Реферат: Страховой фонд

Лицензирование страховщиков и последующий надзор за их деятельностью производятся специально созданными орга­нами. Целью лицензирования является обеспечение соответствия стра­ховщиков требованиям устойчивости и платежеспособности, необхо­димым им для нормального осуществления своей деятельности и тем самым — для обеспечения интересов страхователей.

В процессе своей деятельности страховщики должны соблюдать установленные для них показатели устойчивости и платежеспособно­сти. В частности, они обязаны создавать резервы для страховых выплат, обеспечивать соблюдение нормативов соотношения между своими активами и обязательствами, выполнять иные показатели и требования. За выполнением всех этих показателей (требований) следит специальный орган по надзору за страховой деятельностью.

В роли страховщиков могут выступать как коммерческие, так и некоммерческие организации.

Правоспособность страховщиков, являющихся коммерческими ор­ганизациями, носит ограниченный характер. Они вправе вести, как правило, только страховую или связанную с ней деятельность. Им запрещена производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Правда, страхование не признано исключительным видом деятель­ности страховщиков. Поэтому их правоспособность (за исключением правоспособности страховщиков, являющихся некоммерческими орга­низациями) не может быть признана специальной.

Законодательными актами могут быть устанавливаться ограниче­ния на участие в создании страховых организаций иностранных физи­ческих и юридических лиц. Подобная мера может быть введена для того, чтобы уменьшить конкуренцию на страховом рынке и тем самым поддержать отечественных страховщиков, опыт и капиталы которых пока невелики.

Страховщики, относящиеся к коммерческим организациям, стра­хуют чужие риски, а собираемые ими премии всегда включают «доход­ную часть», которая служит основой для извлечения прибыли.

По общему правилу, страхование осуществляют коммерческие ор­ганизации, поскольку оно относится к предпринимательской деятель­ности. Однако в случаях, предусмотренных законом, в роли страховщиков могут выступать и некоммерческие организации, напри­мер, общества взаимного страхования.

Общество взаимного страхования — это организация, объединяю­щая средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные инте­ресы (ст. 967 ГК КР).

Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности должны определяться в соответствии с ГК законом о взаимном страховании. В настоящее время такой закон отсутствует. Поэтому правовой базой их деятельности служат ныне только нормы ГК и Закона о страховании.

На взаимной основе может осуществляться только добровольное имущественное страхование. Обязательное страхование на взаимной основе допускается лишь в случаях, предусмотренных законом о вза­имном страховании (п. 4 ст. 967 ГК КР). Такие случаи законом пока не предусмотрены.

Общества взаимного страхования осуществляют страхование своих членов (п. 2 ст. 967 ГК). Взаимность подобного страхования состоит в том, что страховые премии собираются среди ограниченного круга лиц — членов общества — и расходуются на страховые выплаты им же. Основанием возникновения обязательства по страхованию выступает сам факт членства в обществе взаимного страхования, если учредитель­ными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.

Общие правила о договорах страхования применяются к отноше­ниям по страхованию между обществом взаимного страхования и его Членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страхова­нии, учредительными документами соответствующего общества или Установленными им правилами страхования (п. 3 ст. 967 ГК).

Общества взаимного страхования, страхующие только своих членов, по общему правилу, являются некоммерческими организациями. Они могут быть образованы в форме любой некоммерческой организации. Некоммерческий характер деятельности обществ взаимного страхования в данном случае состоит в том, что собираемые ими премии расходуются только на страховые выплаты и покрытие необходимых затрат.

Страхование гражданской ответственности подразделяется на две разновидности — страхование ответственности за причинение вреда или внедоговорной ответственности которая существует и в КР (ст. 925) и в РФ (ст. 931 ГК) и страхование ответ­ственности по договору или договорной ответственности которое существует только в РФ (ст. 932 ГК).

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуще­ству других лиц, страхуется риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возло­жена.

Закон допускает страхование риска внедоговор­ной гражданской ответственности, возникающей по любым основаниям. Страхование риска административной или уголовной от­ветственности невозможно в силу п. 1 ст. 922 ГК КР.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 925 ГК КР, 931 ГК РФ). Таким образом, при страховании внедоговорной ответственности в отношениях могут участвовать сразу четыре различных участника — страхователь, страховщик, лицо, ответ­ственность которого застрахована, и. наконец, выгодоприобретатель.

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 925 ГК КР, 931 ГК РФ). Следовательно, договор страхования внедоговорной ответственности всегда заключается в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), никогда не совпадающего со страхователем.

В случае, когда страхование ответственности за причинение вреда обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить не­посредственно к страховщику требование о возмещении вреда в пре­делах страховой суммы.

В остальных случаях выгодоприобретатель может предъявить тре­бование о возмещении вреда только к страхователю (лицу, ответствен­ность которого застрахована), последний же вправе (но не обязан) привлечь к участию в деле страховщика.

Страхование риска ответственности за нарушение договора допуска­ется лишь в случаях, предусмотренных законом. К их числу относится, например, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя, но никак не третьих лиц. Договор страхования, не соот­ветствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК).

Столь жесткие требования к страхованию договорной ответствен­ности обусловлены, по-видимому, фискальными соображениями. Ведь нарушение договора в значительном числе случаев — результат волевых действий обязанного лица. Поэтому разрешение страховать ответствен­ность (в том числе чужую) по любому договору позволило бы бескон­трольно «перекачивать» денежные средства, не заботясь подысканием подходящих оснований. К тому же нарушение договора обычно не имеет присущих страховому случаю признаков случайности и вероятности.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахо­ванным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести ответственность,— выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. Таким образом, и договор страхования договорной ответственности всегда заключается в пользу третьего лица.