Курсовая работа: Проблемы применения правовых норм, регулирующих договора товарного и коммерческого кредита
Наконец, кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний – по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования.
Основные права и обязанности сторон при кредитных отношениях
Кредитор вправе:
1. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК).
2. При невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК).
3. В случае невыполнении заёмщика условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных п. 1 настоящей статьи, заимодавец вправе потребовать у заёмщика досрочного возврата суммы займа и уплаты процентов, если иное не предусмотрено законом (п. 2 ст. 814 ГК).
Заёмщик вправе: оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре (п. 1 ст. 812 ГК).
Кредитор обязан:
по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.
Заёмщик обязан:
1. Если договор займа заключен с условием использования заёмщиком полученных средств на определенные цели (целевой заём), заёмщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцам контроля за целевым использованием сумм займа (п. 1 ст. 814 ГК).
2. Заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК).
Правовая форма регулирования кредитных отношений – кредитный договор, который, в свою очередь, является разновидностью договора займа.
В современной юридической литературе можно встретить различные мнения относительно правовой природы кредитного договора: от признания его видом (разновидностью) договора займа до квалификации кредитного договора как самостоятельного гражданско-правового договора. Так, Д. А. Медведев пишет: «Кредитный договор – разновидность договора займа. В силу прямого указания закона кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом ГК о договоре займа…»[4] . Е. А. Суханов, признавая кредитный договор разновидностью займа, тем не менее придает ему некоторую степень самостоятельности. «Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК)»[5] .
С. А. Хохлов, напротив, всячески подчеркивал родовую принадлежность кредитного договора к договору займа. Он, в частности, писал: «Отличаясь от займа как договор, обязывающий кредитора предоставить деньги в займы, кредитный договор, вместе с тем, включает типичные для любого заемного обязательства условия. После того, как деньги по кредитному договору получены заемщиком, на него возлагаются обязанности возвратить полученную сумму и платить проценты на нее. Порядок, сроки и другие условия исполнения таких обязанностей, урегулированы правилами о займе и нет необходимости особо регламентировать их в параграфе о кредитном договоре»[6] .
На самостоятельном характере кредитного договора по отношению к договору займа в настоящее время настаивает Е. А. Павлоцкий, который утверждает: «Гражданскому законодательству известны два самостоятельных договора – займа и кредита (гл. 42 ГК). Эти договоры имеют много общего. Основным предметом данных договоров являются денежные средства. Договор займа более общий: его положения распространяются на кредитные отношения, если ГК не устанавливает для последних особое регулирование либо иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819). Однако данные договоры имеют существенные различия, что побудило законодателя к раздельному регулированию отношений, вытекающих из договора займа и кредита»[7] .
Наиболее полный сравнительно-правовой анализ договоров займа и кредита проведен М. Г. Ефимовой, которая подчеркивает, что «практически все особенности правового режима кредитного договора можно так или иначе подвести под частный случай договора займа, за исключением одного. Договор займа является традиционно реальным договором, а кредитный договор сконструирован действующим ГК РФ как консенсуальный».
2 Порядок заключения
Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.
Офертой по кредитному договору (ст. 435) признается предложение заключить договор, адресованное одному или нескольким конкретным лицам. Например, акционерное общество (или гражданин) обращается к банку (или к нескольким банкам) с просьбой предоставить кредит. Или банк предлагает одному акционерному обществу (или нескольким акционерным обществам) свои услуги по кредитованию.
Это предложение должно достаточно определенно выражать намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, а поэтому оно должно содержать существенные условия, которые необходимы для заключения кредитного договора. Предложение может иметь форму проекта договора, письма и т.п.[8]
Оферта не может быть сделана устно, поскольку для кредитного договора установлена письменная форма.
Ответ о согласии заключить договор на иных условиях, чем предложено в оферте, не является акцептом. Такой ответ признается отказом от акцепта и в то же время новой офертой (ст. 443).[9]
В момент получения акцепта лицом, направившим оферту, договор считается заключенным (ст. 433), а поэтому лицо, согласившееся на заключение договора (акцептировавшее оферту), не вправе отказаться от его исполнения, оно может лишь ставить вопрос о его расторжении. До получения акцепта лицом, направившим оферту, акцептант вправе отказаться от него. Если извещение об отзыве акцепта поступило лицу, направившему оферту, ранее акцепта или одновременно с ним, акцепт считается неполученным, а договор незаключенным (ст. 439)[10]
Формой акцепта может служить не только письменный ответ, но и совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора (перечисление денежных сумм и т. п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока (ст. 440).
Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен — в течение нормально необходимого для этого времени (ст. 441). К сожалению, в статье не определено, что считается нормально необходимым временем. В каждом конкретном случае при определении этого времени могут учитываться расстояние от места нахождения акцептанта до места нахождения лица, направившего оферту, способ направления акцепта (письмо, телеграмма, факс и др.)[11]
В случаях, когда своевременно направленное извещение об акцепте получено с опозданием, акцепт не считается опоздавшим, если сторона, направившая оферту, немедленно не уведомит другую сторону о получении акцепта с опозданием. Договор считается заключенным, если сторона, направившая оферту, немедленно сообщит другой стороне о принятии ее акцепта, полученного с опозданием (ст. 442).
В соответствии с Гражданским кодексом или иными законами возможны случаи, когда заключение договора обязательно (ст. 445). Если заключение договора обязательно для стороны, к которой направлена оферта (проект договора), она должна направить другой стороне извещение об акцепте, либо об отказе от акцепта, либо об акцепте оферты на иных условиях (протокол разногласий к проекту договора) в течение тридцати дней со дня получения оферты.
Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.