Реферат: Страхование транспортных средств
При страховании имущества и предпринимательского риска страхуется всегда определенное имущество, имеющее определенную стоимость. Для определения стоимости имущества проводится акт осмотра и оценка этого имущества, исходя из которой, в договоре устанавливается страховая сумма. То есть величина страховой суммы имеет под собой реальное, объективное основание. Действительной стоимости застрахованного имущества страховая сумма превышать не может. В страховании гражданской ответственности данное правило не работает. В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению, так как действительную ценность застрахованного интереса в момент заключения договора определить, как правило, невозможно. Нельзя заранее предугадать объем ответственности, которая наступит в будущем, поскольку он зависит от множества различных факторов и, прежде всего от тяжести повреждений здоровья, причиненных потерпевшему, и от величины имущественного ущерба.
В этом смысле страхование ответственности сближается с личным страхованием, где страховое обеспечение также не привязано к каким-либо объективным критериям, а определяется сторонами по их усмотрению. В страховании ответственности нельзя назвать конкретное имущество, которое обеспечивается страхованием. Страхование ответственности содержит в себе черты, свойственные и имущественному, и личному страхованию. Их сочетание образует нечто новое, что нельзя относить к этим традиционным видам страхования. Более верно выделять страхование ответственности в отдельную отрасль со специфическим объектом страхования.
Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования. По условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ к блоку страхования гражданской ответственности относится:
- страхование гражданской ответственности перевозчика;
- страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности;
- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
- страхование гражданской ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей среды;
- страхование гражданской ответственности производителей.
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств может осуществляться, как в добровольной, так и в обязательной форме. Основными принципами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств являются:
- гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законом;
- всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
- недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
- экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств – один из наиболее популярных видов страхования ответственности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения с владельца средств транспорта в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества.
Определим место обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) в системе страхования. Во-первых, по форме вовлечения страхователей в страховые правоотношения ОСАГО является обязательным страхованием, т.е. страхованием, осуществляемым в силу закона. Значимость обязательного страхования ответственности объясняется тем, что при осуществлении определенных видов деятельности лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу лиц. Размер вреда будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться.
1.2 Предпосылки возникновения и этапы развития обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Автомобиль в современном мире стал неотъемлемой частью повседневной жизни в развитых и многих развивающихся странах. Общая стоимость ущерба от дорожных аварий для экономики и социальная значимость последствий дорожно-транспортных происшествий (ДТП) для общества достаточно велики, поэтому система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) выступает, прежде всего, как система управления рисками ДТП на уровне государства в целом.
Уже в первой половине ХХ в. в развитых странах появилось большое количество автомобилей, следствием чего стало резкое увеличение числа ДТП, жертвами которых были в основном пешеходы. При неразвитости концепций компенсации такого ущерба часто оказывалось не понятно, кто должен компенсировать ущерб и в каком объеме. При отсутствии адекватной системы социального страхования пешеходы были самыми незащищенными участниками аварий. Основной целью введения обязательного страхования гражданской ответственности в таких условиях стала финансовая защита пешеходов.
Следующим был этап модернизации и социальной оптимизации. После Второй мировой войны вырос уровень моторизации и степень развития дорожной инфраструктуры. Во многих странах изменился как характер дорожного движения, так и распределение жертв дорожных аварий. Сократилась доля пострадавших пешеходов и возросла доля пострадавших водителей и пассажиров.
Для общества в целом во второй половине ХХ в. риск ДТП приобрел большую социальную и экономическую значимость. Оказалось, что существующие концепции компенсации ущерба и система перераспределения ущерба в отношении ДТП во многом неадекватны новым экономическим и социальным условиям.
Изменение социально-экономических условий послужило толчком к развитию, трансформации и модернизации концепций компенсации ущерба вообще и в сфере ДТП в частности. Так, начиная с 1960-х годов, стали появляться теоретические разработки и исследования систем и концепций компенсации ущерба (в частности от ДТП) на стыке экономики и юриспруденции. Задачей служила теоретическая разработка экономически эффективной концепции гражданской ответственности и системы компенсации ущерба. В 1960 и 1970-ые гг. практика урегулирования последствий дорожных аварий развивалась наиболее интенсивно. Изменился и взгляд общества на проблему ДТП: больше внимания стало уделяться полной и справедливой компенсации ущерба. В первую очередь ущерба от телесных повреждений. В результате в некоторых развитых странах существенно возросла степень участия и роль судов при определении величины компенсации в случае телесных повреждений. В сфере компенсации ущерба от ДТП в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, таким образом, смещается акцент с пешеходов на всех участников дорожного движения. Эта тенденция сохраняется и в настоящее время.
Последним этапом в эволюции ОСАГО стал этап экономической оптимизации. По мере углубления, развития и кристаллизации принципов перераспределения ущерба от ДТП на этапе модернизации и социальной оптимизации стали сильнее проявляться недостатки подхода к компенсации ущерба, характерного для этого этапа. Для ряда развитых стран эти проблемы стоят чрезвычайно остро. Решение может заключаться в принципиальном изменении подхода к компенсации ущерба. Высокий уровень стандартизации, автоматизации и упрощения бизнес-процессов, иногда в ущерб индивидуальной справедливости, но в пользу социальной, соответствует этому этапу.
В отношении ДТП и урегулирования ущерба от ДТП положение дел в современной России во многом схоже с тем, которое наблюдалось в развитых странах в начале или первой половине ХХ в. Так, среди погибших порядка половины (44%) составляют пешеходы. В настоящее время для большинства развитых стран этот показатель находится в пределах от 10 до 20%. Судебная система и система добровольного автострахования не обеспечивают адекватной компенсации ущерба от телесных повреждений в достаточном объеме, поэтому возникла необходимость введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Современная роль обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России в большой степени сводится к некоторой компенсации имущественного ущерба. Причина может заключаться в том, что интересы наиболее подверженных риску общественных групп учтены не в полном объеме. В такой ситуации важно четко определить приоритеты и основные задачи, которые должно решать автострахование в России, возможно, с учетом региональных различий, как сделано в ряде стран.
Для того чтобы понять на каком этапе развития находится обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в России, его направление – необходимо детально рассмотреть правовые основы ОСАГО на современном этапе.
ГЛАВА II. ПРОБЛЕМЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
2.1 Социально-экономическое значение страхования автогражданской ответственности
Многие виды деятельности, необходимые для нормального функционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона при этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявления к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны система страхования ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить убытки. Поэтому к числу обязательных видов страхования в большинстве стран относится, в первую очередь страхование ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами. Дорожно-транспортные происшествия могут иметь довольно серьезные последствия с точки зрения причинения материального ущерба. При этом страхователь полностью свободен в выборе страховой компании. Главное, что должно быть в наличии, - это страховой полис.
Страхование ответственности, как самостоятельная отрасль страхового дела появилась с установлением в законодательстве института гражданской ответственности.