Курсовая работа: Проблемы ипотечного кредитования и возможные методы усиления его роли в экономическом росте Республики Казахстан
1. ХАРАКТЕРИСТИКА АО «ТЕМИРБАНК» И ЕГО СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Характеристика АО «Темирбанк» история, организационная структура, внешняя среда
Акционерное общество «Темирбанк» основано 26 марта 1992 года. Головной офис расположен в городе Алматы. Филиальная сеть банка насчитывает 21 филиал и более 120 точек продаж, представленных практически во всех областных центрах Казахстана и городах с численностью населения свыше 50 000 человек. «Темирбанк» - один из крупнейших банков Казахстана и всей Средней Азии.
Полное наименование - Дочерняя организация Акционерного общества «Банк ТуранАлем» - Акционерное общество «Темирбанк».
План продаж в 2009 году основан на качественном и количественном расширении линейки кредитных и депозитных продуктов, а также развитии инновационных технологий, среди которых Интернет и SMS-банкинг и карточные продукты.
Темирбанк - обладатель крупнейшей сети Филиалов, расположенных на всей территории Республики Казахстан. Филиалы и структурные подразделения Банка находятся практически во всех значительных населенных пунктах. Более четырех лет назад Банком создана собственная расчетная система, охватывающая все операционные подразделения и обеспечивающая расчеты клиентов как внутри банка, так и на межбанковском рынке.
Создание и функционирование, правовое регулирование банковской деятельности АО «Темирбанк» осуществляется Конституцией Республики Казахстан, другими законами, нормативными актами Республики Казахстан.
АО «Темирбанк» действует на основании Устава, который принимается его участниками, взаимоотношения банков с клиентами строятся на основе договоров. Банк и предприятия, вступая в договорные отношения, друг с другом, стремятся к осуществлению своих хозрасчетных интересов, эффективному сотрудничеству.
Надзор за деятельностью АО «Темирбанк» осуществляют учреждения НБ РК, которые контролируют соблюдение обязательных экономических нормативов с целью поддержания надежности и ликвидности банковской системы (инструкция НБ РК от 16 января 2004 г. N 110-И «Об обязательных нормативах банков») и проверяют правильность исполнения банковского законодательства и нормативных актов НБ РК.
Основная задача АО «Темирбанк» – это дальнейшее развитие ориентированной на интересы клиентов региональной финансовой группы, которая предоставляет в Казахстане и соседних странах услуги на всех сегментах финансового рынка (банковском, страховом, пенсионном, ценных бумаг, лизинговом), высоко ценит свою репутацию, работает по европейским стандартам, эффективно использует свой капитал и человеческие ресурсы.
В обеспечение кредитов приняты высоколиквидные активы в виде гарантий банков второго уровня, денег, залогов недвижимого и движимого имущества.
С начала деятельности АО «Темирбанк» одобрены к финансированию 33 инвестиционных проекта на сумму 842,9 млн. долларов США с участием Банка 463,9 млн. долларов США, в том числе в 1 полугодии – 7 проектов на сумму 351,6 млн. долларов США с участием Банка – 120,5 млн. долларов США. Освоение по одобренным с начала деятельности Банка инвестиционным проектам составило 259,3 млн. долларов США, в том числе в 1 полугодии 2009 года – 71,6 млн. долларов США.
С момента основания банк в своей деятельности придерживается принципов универсальности, то есть оказания своим клиентам комплекса высококачественных банковских услуг по всем направлениям, включая открытие и обслуживание текущих счетов, выпуск и обслуживание международных пластиковых карт VISA, открытие и ведение срочных вкладов, кредитование, а также быстрые переводы денег, продажу дорожных чеков и предоставление персональных сейфов.
Являясь постоянным активным участником обсуждения и внедрения принципов корпоративного управления в Казахстане, АО «Темирбанк» считает, что корпоративное управление, раскрытие информации, организация взаимоотношений с инвесторами, внедрение эффективных систем внутреннего контроля и аудита являются важнейшими условиями, определяющими способность казахстанского рынка ценных бумаг привлекать инвестиции.
Комплексный подход в обслуживании клиентов, совершенствование систем управления работой для достижения максимальной эффективности, баланса рискованности и доходности операций определили успех АО «Темирбанк» на рынке Казахстана.
Коммерческая деятельность АО «Темирбанк» включает расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц, услуги по дебетовым и кредитным карточкам, а также торговое и проектное финансирование бизнеса.
Одним из основных направлений является прием депозитов и предоставление ссуд и кредитных инструментов в тенге и иностранной валюте. АО «Темирбанк» также является одним из ведущих операторов на рынке ценных бумаг и валютной бирже в Казахстане и оказывает консультационные и экспертные услуги по инвестированию в РК и странах СНГ.
Основа работы АО «Темирбанк» - принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса.
Благодаря передовым технологиям кредитования банк предлагает клиентам простые и быстрые решения, объективные условия и стремится к взаимовыгодному партнерству.
В АО «Темирбанк» принят Кодекс ответственного кредитования.
Анализ коэффициентов АО «Темирбанк» представлен в таблице 1.1
Таблица 1.1 - Анализ коэффициентов АО «Темирбанк»
| Коэффициентный анализ активов | 2007 | 2008 | 2009 |
| Коэффициент опережения (Ко = Тр ссудных активов/ Тр суммы активов) | - | 1,06 | 1,04 |
| Оперативность размещения собственных средств (Эсс = СС/Кредитные вложения) | 0,25 | 0,19 | 0,17 |
| Оперативность размещения привлеченных средств (Эсс = ПС/Кредитные вложения) | 1,83 | 1,93 | 1,96 |
| Оперативность размещения собственных средств (Эсс = СС/АПД) | 0,19 | 0,09 | 0,09 |
| Оперативность размещения привлеченных средств (Эсс = ПС/АПД) | 0,87 | 0,89 | 0,95 |
| Реальная цена кредитных ресурсов | |||
| РЦкр = Средневзвешенная цена ресурсов / (100% Норма отчислений в ФОР)*100% | 7,32 | 8,37 | 6,29 |
| Минимальный необходимый объем дохода | |||
| НОД = ИБ + ПлБ | 1 286 008,00 | 1 691 234,00 | 2 642 877,00 |
| Издержки банка | 987 524,00 | 1 213 743,00 | 1 476 694,00 |
| Платежи в бюджет | 398 484,00 | 487 491,00 | 1 214 183,00 |
| Процентная маржа | |||
| Пм = НОД/объем кредитных вложений*100% | 5,23 | 4,55 | 5,43 |
| Рентабельность активов | |||
| ROA= Прибыль / Активы | 0,0143 | 0,0123 | 0,0231 |
В таблице 1.1 приведены основные коэффициенты, характеризующие деятельность АО «Темирбанк».
Значения, полученные в результате расчета коэффициента опережения, говорят о том, что рост ссудных активов происходит с более высокими темпами, нежели рост общего объема активов.
Это показывает, что банк активно размещает привлеченные средства, расширяет клиентскую базу и увеличивает долю процентных доходов по кредитным операциям.
Маржа банка имеет достаточно высокое значение, т.к. в среднем в РК ее значение не превышает 5%.
Показатели оценки процентной маржи, спрэда и внутренней стоимости операций представлены в таблице 1.2
Таблица 1.2 - Показатели оценки процентной маржи, спрэда и внутренней стоимости операций
| Наименование показателя | Формула расчета | 2007 год | 2008 год | 2009 год |
| Показатели оценки процентной маржи, спрэда и внутренней стоимости операций | ||||
| 1. Чистая процентная маржа | Чистый процентный доход / Средняя стоимость доходных активов | 0,043 | 0,028 | 0,035 |
| 2. Чистая непроцентная маржа | Чистый непроцентный доход / Средняя стоимость активов | 0,001 | 0,008 | 0,004 |
| 3. Коэффициент внутренней стоимости операций | (Совокупные расходы - дополнительные доходы) / Доходные активы | 0,119 | 0,126 | 0,101 |
| 4. Спрэд | Процентные доходы / Доходные активы - Процентные расходы / Обязательства | 0,045 | 0,029 | 0,036 |
Рассмотрим эти показатели подробнее: