Курсовая работа: Возникновение и развитие банков

По мнению ряда ученых, первые банки возникли в XIV - XV вв, в Италии (Венеции и Генуе). Другие ученые считали, что банк, как особый институт товарного хозяйства возникает только на таком этапе развития товарно-денежных отношений, когда появляется необходимость регулирования уже запутанного денежного обращения и осуществления широких кредитных операций. Согласно этой версии, банки возникают на той стадии развития кредитных отношений, когда без их широкого использования функционирование капиталистических предприятий становится затруднительным. Существовали и другие версии. Различия в определении времени возникновения первых банков позволили О.И. Лаврушину сформулировать основной в этом случае подход: "Суть вопроса о первых банках даже не столько в определении какой-то исторической даты, приемлемой для различных сторон, сколько в определении того, что же считать банком". Такой подход подсказывал, что различные группы ученых имели в виду под "банком" не одно и то же, а более или менее различающиеся его состояния.

Показав, сколь разнообразны были операции, проводившиеся банками древности, О.И. Лаврушин далее отмечал, что все эти операции свидетельствуют о функционировании банка. Наличие кредитора и заемщика далеко еще не означало зарождения банка, а только его предпосылку. Следовательно, банк - это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в их совокупности концентрируются в едином центре.

Важно отметить также, что на протяжении истории становления банков менялось отношение к ним со стороны властей. Попытки регулирования их деятельности предпринимались уже у самых истоков банковского дела. Иными словами, денежные отношения уже тогда были государственной заботой. Так в Древнем Риме существовали первичные нормы банковского и кредитного права. Согласно этим нормам, в III в. до н.э. римские банкиры, специализировавшиеся на меняльном деле (нумулярии), не имели права вести кредитные операции. В Древнем Вавилоне государство стало юридически регулировать личные кредитные отношения и выражать интересы владельцев денег - ростовщиков.

1.2 Основные предпосылки развития банковского дела

В течение XVII века сформировались объективные предпосылки изменения положения банков и банковского дела в Европе. Банковская деятельность неизбежно должна была влиться в общий процесс глобализации мирохозяйственных отношений благодаря:

1) образованию основ мирового товарного рынка в ходе Великих географических открытий XV—XVI веков;

2) проявлению национальных интересов и экономических притязаний европейских государств;

3) увеличению хозяйственных возможностей и интернационализации финансовых связей;

4) повышению рискованности предпринимательской деятельности.

Банки выходят на мировую экономическую арену при поддержке своих

государств (позднее — и без такой поддержки) по мере концентрации и централизации денежного капитала. На этот процесс влияли различные факторы, в первую очередь внешние.

Локальные действия отдельных крупных банков (особенно итальянских и голландских) приводили к усилению межбанковской конкуренции, стимулировали универсализацию и одновременно специализацию денежных операций.

Колоссальный прилив серебра и золота из Америки в Европу в XVI веке подорвал монополию этих банков в обеспечении хозяйства денежными средствами. Он качественно изменил масштабы банковской деятельности, продемонстрировал сложившиеся ранее ограниченные возможности данного вида предпринимательства и его доходности. Только в Амстердаме можно было получить кредит под 3% годовых, что считалось крайне низким.

Основные функции банков осуществлялись в рамках регулирования денежного обращения, поддержания его устойчивого равновесия в условиях постоянного дефицита денег.

Подобное развитие банков имело предел вследствие характера металлического денежного обращения. Подлинное развитие банков должно было начаться с совершенствованием денежного обращения.

Ограничения, налагаемые на процесс банковского предпринимательства, были связаны с особенностями металлического денежного обращения:

· нерегулярные поступления определенного количества драгоценных металлов для возмещения монетарного запаса, стершегося в ходе денежного обращения;

· неэластичность предложения золота как денег (огромные затраты на золотодобычу и природная ограниченность этого ресурса);

· недостаточная пригодность полноценных денег для обслуживания денежного обращения в силу неспособности золота приносить проценты за счет собственного объема;

· сдерживание увеличения скорости оборота индивидуальных денежных капиталов;

· уменьшение национального богатства (добыча золота не увеличивала ни производительное, ни личное потребление).

Одновременно с банками государства пытались разными способами ликвидировать сложившиеся ограничения, прежде всего с помощью неразменных на металл государственных бумажных денег с принудительным курсом.

Обращаясь к истории банковского дела в России первым предпосылками его развития можно считать 1665 год, когда в Пскове воевода Ордин-Нашокин Афанасий Лаврентьевич использовал городскую управу в качестве банка предоставляющего кредиты русскому купечеству, но данная инициатива была быстро пресечена правительством, как стремление Пскова жить «по своему уставу»

Глава 2. Формирование банковской системы страны

2.1 Основные этапы развития банковской системы РФ

Банковское дело в дореволюционной России

Считается, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII в. Нельзя сказать, что это неверное представление, но тем не менее оно нуждается в некотором уточнении.

Банковское дело во всем мире первоначально осуществлялось на неспециализированной основе, т. е. еще не банками как особыми экономическими институтами (таковые появились несколько позднее, на определенном этапе развития банковского дела). Эта закономерность была характерна и для России, о чем свидетельствует, к примеру, следующий исторический факт.

В царствование Елизаветы в 1754 г. были учреждены два сословных банка: Дворянский и Коммерческий. Банк для дворянства располагал основным капиталом в 750 тыс. руб. и имел свои конторы в Петербурге и Москве. Сферой его деятельности было в основном предоставление поземельного кредита, ссуд помещикам под залог имений, исходя из числа крепостных душ. Клиент-помещик мог брать под залог недвижимого имущества ссуды до 10 тыс. руб. под 6% с уплатой в 3 года. Это были привлекательные ссуды, так как плата за частный кредит нередко доходила до 20%.