заключенного ранее консенсуального договора. Страховая премия может выплачиваться единовременно или по частями (страховыми взносами). В основе расчета величины страховой премии лежат страховые тарифы. Обязательное страхование может влечь за собой правовые последствия и без уплаты страховой премии.

8)страховой взнос- часть страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку. Реальный договор страхования вступает в силу при уплате единовременно страховой премии или первого ее взноса, если договором страхования не предусмотрено иное (п.1 ст.957 ГК).

9)страховой тариф - ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которое используется для расчета размера страховой премии[11] . При расчете страхового тарифа определяющей выступает вероятность наступления страхового случая. Помимо основного тарифа используется и поправочные коэффициенты. Страховщики разрабатывают и применяют страховые тарифы самостоятельно. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, устанавливаемыми или регулируемыми органами государственного страхового надзора. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон. Некоторые акты законодательства РФ об отдельных видах обязательного социального страхования также оперируют понятием «страховой тариф». Например: Страховой тариф- это ставка страхового взноса с начисленной оплаты труда по всем основаниям (доходам) застрахованных.[12]

Участники страховых отношений определены законом.[13] Ими являются: 1)страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке[14] .

Деятельность субъектов страхового дела подлежит обязательному лицензированию, кроме деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации[15] . Лицензирование страховой деятельности представляет собой публично-правовую сторону страхования и осуществляется федеральным органом исполнительной власти — Министерством финансов РФ, а именно, Федеральной службой страхового надзора[16] .

2)страхователи - юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона[17] . Страхователь вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). При заключении договора страхования страхователь вправе назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования.

3) выгодоприобретатели (бенефициары) - физические или юридические лица, обладающие страховым интересом, в пользу которых страхователями заключены договоры страхования.

4) застрахованные лица - физические лица, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которых связаны имущественные интересы страхователей.

Участие застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК), либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК).

5) страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями[18] .

Страховой агент - представитель страховщика, действующий (с соблюдением правил гл. 10 ГК) в рамках предоставленных ему полномочий, круг и характер которых может быть весьма разнообразным. Однако основная деятельность страхового агента — аквизиционная (лат. acquirere — прибавлять, приобретать) — заключение договоров страхования ("продажа страховых полисов").

6)страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров[19] .

7) страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов[20] .

2. Гражданско-правовое регулирование страхования.

2.1. Классификация страхования.

Неисчислимое множество, разнообразие предметов и объек­тов страхования, рисков нанесения им ущерба создают специ­фические условия гражданско - правового регулирования страховых отношений, формирования и использования страховых фондов по видам страхования, а также построения страховых правоотношений между страхователями и страховщиками, осу­ществления страховой деятельности последними. Упорядочение достигается классификацией страхования.

Под классификацией обычно понимают разграничение лю­бой объединенной чем-либо общим (содержанием, свойствами, формой, целями, функциями, происхождением и т.п.) сово­купности объектов, субъектов, явлений (действий) по одному или нескольким взаимосвязанным и последовательно приме­ненным признакам, создающим «пирамиду» иерархически со­подчиненных звеньев (подсистем) единого целого (системы). В результате каждое последующее звено является частью преды­дущего, поскольку в основе признака своей относительной обособленности имеет общие или сходные черты (свойства) с предыдущим звеном[21] . Различия объектов страхования предопреде­ляются предметами страхования, природой их происхождения, характерными для них страховыми рисками (случаями) и их по­следствиями, а также условиями формирования страховых та­рифов, уплаты страховой премии, особенностями определения и выплат страхового возмещения или страхового обеспечения (страховой суммы).

Отрасль страхования представляет собой от­носительно обособленную область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для од­нородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые принципы и методы страховой защиты, фор­мирования и использования (распределения) страховых фондов.[22]

Однако отрасль не является общеупотребительным поняти­ем. Того или иного страхователя интересует, как и на каких ус­ловиях можно застраховать его конкретную материальную, не­материальную ценность (дом, дачу, автомобиль или жизнь, здо­ровье от несчастных случаев). Здесь уже проявляется страховой интерес и конкретизируется все: предмет страхования; его дей­ствительная стоимость и страховая сумма; характерные для дан­ного предмета страхования риски или страховые случаи; желаемый и возможный сроки страхования; страховой тариф и стра­ховая премия; размеры и порядок страховых выплат; другие ус­ловия заключения договора страхования.

Для предметов страхования, имеющих одинаковые родо­вые признаки, функциональное назначение, способы, усло­вия, иногда и продолжительность использования (либо сроки создания, производства или жизнедеятельности), характерно единообразие причин и вероятности наступления страховых случаев и их последствий. Это позволяет применять к ним одинаковые правила, условия страхования и выделять их в отдельный вид (подвид) страхования (страхование средств на­земного транспорта, страхование детей от несчастных случа­ев, страхование жизни на случай смерти, страхование домаш­него имущества и др.). Страховые правоотношения между страхователем и страховщиком устанавливаются и реализуют­ся по конкретным видам страхования, объектам (в том числе путем определенного их комбинирования в одном договоре страхования).

Под видом страхования понимается страхование од­нородных, одинакового происхождения (назначения) предметов страхования и связанных с ним имущественных интересов от од­ного или совокупности страховых рисков (случаев) по установлен­ным для всех или отдельных предметов (имущественных интере­сов) условиям, способам их страховой защиты, формирования и использования страховых фондов[23] .

Подотрасль страхования представляет собой совокупность ви­дов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми рисками (случаями), условиями и способами стра­ховой защиты. Например, в отрасли имущественного страхования имеются подотрасли «страхование имущества», «страхование пред­принимательских рисков», «страхование ответственности»[24] .

Выделение подотраслей страхования позволяет:

· иметь четкое представление о составе и структуре отрас­лей и подотраслей страхования;