Реферат: Услуги через Интернет
Вместе с тем карточки международных платёжных систем в регионах до сих пор имеют меньшее распространение, чем «пластик», эмитирующий национальными центрами . Поэтому организация приёма карточек национальных платёжных систем в российском секторе Интернет-платежей становиться на сегодняшний момент одним из ключевых вопрос развития компании Cyberplat.com. Прием карточек Юнион кард не только резко повышает привлекательность системы Cyberplat как универсального инструмента, опирающегося на возможности разветвленного банковского объединения , но и будет способствовать развитию Интернет-коммерции в регионах .
Как побочный , но немаловажный эффект , влияющей на развитие Интернет-коммерции , выступает ожидаемое улучшение ситуации с доставкой товаров , приобретённых региональными покупателями как в «иногородних» , так и в «местных» виртуальных магазинах . Точнее улучшение должно коснуться всей инфраструктуры электронной коммерции , в особенности сферы логистики . Российская электронная коммерция получит мощный стимул к развитию межрегиональной доставочной инфраструктуры .
Как известно , членам платёжной системы Юнион кард сегодня являются более 450 российских банков , большая часть которых-региональные. Очевидны мотивы вступления в альянс с платёжной Интернет-системой участников Юнион кард : обеспечение держателям карточек дополнительных возможностей повышает ликвидность и привлекательность самих карточек , ускоряет и повышает банковский оборот . Будучи платёжной системой , построенной по классическим образцам , Юнион кард в результате соглашения получает такой перспективный инструмент , как возможность активного и полноправного участия в электронной коммерции .
Региональные Интернет-магазины , имеющие возможность открыть счёт в одном из банков , входящих в систему Юнион кард , обеспечиваются новыми возможностями выхода на рынки , расположенные за пределами своего региона . Получив доступ к совершению покупок в центральных магазинах , отличающихся более богатым ассортиментом , клиенты Юнион кард перестанут ощущать себя «чужаками» в мире электронной торговли . А виртуальные магазины Центра , до сих пор работавшие с узкой столичной клиентурой, найдут покупателя на региональном уровне . В итоге новая технология карточной системы открывает для неё новые перспективные рынки .
Для Cyberplat заключенное соглашение означает важную качественную стадию-превращение из системы, обслуживающей ограниченную группу держателей престижных пластиковых карт , в массовую платёжную систему для Российской части Всемирной сети .
Вовлечение в сферу своих интересов возможностей сотен банков , в том числе и региональных , реализует на практике важнейшую функцию системы-мультибанковость . Отныне считаются многие проблемы клиентов системы , связанные с необходимостью открытия счёта в одном банке . Упрощается сама схема подключения к системе новых магазинов , особенно расположенных в удаленных от Москвы городах . Да и открытие доступа к пользованию системой для многотысячной армии потенциальных покупателей из числа держателей пластиковых карт Юнион Кард таит в себе перспективу значительного увеличения платёжных оборотов , проходящих через систему , а значит и повышение ёё доходности .
Интернет-банкинг должен прижиться в России хотя бы потому, что она относиться к разряду с холодным климатом, в которых данная услуга имеет большее распространение , нежели в тёплых странах . Кроме того , аналитики предсказывают , что покупка товаров и услуг через Интернет будет приобретать в России всё большую популярность , что приведет к увеличению числа банков , оказывающих свои услуги в он-лайновом режиме . К 2005 г. половина всех банков России будет применять Интернет-технологии , а их клиентами станут 8-10 млн. россиян-5% населения страны . Собственные web-сайты уже имеют около 400 российских банков . В будущем эти сайты могут стать основой для создания он-лайновых платёжных терминалов .
Интернет-банкинг способен сыграть важную роль в деле привлечения банками новых клиентов и повышения лояльности уже существующих. В первую очередь это относится к мелким и средним предприятиям. Для них важна не столько стоимость, сколько скорость обслуживания в банке. Малый бизнес со своими объёмами операций не является выгодным клиентом для крупных банков . Поэтому бухгалтеры небольших фирм вынуждены часами стоять в очередях в Сбербанке, чтобы провести рядовую платежку. Интернет-банкинг как раз и решает проблему скорости проведения платежей.
В он-лайновых банковских услугах заинтересованы и крупные российские компании, на мировых финансовых рынках и товарных рынках. Скорость проведения финансовых операций обеспечивает им сокращение потерь на разнице цен на сырьё на ценные бумаги. По некоторым данным эти издержки составляют 10-15% от чистой прибыли за операцию.
Впрочем, в России существуют и серьёзные проблемы для развития Интернет-банкинга. Главные из них связаны с затянувшимся процессом принятия закона об электронной цифровой подписи и недостаточным развитием телекоммуникационной инфраструктуры. Так, на долю Москвы и Санкт-Петербурга приходиться около 40% российской Интернет-аудитории, а на бескрайние просторы Сибири, Урала и Дальнего Востока-не более 7%. Да и сама аудитория Рунета слишком мала-меньше 3% социально активного населения страны. Кроме того, у нас практически нет компаний, готовых взять на себя ответственность за предоставление аутсорсинговых услуг и крайне слабо развито страхование Интернет-рисков.
По мнению банкиров, решить эти проблемы можно только при тесном сотрудничестве банковских и государственных структур. Но делать это нужно уже сейчас, иначе нишу Интернет-банкинга на российском рынке финансовых услуг займут иностранные банки. Для них плохая связь в российских регионах и пробелы в российском законодательстве не являются препятствием. Альтернативой станут отработанные на Западе процедуры и технологии, в частности каналы спутниковой связи.
Маркетинг банковских услуг через Интернет
В настоящее время особенно стремительно развиваются Интернет-технологии. Находят они своё применение и в банковском бизнесе. Если до недавнего времени на этом рынке активно работали только два крупных банка-Гута-банк и Автобанк, то сейчас число игроков значительно возросло. В Интернет «вышли» «Менатеп Спб.», банк «Платина», БИН-банк, Пробизнесбанк, Банк Австрии, Росбанк.
Наиболее полный спектр он-лайновых услуг получают клиенты «Менатеп Спб». Две предложенные системы-«Домашний банк» и «Электронный торговый ряд»-обеспечивают и полное управление финансами через Интернет (управление счетами, покупка и продажа валюты, работа на рынке ценных бумаг, пополнение карт-счетов, оплата коммунальных услуг и любых других счетов) и покупки в Сети, т. е. всё, что на сегодняшний день предлагает рынок банковских Интернет-услуг. В отличии от подобных работающих систем (в Москве-Гута-банк, Автобанк) менатеповская разработка позволяет оплачивать услуги и покупки любым пользователем Интернет, имеющим классические пластиковые карты Visa и Master Card.
В сентябре 2000 г. управление банковских карт Сбербанка приступило к реализации пилотного проекта, предусматривающего проведение Интернет-платежей с использованием карточек СБЕРКАРТ.
Другие банки пока что вышли на рынок Интернет-банкинга с отдельными услугами. Так, “Банк Австрия Кредитанштальт (Россия)” система обслуживания с применением электронной почты позволяет управлять счетами, преводить деньги, покупать и продавать. Программно-аппаратный комплекс “Кортис”, внедренный в БИН-банке, даёт возможность управлять счетами и торговать в сети Интернет. Импекс-банк пока ограничился тем, что предоставил клиентам возможность получать информацию об их счетах через Интернет. В перспективе клиенты Импекс-банка смогут через Интернет проводит платежи.
Активно работает на рынке электронной коммерции банк «Платина». Его клиенты могут покупать и продавать товары в Сети, используя разработку банка-систему Интернет-платежей CyberPlat. Процесс покупки прост: на электронной витрине выбирается товар, далее выписывается счет, он направляется в автоматизированную систему банка. Доставкой товара занимается фирма-продавец или специальное агенство.
В конце июля 2000 г. CYBERPLAT.COM, банк «Платина» и процессинговая компания «Юнион Кард» заключили договор о сотрудничестве. В соответствии с соглашением CyberPlat приобрела статус сервисного центра платёжной системы Юнион Кард и обязательство обеспечить электронным магазинам, зарегистрированным в системе CyberPlat, возможность приёма пластиковых карт Юнион Кард. Компания CYBERPLAT.COM получила право процессинга транзакций по карточкам Юнион Кард через Интернет, а также возможность использовать сеть системы, состоящую сегодня из 150 региональных процессинговых центров и более чем 450 банков в качестве возможных участников Интернет-расчётов в рамках платёжной системы CyberPlat.
Систему торговли акциями через Интернет предложили Росбанк и банк «Зенит». В планах у Росбанка-полный комплекс услуг Интернет-банкинга. Готовятся к презентации Интернет-систем Альфа-банк и МДМ-банк.
Пробизнесбанк делает шаг к предоставлению кредитов через Интернет. С конца лета 2000 г. любое частное лицо или корпоративный клиент может оформить заявку в режиме он-лайн на любой кредит, причем сайт Пробизнесбанка позволит соискателям не просто подать заявку, но и реально оценить свои возможности в получении кредита. Заполненная заявка тут же будет оцениваться специалистами банка и в случае положительного решения заявителя пригласят на встречу.
По-прежнему прочны позиции Гута-банка и Автобанка. Гута-банк развивает два проекта: «Мобильный банк» и Visa в мир Интернет». 5октября 2000 года Гута-банк и крупнейший московский сотовый оператор «МТС» объявили оначале предоставления банковских услуг через WAP. По-сути, «МТС» просто обеспечила ёще один вид доступа к системе Интернет-банкинга «Телебанк», которая работает в Гута-банке уже давно. С помощью этой системы клиенты банка могут не только управлять соими банковскими счетами, но и переводить деньги на международные пластиковые карточки, совершать коммунальные платежи, конвертировать валюту. Благодаря появлению WAP-сервиса ежемесячный оборот системы «Телебанк» до конца этого года должен увеличиться как минимум до 1 млн. долл.
Однако никаких взаиморасчётов за транзакции банк и оператор друг с другом не ведут. «МТС» заинтересованы в увеличении WAP-трафика, а Гута-банк повышает привлекательность своей системы. В перспективе «МТС» собираются брать деньги за обслуживание каналов доступа к «Телебанку». Существующая в настоящее время услуга-это только первая попытка на пути к настоящему мобильному банкингу. В будущем все будет осуществляться через специализированные расчётные центры, клиентами которых станут различные банки.
Ни в «Гуте», ни в «МТС» пока не надеются серьёзно заработать на новой услуге. Это пока информация для других банков, которые могли бы увидеть, что в этой сфере что-то происходит. Кроме того, МТС занимается обработкой технологий обеспечения безопасности банковских транзакций. На следующем этапе развития проекта мобильного банкинга он станет более защищённым в соответствии с международными требованиями.
Независимых исследований российского рынка Интернет-банкинга и перспектив нет. Гута-банк с 2500 клиентов системы «Телебанк» захватил 61% отечественного рынка Интернет-банкинга. С оценкой перспектив мобильного банкинга ещё сложнее, поскольку проектов его внедрения в других российских банках пока не существует. Исследования популярности WAP-услуг среди пользователей сотовых телефонов проводились лишь операторами.
По данным компании «МТС» у нее 3500 абонентов, использующих WAP-услуги. Подписчики WAP-услуг «МТС» генерируют 45000 минут WAP-трафика в месяц, или 52 сек. в день на абонента. Учитывая, что средний абонент в день говорит 6 мин. это свидетельствует о популярности WAP.
Проведенные исследования рынков мобильного банкинга в Европе и США делают неутешительные выводы: темпы внедрения новой услуги гораздо ниже предсказанных год назад. По данным «Marketer» только 9% пользователей сотовой связи в США будут подключаться к Интернет и только треть из них будет пользоваться мобильными банковскими услугами. По данным агенства Datamonitor объём всей электронной коммерции, куда входит и мобильный банкинг в США, сегодня не превышает 90 млн. долл. (вместо ожидавшегося почти 1млрд. долл.)
Главный конкурент «МТС»-компания «Вымпелком»-также намерена до конца этого года опробовать схожую систему. Но она собирается работать не с одним банком, а со многими, построив общий расчетный центр, который будет заключать договоры с банками о внедрение мобильной коммерции. Кроме этого, «Вымпелком» не ограничивается только подписчиками WAP-услуг. Предполагается построить системы мобильной коммерции с помощью технологии SIMToolKit, позволяющей с помощью особой SIM-карты реализовать на обычном телефоне схожие с WAP функции.
В рамках «Visa в мир Интернет» Гута-банк начал в конце июля 2000 г. выпуск карт Visa, предназначенных исключительно для расчетов в Интернет. Они получили название E-c@rd. E-c@rd более безопасны для расчетов в Интернет, чем обчные карточки Visa, так как на них нельзя положить более 500 долл.
E-c@rd представляет собой обычную карточку Visa-classic с «плоскими номерами» без магнитной полосы (т.е. ни в магазине, ни в банкомате ею воспользоваться не удастся). Хотя E-c@rd имеет пластиковое воплощение, выпущены они в рамках программы создания виртуальных карточек Visa. Платежная система решила отделить обычные расчеты от платежей, совершаемых в Интернет. Последние в процессинговой системе будут помечаться и проверяться гораздо тщательнее. С этой целью Visa инициирует выпуск банками виртуальных карточек, на которые в будущем придутся почти все покупки в Сети. Пионером виртуальной карточной программы в России был банк «Платина». Карточки «Платина» имеют все реквизиты Visa-classic, но никогда не выпускаются в реальном виде. Годовое обслуживание виртуальной Visa, выпущенной “Платиной” составляет 15 долл. Срок действия E-c@rd составляет полгода.