Курсовая работа: Расчет страховых тарифов агентами и брокерами
3. Произведены расчеты по этой методике.
1. Экономическая деятельность страховых посредников
1.1Характеристика страховых посредников
Президент России Владимир Путин подписал федеральный закон «О внесении изменений в закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и в статью 2 ФЗ «О внесении изменений и дополнений в закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ», сообщает пресс-служба Кремля.
Документ регулирует деятельность страховых посредников, определяет порядок и последствия приостановления и отзыва лицензии у субъектов страхового дела.
Закон устанавливает понятия страхового агента и страхового брокера. Согласно закону, страховыми агентами могут быть физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юрлица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению.
Страховыми брокерами признаются физлица, индивидуальные предприниматели и российские юрлица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и оказывают услуги, связанные с заключением договоров страхования (перестрахования).
Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории России не допускается. Однако для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.
В законе прописаны основания прекращения страховой деятельности субъектов страхового дела. В частности, прекращение страховой деятельности может осуществляться на основании заявления самого субъекта страхового дела, по решению суда и решению органа страхового надзора об отзыве лицензии. Решение органа страхового надзора об отзыве лицензии подлежит опубликованию в печатном органе, определенном органом страхового надзора, в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого решения.
Согласно закону, обязательства по договорам страхования, по которым отношения сторон не урегулированы, по истечении трех месяцев со дня вступления в силу решения органов страхового надзора об отзыве лицензии подлежат передаче другому страховщику. Передача страхового портфеля осуществляется с согласия органа страхового надзора. Орган страхового надзора не дает согласия на передачу обязательств по договорам страхования, если по итогам проверки платежеспособности страховщика, принимающего страховой портфель, установлено, что данный страховщик не располагает достаточными собственными средствами.
В документе также говорится, что общество взаимного страхования и страховые брокеры должны получить лицензии до 1 июля 2007 года. К этому же сроку страховые организации должны получить лицензию на осуществление перестрахования. [11]
Страховые агенты – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. [1]
Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.
Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием. [1]
Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается.
Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами. В качестве примера можно привести Примерный Договор Управления здравоохранения администрации муниципального образования на предоставление лечебно-профилактической помощи (медицинских услуг) по обязательному медицинскому страхованию, представленный в приложении 1.
1.2Деятельность страховых агентов
Деятельность страхового агента – посредническая деятельность, связанная с заключением и обслуживанием договоров страхования от имени и по поручению страховщика в рамках полномочий, предоставляемых ему страховщиком.
Если иное не оговорено сторонами в договоре поручения (агентском соглашении), деятельность страхового агента включает: поиск клиентуры для заключения договора страхования; предоставление страхователям информации о страховщике; консультирование страхователей по интересующим их видам страховых услуг, осуществляемых страховщиком, разъяснение страхователям возможностей заключения договора страхования с различными условиями и помощь в выборе оптимального варианта договора с целью максимального покрытия страхового риска и минимизации расходов страхователя по восстановлению убытков и консультационные услуги в целом по страхованию; сбор предварительной информации о риске, о страхователе с целью предоставления страховщику более полной информации о принимаемых от страхователя рисках и обоснования страховых тарифов; подготовка или оформление необходимых документов для заключения договора страхования (страхового полиса), подписание договора страхования от имени страховщика; обеспечение своевременного получения страховщиком любой информации, касающейся существенных изменений условий риска в течение договора страхования; обеспечение своевременного и качественного обмена информацией между страховщиком и страхователем при возникновении и в процессе урегулирования страховых претензий; организация страховых выплат по поручению и за счет страховщика при наличии соответствующего соглашения; в соответствии с предоставленными полномочиями инкассация страховых взносов (премий) по договорам страхования; другие услуги, связанные с посреднической деятельностью по страхованию.
Ни в коем случае не допускается: заключение договора страхования от имени страховщиков, не получивших соответствующих лицензий; посредническая деятельность по страхованию на территории Российской Федерации, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, не зарегистрированных в установленном порядке на территории России, если межгосударственными соглашениями с участием России не предусмотрено иное.
Страховые агенты – физические лица не вправе по договорам страхования выписывать документы на свое имя, а при наличной уплате платежей – на имя близких родственников (отца, матери, жены, мужа, сына, дочери, сестры и брата), а также заключать договоры страхования в свою пользу и при этом выступать страховым агентом по данному договору страхования.
Страховой агент имеет право осуществлять посредническую деятельность по любому виду страхования в пределах полномочий, предоставленных страховщиком, в том числе и по обязательным видам страхования, если иное не предусмотрено действующим законодательством.
Конкретный перечень прав и обязанностей страхового агента определяется договором поручения (агентским соглашением). Страховому агенту – физическому лицу в течение пяти дней со дня заключения договора поручения (агентского соглашения) выдается служебное удостоверение установленной формы.
Страховой агент имеет право: оказывать необходимое содействие при оценке страхового риска, принимаемого на страхование, по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая и в уплате страхователем страховой премии в полном объеме в сроки, установленные в договоре страхования; получать от страховщика сведения о наличии лицензии, размере уставного капитала, страховых резервов и принятых обязательствах, сроках деятельности лицензии страховщика на страховом рынке РФ.
Страховой агент обязан: содействовать правильному и своевременному оформлению документов при заключении договора страхования и выплате страхового возмещения, а также других документов, свойственных страхованию; владеть информацией о страховых тарифах, условиях страхования, предлагаемых страховщиками, наличии лицензии, размере уставного капитала, страховых резервов и принятых обязательствах, сроках деятельности лицензии страховщика на страховом рынке России, а также иной, необходимой для страхователя информацией, о чем он должен информировать клиента; при оформлении договора страхования владеть максимально возможной информацией о страхователе, предложить ему проведение конкретных мероприятий, направленных на снижение страхового риска и уменьшение вероятности наступления страхового случая; строго руководствоваться в работе действующим законодательством, правилами, инструкциями и указаниями страхования; подробно и правильно информировать страхователей, по их запросу, о действующих условиях страхования; правильно заключать и своевременно переоформлять на новый срок договоры страхования, аккуратно и разборчиво заполняя предусмотренные в страховых документах реквизиты, не допуская помарок, подчисток и исправлений. Строго выполнять требования, предъявляемые страховщиком к заполнению страховой документации; аккуратно вести учет заключенных договоров страхования и полученных сумм страховых премий по установленным формам; обеспечивать сохранность страховой документации; сохранять конфиденциальность в отношении фактов, составляющих коммерческую или иную тайну клиента; выполнять иные обязательства, вытекающие из договора поручения (агентского соглашения).
Конкретный порядок взаиморасчетов между сторонами оговаривается в договоре поручения (агентском соглашении), заключаемом страховым агентом и страховщиком. В договоре поручения (агентском соглашении) предусматриваются: порядок взаиморасчетов между страховым агентом и страховщиком; сроки перечисления страховых премий на счет страховщика; величина, условия и порядок выплаты комиссионного вознаграждения; должностные обязанности агента.
После заключения договора поручения (агентского соглашения) между страховым агентом и страховщиком ни одна из сторон не имеет права передавать третьему лицу права и обязательства по заключенному договору поручения (агентскому соглашению) без письменного согласия другой стороны.
Страховой агент и страховщик освобождаются от ответственности за частичное или полное неисполнение обязательств по договору поручения (агентскому соглашению), заключенному между ними, если это вызвано обстоятельствами непреодолимой силы, а именно пожара, стихийных бедствий, войны, военных операций любого характера, блокады, забастовок, террористических актов и диверсий, аварий непредвиденного и непреодолимого характера, действий правительства и изменения политики государства и если эти обстоятельства непосредственно повлияли на исполнение договора поручения (агентского соглашения), заключенного между страховым агентом и страховщиком.