Реферат: Влияние кредитных историй на работу компаний
В свою очередь, под записью кредитной истории подразумеваются сведения, входящие в состав кредитной истории, характеризующие одну кредитную сделку субъекта кредитной истории, в том числе исполнение принятых им на себя обязательств по данной сделке.
Под кредитной сделкой понимается кредитный договор, договор, содержащий условия овердрафтного кредитования, договоры займа, залога, гарантии, поручительства, заключаемые (заключенные) с банками, Нацбанком, по которым субъект кредитной истории выступает как кредитополучатель, или заемщик, или залогодатель, или гарант, или поручитель.
Исходя из ст. 164 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее - БК) в силу банковской гарантии банк или небанковская кредитно-финансовая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала, то есть ООО «У») от своего имени письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями гарантии денежную сумму (осуществить платеж).
Таким образом, факт предоставления банковской гарантии ООО «У» не попадет в кредитную историю. Однако в кредитную историю может войти, например, договор залога, который мог быть заключен между банком и ООО «У» (где данный субъект хозяйствования выступает в качестве залогодателя) для выдачи последнему банковской гарантии.
Согласно ст. 1 Закона источником формирования кредитной истории выступает банк, являющийся стороной по кредитной сделке и предоставляющий в Нацбанк сведения, входящие в состав кредитной истории, а также Нацбанк – по кредитным сделкам, заключенным со своими работниками. Следовательно, таможенный орган не является источником формирования кредитной истории и, соответственно, не вносит какиелибо сведения в кредитные истории.
Пример 2
Вопрос. В кредитной истории предприятия фиксировались сведения о фактах просрочки уплаты платежей по выданным кредитам. Однако в настоящее время все кредиты, в том числе проценты по ним, погашены. Означает ли это, что предприятию теперь не будут выдавать кредиты?
Ответ. Напомним, что порядок предоставления банковского кредита, с одной стороны, регулируется нормами главы 18 БК, а с другой - нормами Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК). Исходя из ст. 137 БК по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.
В соответствии со ст. 391 ГК граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон в порядке и пределах, предусмотренных законодательством. При этом действующие нормативные правовые акты не устанавливают банковскому учреждению ограничений по выдаче кредитов кредитополучателю, у которого погашены кредиты.
Таким образом, банковское учреждение, рассматривая вопрос о целесообразности представления кредита предприятию, оценивает, прежде всего, риск невозврата кредита или затягивания сроков распоряжения полученными ресурсами. В свою очередь, кредитная история позволяет оценить данный риск и помочь сформировать банковскому учреждению кредитный рейтинг клиентов.
Исходя из вышеизложенного, банк может выдать кредит предприятию даже в том случае, если в кредитной истории имеются сведения о фактах просрочки уплаты платежей по выданным кредитам. Вместе с тем следует помнить, что банковское учреждение, например, в качестве условия выдачи кредита может потребовать предоставления предприятием в залог более ликвидных товаров.
Пример 3
Вопрос. ОАО «Б» (г. Солигорск) заключило в октябре 2008 г. с банком «К» договор кредитования на 1 год. В то же время из-за проблем с экспортом продукции предприятие может погасить очередной платеж по кредиту несколько позже, чем это предусматривает кредитный договор. А именно платеж за апрель - май 2009 г. внести в сентябре 2009 г. Банк согласен с доводами ОАО «Б» и готов предоставить отсрочку уплаты платежей.
Следует ли в данном случае заключать отдельное дополнительное соглашение к кредитному договору между предприятием и банком? Как это отразится в кредитной истории ОАО «Б»?
Ответ. Исходя из ст. 420 ГК изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено актами законодательства или договором. В соответствии со ст. 1 Закона Республики Беларусь «О нормативных правовых актах Республики Беларусь» акты законодательства - нормативные правовые акты, составляющие законодательство Республики Беларусь; под нормативным правовым актом понимается официальный документ установленной формы, принятый (изданный) в пределах компетенции уполномоченного государственного органа (должностного лица) или путем референдума с соблюдением установленной законодательством процедуры, содержащий общеобязательные правила поведения, рассчитанные на неопределенный круг лиц и неоднократное применение.
Таким образом, актом законодательства, то есть п. 24 Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226 , предусмотрено, что изменение условий кредитного договора, в том числе предоставление отсрочки (рассрочки) погашения задолженности по кредитному договору, осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору, что предполагает наличие соглашения сторон об изменении условий договора, заключенного в дополнение к первоначально заключенному кредитному договору.
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из законодательства, договора не вытекает иное. Статьей 139 БК установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Таким образом, допсоглашение к кредитному договору необходимо заключать в письменной форме.
Изменение графика погашения кредита, являющегося в соответствии с кредитным договором неотъемлемой его частью, путем подписания сторонами договора нового графика с указанием в нем о прекращении действия прежнего графика является изменением кредитного договора, оформленным допсоглашением в письменной форме (письмо Национального банка Республики Беларусь от 17.03.2007 № 04-23/190).
Таким образом, в случае если:
·банковское учреждение согласится изменить график погашения кредита и стороны заключат соответствующее соглашение в письменной форме - кредитная история не будет содержать сведений о просрочке уплаты платежа по кредиту, поскольку фактически такой просрочки нет;
·предприятию будет предоставлена отсрочка (рассрочки) погашения задолженности либо банковское учреждение не пожелает внести какихлибо изменений в кредитный договор - кредитная история будет содержать сведения о наличии задолженности по погашению кредита.
Внесение изменений в кредитную историю
Учитывая, что кредитная история является документом, от содержания которого зависит в том числе финансовое благополучие коммерческих организаций, законодатель предусмотрел возможность внесения в данный документ изменений.
Так в соответствии со ст. 8 Закона сведения, входящие в состав кредитной истории и являющиеся, по мнению субъекта кредитной истории, недостоверными, по его заявлению подлежат проверке Нацбанком или по поручению Нацбанка - источником формирования кредитной истории, представившим данные сведения в главный банк страны. Для этого субъект обязан предоставить заявление в Нацбанк по форме, установленной Инструкцией о формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов, утвержденной постановлением № 67 (далее - Инструкция).
Срок такой проверки не должен превышать 30 дней со дня получения заявления. Во время проведения проверки в кредитной истории делается пометка «Сведения проверяются».
Субъект кредитной истории информируется Нацбанком о результатах рассмотрения заявления в течение 5 дней, следующих за днем завершения проверки. Если сведения признаны достоверными, то субъекту дается ответ, в котором излагаются основания отказа в удовлетворении изложенных в заявлении требований. Отказ в изменении и (или) дополнении сведений, входящих в состав кредитной истории, можно обжаловать в судебном порядке.
Сведения, входящие в состав кредитной истории, признанные по результатам проверки недостоверными, подлежат изменению и (или) дополнению в течение 5 дней, следующих за днем завершения проверки.
Изменение и (или) дополнение сведений, включенных в состав кредитной истории в результате неверного (неправильного, ошибочного) представления источником формирования кредитной истории, осуществляется путем предоставления данным источником в Кредитный регистр достоверных сведений в виде электронного документа.
Получение кредитных отчетов