Реферат: Коммерческие банки операции, функции и роль в кредитно-денежной политике правительства

Помимо ссудных операций, еще одним видом банковских операций яв­ляются банковские услуги. Они включают операции с валютой, платежный оборот, доверительные операции (управление имуществом клиентов по до­веренности), размещение и хранение ценных бумаг.

Наряду с вышеназванными традиционными операциями банков в послед­нее время стали широко использоваться такие банковские услуги, как ли­зинг и факторинг. Лизинг - это приобретение банком имущества, напри­мер, компьютерного оборудования, для сдачи его в аренду пользователям. Это новая форма финансирования, которая дает ряд преимуществ как ли­зингодателю, так и лизингополучателю. Факторинг - это передача компа­нией управления своей дебиторской задолженностью банку, который берет также обязательство финансировать по мере необходимости при помощи кредита выполнение всех финансовых обязательств данной фирмы. Факто­ринг является универсальной системой обслуживания клиентов, включая бухгалтерское, информационное, рекламное, сбытовое, страховое, кредит­ное и юридическое. Благодаря факторингу значительно ускоряется обора­чиваемость средств в расчетах.

3. Роль коммерческих банков в кредитно-денежной политике правительства

Кредитно-денежная политика состоит в изменении денежного предло­жения с целью стабилизации совокупного объема производства, занятости и уровня цен. Кредитно-денежная политика проводится Центральным бан­ком.

Воздействие Центрального банка на денежно-кредитную сферу может осуществляться при помощи трех главных инструментов денежной политики:

1. изменение учетной ставки процента (ставки рефинансирования) – дисконтная политика;

2. изменение нормы обязательных резервов;

3. операции на открытом рынке (купля-продажа ЦБ государственных ценных бумаг).

Изменение учетной ставки Центрального банка . Эта мера направлена на изменение объема ссуд коммерческих банков и Центрального банка. Ее смысл состоит в том, что, меняя уровень ставки процента по кредитам, выдаваемым коммерческим банкам, центральный банк тем самым ограничи­вает кредитную экспансию коммерческих банков, так как если ограничива­ются возможности получения ссуд коммерческими банками, то ограничива­ются и кредиты самих коммерческих банков. Как правило, государство по­вышает процентную ставку в период политики бурного экономического роста с целью ослабления «перегрева» экономики. Удорожание кредита и ограничение притока денег в кредитную систему («сжатие кредита») име­нуется политикой «дорогих денег». В период спада деловой активности государство проводит снижение ставки процента по кредитам. Удешевление кредита и расширение ресурсов кредитной системы используется как сти­мул к росту производства (политика «дешевых денег»). В последние годы в большинстве развитых стран в целях стимулирования экономического роста и инвестиционной активности центральные банки снижают ставки ре­финансирования.

Изменение нормы обязательных резервов. Чем выше устанавливает Центральный банк норму обязательных резервов, тем меньшая доля средств может быть использована коммерческими банками для активных операций. Увеличение нормы обязательных резервов уменьшает денежный мультиплика­тор и ведет к сокращению денежной массы. На практике нормы обязатель­ных резервов пересматриваются довольно редко, так как процедура носит громоздкий характер, а сила воздействия этого инструмента значительна. После кризиса августа 1998 года в России ЦБ снизил резервные требова­ния для банков с 10% до 5%.

Операции на открытом рынке. Когда Центральный банк покупает цен­ные бумаги у коммерческих банков, он увеличивает сумму на резервном счете этого банка, соответственно в банковскую систему поступают до­полнительные «деньги повышенной мощности» и начинается процесс мульти­пликативного расширения денежной массы. Если Центральный банк продает ценные бумаги, процесс протекает в обратном направлении. Иными сло­вами, воздействуя на денежную массу базу через операции на открытом рынке, Центральный банк регулирует размер денежной массы в экономике. Однако этот инструмент широко используется в странах с хорошо развитым фондовым рынком.

4. Современное состояние и перспективы развития банковской отрасли в России

Перемены в банковской системе. Одна из наиболее отличительных ха­рактеристик происходящих изменений заключается в том, что в структуре пассивно-активных операций коммерческих банков сохраняется преимущест­венный рост вкладов населения и намечается бум потребительского креди­тования.

Рост рынка розничных финансовых услуг усиливает диверсификацию банковской деятельности в России и связанную с ней разработку новых банковских продуктов для населения. По этой причине преимущества в конкурентной борьбе всё больше начнут определяться «эффектом мас­штаба». Закономерным следствием этого будет дальнейшая консолидация банковской деятельности через механизмы слияний и присоединений, обра­зование групп, альянсов и холдингов. В результате всего этого, учиты­вая также возрастающую конкуренцию со стороны дочерних структур ино­странных банков, уже в ближайшей перспективе конфигурация российского банковского сектора может претерпеть существенные изменения. В основе этого лежат, прежде всего, структурные сдвиги в ресурсной базе коммер­ческих банков.

Уже второй год подряд быстро увеличиваются остатки на банковских счетах населения. К настоящему времени вклады граждан превратились в наиболее динамично развивающийся источник заёмных средств российских банков. Остатки на счетах физических лиц выросли за девять месяцев 2003 г. на 345,5 млрд. руб., или на 32,6%. На фоне стабилизации средств клиентов удельный вес средств, привлечённых от физических лиц, неуклонно повышался. По состоянию на 1.10.2003 г. он достиг 48,9% от всех средств клиентов и 26,9% от совокупных пассивов — против, со­ответственно, 42,5% и 22,2% на начало 2002 г (график 1).

Учитывая динамику реальных доходов населения, имеются все ос­нова­ния полагать, что в условиях макроэкономической и политической ста­бильности при принятии Закона «О страховании вкладов граждан в коммерческих банках», который уже прошёл три чтения в Госдуме, не­снижаемые остатки на счетах фи­зических лиц будут иметь тенденцию к увеличению. Изменение сберега­тельной психологии населения под воз­действием роста денежных дохо­дов и стремления за счёт более вы­соких процентных ставок хотя бы частично избежать потерь от инфляции обу­словливает преиму­щественный рост «длинных» депози­тов (график 2).

На протяжении 2003 г. доля вкладов «до востребования» умень­шилась с 18,1% до 16,9%, тогда как удельный вес срочных депозитов и иных при­влечённых средств физических лиц сроком свыше одного года поднялся с 35,3% до 42,6%. Для сравнения отметим, что по состоянию на 1.07.1998 г. этот показатель составлял только 6,7%.

2003 год не принёс каких-либо принципиальных изменений в структуру активных операций коммерческих банков. Доля ссудной задол­женности в совокупных активах к настоящему времени стабилизировалась на уровне примерно 54,7%. Второе место по значимости прочно закрепи­лось за вложениями кредитных организаций в ценные бумаги, удельный вес которых после взрывообразного роста в 1-м полугодии стабилизировался к настоящему времени на уровне 20% (график 3).

Если учесть, что вложения в ценные бумаги представляют собой секьюритизированную форму кредитования, то доля ресурсов, предостав­ленных банками субъектам экономики и государству, достигает сейчас 73%. Тем самым полностью опровергается бытующее мнение о самоустранении банковской системы страны от поддержания экономиче­ского роста. Другое дело, что ограниченность ресурсной базы и риски кредитования сдерживают рост объёмов кредитования.

Приведённые выше данные показывают, что в деятельности российских банков преобладают операции по кредитованию клиентов. В этом они мало чем отличаются от своих зарубежных коллег. Различия появляются при сравнительном анализе структуры кредитных операций. Бросается в глаза резкое отставание российских банков по показателям потребительского и ипотечного кредитования. Между тем именно этот параметр во многом определяет зрелость национальной банковской системы. Кредитование на­селения предполагает высокий уровень развития филиальной сети и банковских технологий, способность к быстрому освоению и сопровождению новых банковских продуктов. Российские банки только начинают этому учиться. Конечно, не следует сбрасывать со счетов несо­вершенство законодательной базы и отсутствие баз данных по кредитным историям распылённых заёмщиков. Однако неоспоримо и то, что, за очень небольшим исключением, подавляющее большинство российских банков не сумело своевременно оценить мощный потенциал кредитования населе­ния.

Ожидаемый бум кредитования. Ожидаемый бум потребительского и ипотечного кредитования предопределяется группой факторов.

Во-первых, рост располагаемых доходов населения увеличивает число платёжеспособных потенциальных заёмщиков. Более высокий уровень дохо­дов обусловливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платёжеспособного спроса. В результате возникает внешне парадоксальная ситуация, когда с увеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребность жить в долг. Для сравнения: задолженность по потребительским и ипотечным кредитам в США превышает 70% от ВВП, в странах Западной Европы — 50%, а в России — менее 1%.

Во-вторых, в настоящее время проводится работа по совершенствованию соответствую­щей законодательной базы и созданию бюро кредитных исто­рий, что позволит уменьшить риски кредитования населения.

В-третьих, этому будет спо­собствовать обострение конкурен­ции между финансовыми посредни­ками за наиболее прибыльные сег­менты рынка банковских услуг. Из­вестно, что, несмотря на достаточно высокие издержки по налаживанию технологий предос­тавления ссуд гражданам, доход­ность по этим операциям заметно выше, чем по другим видам креди­тования. До­полнительным стимулом для россий­ских банков служит и то, что за­метную активность в ритейловом бизнесе начали про­являть дочерние структуры ино­странных банков («Ситибанк», «Райффайзенбанк», «Сосьете Жене­раль» и др.).

Бросается в глаза резкое отставание российских банков по показателям потребительского и ипотечного кредитования. Между тем именно этот параметр во многом определяет зрелость национальной бан­ковской системы.

Сбербанк на сегодняшний день занимает доминирующее положение на розничном банковском рынке. Такое состояние обусловлено, с одной стороны, государственными гарантиями по вкладам населения, а с другой — развитой филиальной сетью Сбербанка (таблица 1).

Для того чтобы удачно конкурировать со Сбербанком, частному банковскому сектору необходимо предлагать населе­нию новейшие технологические разработки. Одним из таких направлений является интер­нет-банкинг. В наиболее рас­пространённой форме на сегодняшний день интернет-банкинг предоставляет клиен­там возможность удалённого информационного обслуживания. Клиент такой системы может дистанционно получать инфор­мацию об остатках на своих счетах, выписки по карточным операциям и т. д. Причём дос­туп к банковским ресурсам от­крыт для клиента круглосу­точно и без выходных.

Ещё одним полем конкурентной борьбы между российскими банками всё больше становится рынок платёжных карт. Количество банков, эмитирующих банковские карты в России, увеличилось с 642 банков до 682. По данным Банка России, в стране сейчас по пластиковым картам происходит более 1 млн. транзакций в день, оборот по которым составляет около 3 млрд. рублей.

В ближайшей перспективе можно ожидать ещё большего ускорения тем­пов роста рынка карточных услуг. По имеющимся оценкам, объём прироста рынка пластиковых карт в России до 2006 г. составит около 400%. Про­гнозы показывают, что через 3-5 лет количество пластиковых карт по отношению к населению в РФ будет приближаться к показателям по странам Центральной и Восточной Европы. Сейчас в России на 100 человек приходится 7 пластиковых карт, в Европе на 100 человек — 40 пластиковых карт.