Курсовая работа: Виды коммерческих банков
Цель курсовой работы достигается посредством следующих задач :
- классификация и последующий сущностный анализ коммерческих банков по форме собственности;
- классификация и последующий сущностный анализ коммерческих банков по способу формирования уставного капитала и по территории деятельности;
- классификация и последующий сущностный анализ коммерческих банков по масштабам деятельности и прочим признакам;
- систематизация типов коммерческих банков в сводную таблицу;
- предложение методов поддержки значимых для экономического развития России типов коммерческих банков.
Предметом выступает система денежно-кредитных отношений, опосредованная деятельностью коммерческих банков.
Объект – разновидности коммерческих банков.
Степень разработанности проблемы.
В связи с постоянной модификацией банковской системы, многообразие типологии коммерческих банков освещено недостаточно. Частично оно рассматривается в работах Горбачева Н.И., Тавасиева А.М., Кидуэлла Д.С., Петерсона Р.Л., Блэкуэлла Д.У. Региональный аспект детально анализируется Сергеем Глазьевым, а так же - Вотинцева Л.И., Иванова Н.В., Е.И. Мельниковой, Рожков Ю.В.
Методологической и теоретической основой исследования являются теоретические и концептуальные разработки отечественных и зарубежных ученых в области банковской системы и денежно – кредитной политики. Работа выполнена по принципам системно-функционального подхода, в качестве методологического инструментария используется сущностно - аналитический метод.
Основные методы исследования.
Методической основой исследования выступают общенаучные методы, такие как абстрагирование, индукция, синтез логические способы обработки информации – метод сравнения, группировки, построения таблицы, детализация.
Информационную базу исследования составляют законодательные акты Российской Федерации, интернет ресурсы, а так же фактологический материал, содержащийся в отечественной и зарубежной литературе.
Структура реферата представлена введением, 9-тью параграфами, объединенных в 3 главы, заключением и списком литературы. Общий объём работы – 29 с.
ГЛАВА 1. КЛАССИФИКАЦИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ ПО ФОРМЕ СОБСТВЕННОСТИ
Под коммерческим банком понимают учреждение, осуществляющее на договорных условиях кредитно-расчетное и иное банковское обслуживание юридических лиц и граждан путем совершения операций и оказания услуг, что предусмотрено Законом РФ.
Создание и функционирование коммерческих банков в РФ основывается на Законе «О банках и банковской деятельности в РФ». В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, то есть совершают широкий круг операций на финансовом рынке. К этим операциям относят предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдачу гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т. д.[1]
Банкам запрещается осуществлять деятельность в сфере материального производства, торговли материальными ценностями, всех видов страхования.
Как и в других странах, банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, а государство – по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законодательством Деятельность коммерческих банков в России значительно расширилась в последнее время, расширился их функциональный механизм. Коммерческие банки не только организуют кредитные отношения и опосредствуют денежные расчеты, но также выдают средства на финансирование хозяйства, обслуживают страховые операции, производя куплю-продажу ценных бумаг, выполняют посреднические, трастовые сделки и по поручению клиентов управляют имуществом, консультируют предприятия и организации о порядке осуществления денежно-кредитных операций, участвуют в разработке правительственных программ, ведут учет, статистику.[2] Ряд банков имеет подсобные предприятия, занятые обслуживанием транспортировки денег, ремонтом сложного компьютерного оборудования и т.д. Эти новые функции влияют на повышение уровня ликвидности коммерческих банков.
Характерной чертой коммерческих банков является их двойная специализация, т.е. работа с субъектами хозяйствования и при принятии депозитов частных лиц. Последние позволяют коммерческим банкам финансировать деятельность субъектов хозяйствования, а также финансировать свои инвестиции. По этому признаку за рубежом они подразделяются на общества по взаимному кредиту, кооперативы (занимаются определенной деятельностью), сберегательные банки, занимающиеся работой с частными клиентами и предоставляющие кредиты под строительство (или приобретение) жилья.
1.1 Государственные коммерческие банки
Среди коммерческих банков по форме собственности выделяют государственные, кооперативные и частные коммерческие банки.
Особенность государственного коммерческого банка заключается в том, что его уставный капитал принадлежит государству. Государственные коммерческие банки обеспечивают проведение политики государства в области кредитования хозяйства, оказывают влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции, а через них — и на экономическое состояние клиентуры. Они обслуживают важнейшие отрасли хозяйства, определяющие положение страны в системе международных экономических отношений, кредитование которых недостаточно выгодно частному капиталу. Рыночная доля 10 крупнейших банков, контролируемых государством, – Сбербанка, Газпромбанка, ВТБ, Банка Москвы, Россельхозбанка, ВТБ 24, ВТБ Северо-Запад, Ак Барс банка, ТрансКредитБанка, Ханты-Мансийского Банка – на январь 2008 года составит 46% совокупных активов российской банковской системы. А «в общей сложности через госкорпорации и местные администрации государство контролирует более половины банковских активов. Новыми лидерами финансового рынка можно назвать Газпромбанк, группу ВТБ и Россельхозбанк. За 10 лет они выросли в разы. Так, ВТБ в 1998 году занимал всего 2,5% рынка, по данным МПФА, но путем поглощений размер его группы разросся до 8,6% рынка. Сбербанк контролирует 23–28% банковских активов. [3] Устойчивое развитие государственных банков отчасти обусловлена унаследованной советской инфраструктурой (многочисленная филиальная сеть) и государственными заказами на обслуживание государственных организаций и местных властей. С ростом мощи госбанков добавляется такой фактор, как «эффект масштаба», крупные банки имеют низкие удельные издержки и выход на дешевые международные займы. Специфика системы рефинансирования Банка России и поддержания ликвидности со стороны Минфина может привести к привилегированному положению госбанков и завышению издержек рефинансирования для остальных банков.
1.2 Частные коммерческие банки
В отличие от государственных банков, которые имеют целевую функцию, непосредственной целью деятельности частных коммерческих банков является максимизация прибыли. В большинстве экономически развитых стран частные коммерческие банки возникли в середине 19-го века, когда в ходе индустриализации создавались крупные промышленные предприятия, строились железные дороги и другие элементы транспортной инфраструктуры, что требовало значительных денежных вложений. Их осуществляли, в том числе, и частные коммерческие банки. Необходимые средства они мобилизовали сначала за счет выпуска акций, а затем и за счет привлечения средств клиентов на банковские счета.
Традиционными операциями частных коммерческих банков являются привлечение средств юридических и физических лиц на текущие и срочные счета, кредитование корпоративных и частных клиентов, расчетнокассовое обслуживание своих клиентов. Однако, современные частные коммерческие банки предоставляют своим клиентам не только традиционные услуги. Ассортимент банковских услуг значительно расширился. Банки привлекают средства своих клиентов в самые различные вклады, выпускают векселя и сертификаты, предоставляют клиентам краткосрочные кредиты, осуществляют инвестиционное кредитование, трастовое управление имуществом, осуществляют консультационное обслуживание своих клиентов и т. д. Широкий спектр банковских услуг, предоставляемых частными коммерческими банками своим клиентам, позволяет назвать их универсальными банками. Частные банки в России стремительно проигрывают конкуренцию государственным. На долю 10 крупнейших кредитных организаций с контролем государства приходится почти половина активов всего банковского сектора[4] , что дает стабильность нашей финансовой системе, но замедляет ее развитие.
1.3 Кооперативные коммерческие банки
Фактически одновременно с частными коммерческими банками начали возникать кооперативные банки. В основе создания таких банков лежало добровольное объединение их участников — физических лиц. Кооперативные банки преследовали цель оказания коллективной финансовой помощи отдельным членам кооператива. Кооперативные банки возникали во многих секторах экономики: в сельском хозяйстве, в жилищном строительстве, торговле и других. Например, сельскохозяйственные кооперативы создавались за счет денежных вкладов крестьян — их непосредственных участников, за счет этих вкладов они снабжали своих членов семенами и удобрениями, предоставляли им в случае необходимости краткосрочные кредиты. Кооперативы, действовавшие в различных отраслях экономики, являются предшественниками современных кооперативных банков, которые предоставляют разнообразные банковские услуги уже не только своим участникам, но и любым другим клиентам. Это обстоятельство делает кооперативные банки похожими на другие коммерческие банки[5] .