· за счет привлечения ссуд от других юридических лиц (например, данный коммерческий банк берет кредит у другого коммерческого банка);

· в процессе депозитных операций, когда привлекаются денежные средства физических или юридических лиц в виде взносов на определенный срок или же до востребования.

Активные операции коммерческого банка - это операции из размещения собственных и привлеченных средств банка для получения прибыли. От того, как осуществленные активные операции, зависит ликвидность, прибыльность, и, соответственно, финансовая надежность и стойкость коммерческого банка в целом. В зависимости от экономического содержания активные операции разделяют на:

· кредитные (заимообразные) - они составляют основу активных операций и являются наиболее рискованными и наиболее доходными;

· инвестиционные - это операции я размещение средств банка в ценные бумаги и паи небанковских структур с целью общей хозяйственный - финансовой и коммерческой деятельности, а также размещения в виде срочных взносов в других кредитных организациях;

· гарантийные операции - это операции, связанные с выдачей банком гарантии (поручительство) уплаты долга клиента третьему лицу при определенных условиях;

· операции с ценными бумагами - это операции с теми ценными бумагами, что котируются на фондовой бирже, а также операции с векселями (учет, переучет векселей, акцепт, хранение векселей, продажа их на аукционе и тому подобное).

Комиссионные операции коммерческих банков - это операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов, получая от них плату в виде комиссионных. Особенностью этих операций является то, что для их осуществления банк не использует собственные или привлеченные средства. К основным видам комиссионных операций относят:

· расчетно-кассовые операции;

· трастовые операции (доверительные);

· операции с иностранной валютой;

· информационные услуги и тому подобное.

Банкир имеет две цели, которые противоречат друг другу. Одна цель - прибыль. Коммерческие банки, как и другие предприятия, хотят прибыли. Потому они предоставляют кредиты и покупают ценные бумаги. С другой стороны - коммерческий банк стремится к безопасности. Для банков безопасность значит ликвидность. Наиболее ликвидные активы - это наличность и избыточные резервы.

Когда экономика процветает, можно надеяться, что банки расширят кредит к максимуму своих возможностей. Вероятность того, что заемщики не повернут ссуду, в это время незначительная. Но денежное предложение существенно влияет на совокупный спрос. Излишне кредитуя субъектов экономики, коммерческие банки могут способствовать избыточному совокупному спросу и возникновению инфляции. Напротив, когда экономика вступает в фазу депрессии, банкиры пытаются отозвать свои раньше предоставленные кредиты, потому что побаиваются крупномасштабных исключений вложений напуганными потребителями и имеют сомнение в способности заемщиков повернуть ссуды. Поэтому в период спада банки могут уменьшать денежное предложение, сокращая кредитование. Такое противодействие денежному предложению имеет тенденцию сдерживать совокупный спрос и усиливать спад. Следовательно, от банкиров, которые пытаются получить прибыли, можно ожидать таких изменений денежного предложения, которые усиливают циклические колебания. Именно по этой причине Центральный банк должен осуществлять такое управление денежным предложением, которое имело бы не процикличний, а антициклическое направление. О средствах, которые Центральный банк применяет с этой целью, идет речь в рассмотрении концепции “Монетарная политика”.

Для нормального функционирования экономики необходимо, чтобы население страны доверяло отечественным банкам. Тогда люди будут хранить деньги в банках, а банки, соответственно, будут иметь достаточные кредитные возможности для предоставления ссуд предприятиям. Предприятия, в свою очередь, смогут с помощью полученных кредитов расширять производство, что приведет к общему экономическому росту. Доверие к банкам значит и развитие безналичных расчетов, то есть расчетов с помощью чеков, кредитных карточек и тому подобное, без использования наличности - монет, банкнот, бумажных денег. Безналичные расчеты способствуют ускорению движения денег в экономике - следовательно, небольшое количество денег может обслуживать все потребности народного хозяйства; это имеет большое значение для укрощения инфляционных процессов.

Выводы

Деньги - это необходимый инструмент функционирования рыночной экономики. Сущность денег раскрывается через их функции: мари стоимости, средства обращения и средства нагромождения.

Функцию меры стоимости деньги выполняют во время определения цены на товары и услуги. Функцию средства обращения году выполняют во время обслуживания купли-продажи товаров (работ, услуг). Функция средства нагромождения предусматривает использование денег для хранения и приумножения богатства.

Деньгами в современном понимании являются монеты, бумажные деньги, банкноты, заменители денег, банковские счета.

Рынок денег характеризуется спросом на деньги и предложением денег. Спрос на деньги в экономике зависит от общего денежного объема соглашений плюс количество денег, какие индивиды и предприятия хотят иметь в своем распоряжении для возможных операций в будущем. Выделяют трансакционный и спекулятивный спрос на деньги. Предложение денег состоит из наличности (металлических, бумажных денег и банкнот), заменителей денег и банковских депозитов. Важное значение при формировании предложения денег имеет депозитная эмиссия, то есть “создание денег” банковской системой. Взаимодействие спроса и предложения денег позволяет определить уравновешенную “цену” денег - ставку заимообразного проценту.

Заимообразный процент - это вознаграждение, которое получает владелец денег за предоставление их взаем, или плата за пользование деньгами. Цену, которую платят за пользование деньгами, рассчитывают как процент от суммы одолженных денег. Это и есть ставка (норма) заимообразного проценту. Она зависит от степени риска, срочности, налогообложения и конкуренции на денежном рынке.

Кредитные отношения возникают между кредитором и заемщиком по поводу движения средств, которые предоставляются в ссуду на определенный срок за определенную плату (процент) и при условиях возвращения. Кредит существует в разных формах и обеспечивает непрерывность процесса воссоздания как на уровне экономики в целом, так и на уровне отдельного предприятия или домохозяйства.

Кредитная система страны состоит из Центрального банка, банковского сектору и небанковских финансово-кредитных учреждений.

Центральное место в кредитной системе занимают банки. Основными операциями современных коммерческих банков являются пассивные, активные и комиссионные операции. Надежные коммерческие банки содействуют развитию безналичных расчетов и созданию необходимого количества кредитных ресурсов, в которых нуждаются фирмы для непрерывного воссоздания.