Курсовая работа: Кредитная система государства

На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на[4] :

- универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки);

- небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Кредитные системы различных стран, в целом, следуют одной из двух возможных схем организации регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций:

- первая – надзорные функции выполняет только центральный банк страны;

- вторая – надзорные функции наряду с центральным банком выполняет созданный для этого орган. В свою очередь вторая схема может распадаться на несколько типов, в зависимости от степени и характера участия в процессе надзора центрального банка.

Таким образом, всего можно говорить о четырех моделях организации банковского надзора (при определенной доли условности такой четкой классификации). Приведем их краткую характеристику[5] :

- первая модель - основывается на законодательном закреплении за центральными банками исключительных полномочий в сфере надзора и регулирования банковской деятельности. Эта модель исторически была доминирующей, хотя и не исключительной, с момента возникновения надзорной практики в области банковского дела. Пример - Испания, Греция и Португалия;

- вторая модель - ее можно назвать «смешанной», представлена странами, где функции надзора и контроля выполняются специализированными органами при непосредственном участии центрального банка и министерства финансов. Примеры – США, Франция, Нидерланды, Италия;

- третья модель - характеризуется тем, что надзор за банковской деятельностью осуществляется независимыми специализированными органами в тесном взаимодействии с министерством финансов и при более или менее выраженном опосредованном участии центрального банка. Примеры - Канада, Австрия, Великобритания;

- четвертая модель - объединяет страны, принявшие законодательные решения о создании мегарегулятора на рынке финансовых услуг. Почти во всех этих странах функции надзора отделены от центральных банков. Примерами могут служить Сингапур и Ирландия.

Забегая вперед, отметим, что российское законодательство отдает предпочтение первой схеме. Центральный Банк Российской Федерации (ЦРБ) является единственным органом, осуществляющим регулирование и надзор за банковской деятельностью.

1.2 Основные элементы кредитной системы

Ознакомившись с основными сущностными характеристиками кредитной системы государства, изучим основные элементы кредитной системы. В качестве основы для изучения возьмем двухуровневую кредитную систему, как саму распространенную в мире.

Верхний уровень двухуровневой кредитной системы государства представлен Центральным банком. Он же присутствует в виде единственного действующего лица в монобанковской кредитной системе[6] .

Центральный банк сочетает в себе черты обычного (коммерческого) банковского учреждения и государственного ведомства, обладая определенными властными функциями в области организации денежно-кредитного обращения.

Для центрального банка характерен высокий уровень независимости от прочих государственных структур. Большей частью он подотчетен непосредственно парламенту или образованной парламентом специальной комиссии. Руководителя Центрального банка, как правило, назначает глава государства или парламент.

По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль “банка банков”[7] , - аккумулирует свободные средства и обязательные резервы коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств.

Коммерческие банки – нижнее, но основное звено двухуровневой банковской системы. Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Коммерческие банки, сегодня, выполняют практически все виды банковских операций[8] .

Подведем некоторые промежуточные выводы:

- кредитная система – это совокупность кредитных отношений, существующих в стране, методов и форм кредитования, банков или других кредитных учреждений, которые предоставляют подобные отношения;

- в настоящее время есть несколько основных видов кредитных систем: двухуровневая банковская система, централизованная монобанковская система и Федеральная резервная система США. Как правило, в странах с развитой рыночной экономикой (в том числе и в России), сложились двухуровневые банковские системы (за редким исключением);

- в случае с двухуровневой банковской системой верхний уровень представлен Центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки и небанковские кредитно-финансовые институты;

- верхний уровень двухуровневой кредитной системы государства представлен Центральным банком. Он же присутствует в виде единственного действующего лица в монобанковской кредитной системе. Центральный банк сочетает в себе черты обычного банковского учреждения и государственного ведомства, обладая определенными властными функциями в области организации денежно-кредитного обращения;

- коммерческие банки – нижнее, но основное звено двухуровневой банковской системы. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Коммерческие банки, сегодня, выполняют практически все виды банковских операций.

Как мы уже отметили выше, в Российской Федерации получила закрепление двухуровневая кредитная система. В дальнейшем нашем изложении мы подробно остановимся на характеристике основных элементов этой структуры.

ГЛАВА II. Кредитная система Российской Федерации

2.1 Центральный банк Российской Федерации

Остановимся на рассмотрении кредитной системы России.

В Российской Федерации банковская система, представляет собой двухуровневую структуру, верхний уровень которой представлен Центральным банком Российской Федерации, а нижний — коммерческими банками, а также филиалами и представительствами иностранных банков. Рассмотрим подробнее эти уровни[9] .

Центральный Банк Российской Федерации (ЦРБ) является единственным органом, осуществляющим регулирование и надзор за банковской деятельностью[10] . При этом, определенными контрольными полномочиями в отношении кредитных организаций располагают и другие органы[11] :

–Министерство РФ по антимонопольной политике (в части соблюдения положений антимонопольного законодательства при реорганизации кредитных организаций, приобретении акций кредитных организаций, государственной регистрации кредитных организаций);