Реферат: Организация страхового дела

Внутренний страховой рынок — местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготею­щий к удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страхо­вым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложе­ние и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынок: личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности и страхования экономических рисков. В свою очередь каждый из них можно разделить на обособленные сег­менты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупа­тели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридиче­ские лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупате­лями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страхо­вании) или закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит обязательный ха­рактер. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется за­ключением договора страхования, в подтверждение чего страхо­вателю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень ви­дов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

В самом характере современных страховых услуг произошли существенные изменения, вызванные так называемым техноло­гическим взрывом, широким внедрением электроники и автома­тики в страховую сферу.

В настоящее время в мировой практике страхования усили­лись две тенденции: специализация и универсализация дея­тельности страховщиков. Первая непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответству­ющий процесс становится объективно необходимым и в стра­ховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции к универсализации их дея­тельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени те­ми или иными видами страхования страховщики вторгаются в смежные виды деятельности (например, приобретают бирже­вые маклерские фирмы, предприятия розничной торговли, гос­тиницы и т.д.).

Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредит­ных институтов — занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компа­нии занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и по возможности использования их в качест­ве ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов .позволяет использовать их для долгосрочных производственных Капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возмож­ностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании должны занять главенствующее положение на рынке капиталов. Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превыша­ет сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с фиксирован­ными сроками погашения, главным образом в облигации про­мышленных корпораций, государственные облигации и за­кладные под недвижимость.

Государство может прямо участвовать в рыночных отноше­ниях как страховщик через государственные страховые органи­зации и оказывать все возрастающее воздействие на функцио­нирование страхового рынка различными правовыми установлениями. В развитых странах Запада страховой рынок является Объектом сознательного государственного регулирования. Ана­логичное государственное регулирование широко используется в практике функционирования страхового рынка РФ.

Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и пред­приимчивость, более полное удовлетворение запросов страхова­телей. Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его поло­жительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности переплетается с рыночным механизмом страхования.

2. Внутренняя система и внешнее окружение страхового рынка

Страховой рынок представляет собой сложную многофак­торную динамическую систему. Под системой следует понимать группу регулярно взаимодействующих и взаи­мозависящих отдельных составных частей, образующих единое целое. Группой составных частей, взаимодействующих в рыноч­ной системе страховых услуг, являются: страховые продукты, система тарифов, инфраструктура страховщиков по взаимодей­ствию с клиентурой и др. Эта система взаимодействует со сре­дой, ее окружающей, посредством внешних связей, которые ха­рактеризуют как влияние окружения на систему, так и воздейст­вие системы на среду. Заметим, что выделение системы и среды является чисто условным методологическим приемом, позво­ляющим более точно определить место и целевую функцию конкретного рынка в более общей рыночной системе.

Таким образом, страховой рынок представляет диалектиче­ское единство двух систем — внутренней системы и внешнего окружения. Внутренняя система полностью управляется со сто­роны страховщика. Внешняя система, или внешнее окружение, состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать управляющее воздействие, а также из элементов, не управляе­мых со стороны страховщика. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.

К внутренней системе относятся управляемые переменные, составляющие ядро рыночной системы страховой компании. Основные из этих управляемых страховой компанией перемен­ных: страховые продукты (условия конкретных договоров стра­хования данного вида), система организации продаж страховых полисов и формирования спроса, гибкая система тарифов, соб­ственная инфраструктура страховщика.

К внутренней системе относятся также управляемые страхов­щиком переменные, не входящие в ядро рыночной системы, на­правленные на достижение цели по овладению рынком: матери­альные, финансовые и людские ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке. Особое значение имеют финансовое положение страхового об­щества и доверие к нему со стороны финансовых институтов, ликвидность страхового фонда. Важно также наличие подготов­ленного квалифицированного персонала страховщика, который способен вести эффективную коммерческую работу. Многое за­висит от компетентности руководящего состава страхового общества, понимающего цели и задачи рыночной деятельности страховщика.

Совокупность всех этих факторов определяет политику стра­ховой компании на рынке, ее имидж, который оказывает суще­ственное влияние на формирование спроса. Немаловажное зна­чение имеет и работа страховщика по исследованию рынка.

Все перечисленные управляемые компоненты взаимосвязаны, так как решение по одному из них затрагивает действие других. Из бесчисленного множества вариаций каждого из них генеральный менеджер страховой компании должен подобрать оптимальное сочетание, которое дало бы максимальный рыночный эффект.

Страховые продукты, с которыми страховщик выходит на рынок, являются одними из основных управляемых факторов. Это условия конкретные видов личного и имущест­венного страхования. В зависимости от условий рынка руково­дство страховой компании должно решать, вводить ли новый вид страхования, изменить ли его условия и т.д.

Гибкая система тарифов также является од­ной из основных составляющих внутренней рыночной системы, управляемых страховщиком. Руководство страховой компании должно выработать целенаправленную тарифную политику и применять ее в соответствии с условиями рынка, т. е. опреде­лить, какие цены предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять. Должны быть также отработаны система льгот­ных тарифов, система комиссионных, сверхкомиссионных, по­ощрительная бонусная система вознаграждений.

Внешнее окружение рынка — это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою ры­ночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздей­ствие, и неуправляемых составляющих, на которые страховщик влиять не может.

Рынок — система незамкнутая, поскольку окружающий его мировой страховой рынок практически неограничен. Рыночная система может быть представлена в пространстве в виде восхо­дящей спирали постепенно увеличивающегося радиуса, каждый виток которой представляет собой соответствующий уровень ее воздействия на непосредственного потребителя страховых услуг.

Как выше уже отмечали, к основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся: рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг, инфраструктура' страховщика,

Рыночный спрос на страховые услуги — один из главных | элементов внешней среды: на него направлены основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика.

Мотивировка принятия решений потенциальным страхователем основывается на следующих экономических и психологических предпосылках:

• человек всегда стремится максимально удовлетворить свои страховые интересы при минимальных финансовых затратах; прежде чем принять решение о заключении договора страхо­вания, он изучает все альтернативы для удовлетворения данных страховых интересов;

• страхователь всегда действует рационально; не найдя иде­альной альтернативы, человек идет на компромисс, находя оптимальный баланс между своими желаниями и возможно­стями их удовлетворения с учетом лимита денежных средств, которыми он располагает для удовлетворения своих стра­ховых интересов.

Я считаю, важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие страховой компании, явля­ется конкуренция. Страховые компании испытывают жесткую конкуренцию в борьбе за страховой рынок со стороны как других страховщиков, так и финансово-банковских институтов, осуществляющих страхование в качестве дополнительной услуги' своим клиентам.

Фактор технического уровня страховой компании — осна­щение компьютерной техникой, телефаксами, каналами электронной связи — также относится к внешнему окружению рынка. Рыночный спрос и конкуренция диктуют потребность в дальнейшем развитии технического обеспечения процесса страхо­вания и всей собственной инфраструктуры страховщиков (агентств, представительств, филиалов страховой компании).