Реферат: Гарантии для вкладчиков: международный опыт
Пунктом 3 постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2001 № 75 "Об утверждении Правил гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц" установлен предельный размер средств физического лица, размещенных на счетах и во вкладах (депозитах) в одном банке, независимо от количества и видов счетов и вкладов (депозитов) данного лица, подлежащих возврату за счет средств гарантийного фонда в случае банкротства банка, в сумме, эквивалентной 1 000 USD.
Средства гарантийного фонда используются для возврата физическим лицам средств, размещенных в банках, в случае невозможности банка самостоятельно исполнить свои обязательства перед физическими лицами при банкротстве.
Правилами установлен определенный порядок получения средств из гарантийного фонда. Так, их предоставление производится только в том случае, если банком приняты все меры, предусмотренные законодательством, по взысканию и реализации имущества в целях погашения им своих обязательств перед физическими лицами.
Не подлежат возврату за счет средств гарантийного фонда:
Средства из гарантийного фонда предоставляются на безвозвратной основе. Предоставление Национальным банком средств из гарантийного фонда производится на основании ходатайства управляющего при банкротстве банка с приложением информации о принятых мерах, предусмотренных законодательством, по взысканию и реализации имущества в целях погашения обязательств перед физическими лицами и списка физических лиц, составленного на основании договоров на привлечение средств во вклады (депозиты) с указанием их количества и общей суммы средств по ним.
Решение о предоставлении средств принимается постановлением Правления Национального банка по представлению специально созданной распоряжением Национального банка комиссии по выделению средств банкам из гарантийного фонда, формируемой из представителей Национального банка и банков.
Таким образом, для всех остальных банков (за исключением 6 вышеупомянутых) источником возмещения являются собственные средства их вкладчиков, которые отчисляются банком в гарантийный фонд ежемесячно в определенных размерах. При этом выплаты производятся на основании ходатайства не самого вкладчика, а третьего лица - управляющего в производстве о банкротстве банка, который определяет размер требований и формирует список претендующих на возмещение. Кроме того, выплаты производятся не сразу после открытия конкурсного производства в отношении банка и установления моратория на удовлетворение требований кредиторов, а только после полной ликвидации банка, которая с учетом большого количества его активов, а также возможного рассмотрения исков о субсидиарной ответственности виновных в банкротстве руководителей, может затянуться более чем на 2-3 года.
Существующая на данный момент в Республике Беларусь модель не вполне соответствует целям создания гарантийной системы. Как уже отмечалось, наличие такой системы должно гарантировать вкладчику - частному лицу возможность получения в случае банкротства банка размещенного в нем вклада полностью или частично (в зависимости от размера такого вклада) в достаточно короткий срок. Страхование депозитов направлено в первую очередь на защиту вкладчиков - физических лиц (так называемых мелких вкладчиков) с целью предотвращения последствий, которые может иметь для них недостаток банковской информации. Ведь в отличие от институциональных инвесторов рядовые вкладчики банков чаще всего не могут осуществлять постоянный мониторинг и сопоставительный анализ отдельных конкурирующих банков, чтобы определить степень их надежности и выгодности предоставляемых услуг, поскольку такая деятельность требует специальных знаний и времени. В таком случае задача государства должна заключаться в создании эффективной системы гарантирования вкладов, призванной защитить физических лиц - непрофессиональных участников хозяйственного оборота.
Система страхования вместо государственных гарантий
Следует отметить, что Российская Федерация более года назад отказалась от государственных гарантий возмещения вкладов, предоставляемых избранным банкам, а начала строить принципиально новую систему страхования рисков вкладчиков. Ознакомление с принципами ее построения и выявленными практикой применения проблемами позволит избежать ошибок при реформировании белорусского законодательства, а также поможет выбрать наиболее приемлемую для отечественной банковской системы гарантийную модель.
Основой создания российской банков-ской системы страхования явилось принятие 23.12.2003 г. Федерального закона № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Данный закон регулирует отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере.
Основными принципами российской системы страхования вкладов являются:
Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет в этой системе. Банки, отказавшиеся от участия в ней, не имеют права привлекать во вклады денежные средства физических лиц, а также зачислять дополнительные денежные средства на счета по вкладам физических лиц, с которыми был заключен договор банковского вклада или договор банковского счета. Информация об этом должна быть размещена в доступных для клиентов помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков, в день направления ходатайства о прекращении права на работу с вкладами в Банк России.
Деньги можно получить в течение трех дней
Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. При этом страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:
Вкладчик либо его представитель вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов (далее - Агентство) с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.
При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет заявление по установленной форме и документы, удостоверяющие его личность.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство вышеупомянутых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 000 RUB.
Кроме того, Агентство в течение 7 дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками должно направить в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение непосредственно вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
К Агентству, выплатившему возмещение по вкладам, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай. В ходе конкурсного производства в этом банке требования, перешедшие к Агентству в результате выплаты им возмещения по вкладам, удовлетворяются в первой очереди кредиторов.
Как видно, российская система возмещения основана на том принципе, что все бремя отношений с "проблемным" банком берет на себя специализированная организация, а вкладчик, в свою очередь, может получить возмещение внесенных денег практически сразу после наступления указанных выше обстоятельств.
К чему готовиться банкам и их клиентам?
18 января 2005 г. на совместном заседании членов постоянной комиссии Палаты представителей Национального собрания Республики Беларусь по денежно-кредитной политике и банковской деятельности и представителей крупнейших белорусских банков был рассмотрен проект закона "О возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц", внесенный в парламент Советом Министров 1 августа 2004 г. Данный проект предусматривает создание государственной резервной корпорации, которая должна выступить в качестве гаранта возврата денежных средств вкладчикам в случаях невозможности исполнения банками своих обязательств. При этом законопроект предусматривает обязательное участие в гарантийной системе всех банков, привлекающих средства физических лиц.
Рассмотрим возможные последствия принятия данного закона. Обязательные взносы в гарантийную систему являются дополнительными расходами для банков, которые оплачивает клиент. Поэтому, если при решении вопроса об их величине не будет найден баланс между увеличением надежности вкладов и уменьшением их доходности, следует ожидать уменьшения процентных ставок по депозитам.
Ликвидация системы государственных гарантий приведет к снижению количества вариантов предложений на рынке депозитов. Если раньше клиент мог выбрать из разных финансовых инструментов то, что ему ближе (низкодоходные, но надежные вклады, например, в "Беларусбанке" и "Белагропромбанке" либо полная противоположность в каком-нибудь из новых коммерческих банков), то после реформирования законодательства все банки окажутся примерно в одной категории.
Введение новой гарантийной системы повлечет "выравнивание" рынка и отток вкладчиков из крупных банков, предлагающих низкий процент по вкладам, в небольшие банки с более выгодными предложениями. Возможным последствием создания равных условий также будет повышение уровня обслуживания крупными государственными банками физических лиц, поскольку данные учреждения, лишившись основного конкурентного преимущества на рынке депозитов - государственных гарантий, будут вынуждены искать новые способы привлечения клиентов.
Тем не менее создание единого гарантийного фонда вкладов является одним из важнейших элементов реформирования банковской системы. Создание одинаковых условий приведет к разделению банков на эффективные и неэффективные, более и менее надежные в зависимости от финансовых результатов их деятельности, а не наличия и полноты государственных гарантий.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Конституция Республики Беларусь. Принята на республиканском референдуме 24 ноября 1996г. Минск «Беларусь» 1997.