Реферат: Понятие кредитных денег, их виды
Преобладание кредитных сделок и превращение денег в товар также предъявляют к деньгам определенные требования. Они представляют собой символические деньги, не имеющие собственной ценности, что становится возможным благодаря прочности общественных экономических связей. Большинство форм кредитных денег заключают в себе процент, и поэтому их ценность обладает способностью расти во времени. И наконец, кредитные деньги осуществляют свое движение в экономике как товар: свойственная им покупательная способность или встроенный в них доход в виде процента продаются и покупаются на кредитном рынке. В форме кредитных денег деньги превращаются в денежный капитал, который становится составным
элементом кругооборота капитала и постоянно находится в движении.
Денежный капитал – является более высокой ступенью развития денег, поглощающая в себя прошлые свойства денег и добавляющая к ним новые. Это одновременно деньги в их прошлом значении и функциях, и новая, более высокая категория денег, выполняющая новые задачи и обладающая для этого новыми свойствами.
Особенностью кредитных денег –является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитной операции с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Таким образом, достигается увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам с действительной потребностью оборота в деньгах. Данная особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.
При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки, то есть они поступают в оборот без необходимой увязки с потребностями в денежных знаках. Так можно определить, что наиболее существенным отличием между бумажными и кредитными деньгами является особенность их выпуска в оборот.
Последствиями нарушения связи может стать обесценение денег, уменьшение их покупательной способности. Подтверждением может служить современный опыт денежного обращения в Казахстане, где эмитируются банкноты.
Существует три основные формы кредитных денег: вексель, банкнота и депозитные деньги. Развитие и совершенствование расчетов на основе депозитных денег привело к появлению и распространению производных форм депозитных денег: чеков, кредитных карточек и инструментов электронных расчетов.
Поскольку кредитные деньги имеют символическую форму, для их нормального функционирования требуется общественная гарантия. Натуральные деньги в такой гарантии не нуждались – они обладали собственной ценностью в качестве продукта. Для нормального функционирования кредитных денег необходимо правовое закрепление правил их существования и операций с ними. Помимо правового обеспечения для устойчивости кредитных денег большое значение имело действие в течение длительного времени принципа разменности кредитных денег в форме банкнот и вкладов на золото.
Таким образом, кредитные деньги – это новый класс денег, адекватно отражающих ценность капитала, причем не только в каждый данный момент, а в ее движении, в процессе возрастания этой ценность.
1.2. Виды кредитных денег и их характеристика.
Кредитные деньги – представляют собой обязательства вначале физических лиц, фирм, а затем банков. Кредитные деньги также являются бумажными знаками стоимости, возникшие взамен золота на основе кредита. Различают три основных вида кредитных денег: вексель, банкнота и чек.
Исторически первым видом кредитных денег являлся вексель как первое долговое обязательство, дающее право владельцу право по истечении срока требовать от должника уплаты указанной денежной суммы. Вексель также мог передаваться другому лицу, таким образом, он принял некоторые черты денег, не выполняя роль всеобщего эквивалента. Развитие вексельного оборота с одной стороны позволило ускорить и облегчить товарооборот на основе отсрочки платежа. Однако в тоже время вовлечение в круг вексельных операций все новых и новых участников повышает риск неплатежа, что требует от участников таких отношений информированности о платежеспособности всех сторон, а это в свою очередь ограничивает применение векселя.
Вексель – представляет собой денежный документ, содержащий безусловные обязательства должника об уплате указанной суммы в определенный срок. Одновременно вексель выступает орудием кредита, т.е. инструментом обслуживающим кредитные сделки. Покупатель выписывая вексель становиться векселедателем (заемщиком), а лицо принимающее – векселедержателем (кредитором).
Векселедержатель – лицо, которому передан во владение вексель, его обладатель, получает право на получение денежной суммы, указанной в векселе, от векселедателя. Форма векселя определяется законом страны, где он выписан. По своей форме вексель делится на простые и переводные.
Простой вексель – это безусловное письменное обязательство одного или
нескольких лиц уплатить определенную сумму денег в определенный срок. Простой вексель может быть выдан нескольким лицам с солидарной
ответственностью.
Переводной вексель – получил наибольшее распространение, представляет собой приказ в письменной форме одного лица другому уплатить третьему лицу определенную сумму денег в определенный срок. Переводной вексель используется во внешней торговле в качестве средства оформления кредитных расчетных отношений.
Казначейский вексель – представляет собой краткосрочный вексель, выпускаемый государством для покрытия своих расходов. Государством выпускаются различные виды казначейских обязательств. Это вид размещаемых на добровольной основе среди населения государственных ценных бумаг, удостоверяющих внесение их держателями денежных средств в бюджет и дающих право на получение фиксированного дохода в течении всего срока владения этими ценными бумагами. Казначейский вексель является основным видом государственных обязательств. Различают долгосрочный, среднесрочный и краткосрочный.
Долгосрочный вексель – выпускается государством на срок от 5 до 25 лет на предъявителя. Выплата дохода по этим казначейским обязательствам осуществляется ежегодно по купонам или при погашении обязательства путем начисления процента к номиналу без ежегодных выплат.
Среднесрочный вексель – это долговые ценные бумаги, эти обязательства выпускаются на срок от 1 года до 5 лет и не имеют купонов. Основными эмитентами среднесрочных векселей являются обычные финансовые компании, банки, государственные организации, промышленные и коммерческие компании, сберегательные учреждения. Основными инвесторами являются инвестиционные компании, страховые компании, банки, корпорации, государственные учреждения.
Краткосрочный вексель – эти обязательства выпускаются сроком на 3,6 и 12 месяцев на предъявителя. Эти обязательства не имеют купонов и погашаются путем их выкупа, включая выплату начисленных по ним процентов.
Вексель по причинам своего происхождения и особенностям оборота характеризуется как частные кредитные деньги. Частный характер происхождения векселя ограничивает его возможности выполнять функции кредитных денег. Недостатки векселя в деле выполнения им роли денег, преодолеваются путем дальнейшего развития кредитно-денежных отношений, появления и развития новых форм кредитных денег. Препятствия и ограничения, на которые наталкивается развитие кредитных денег в форме коммерческих векселей, позволяет преодолеть банковская система. Вместе с превращением коммерческого кредита в банковский кредит происходит появление новых форм кредитных денег – банкнот и депозитных денег.
Банкнота – это следующая после векселя форма кредитных денег. Банкнота необходима для того, чтобы придать кредитным деньгам способность выполнять функцию средства обращения, которую не могут выполнять векселя. Исторически появление банкнот происходило в результате операции учета векселей, которую проводили коммерческие банки.
Банкноту часто путают с государственными бумажными деньгами. Это заблуждение возникает из представления, будто банкноты предназначены для замены в обращении золотых монет. В действительности предназначение банкноты состоит совсем в другом: она дополняет денежное хозяйство необходимой формой кредитных денег для выполнения функции средства обращения, а ее разменность на золото – это форма связи кредитной денежной системы с металлической системой и способ, посредством которого металлическая система обеспечивает надежность и прочность кредитной системы
Отличием банкноты от векселя является в следующее:
· срочность (вексель – долговое обязательство на 3-6 мес., банкнота – бессрочное);
· гарантия (государственная гарантия).
Отличием от бумажных денег:
· происхождение (из функции денег как средства платежа);