Дипломная работа: Анализ законодательства, регулирующего отношения в сфере страховых правоотношений

Страхование представляет собой двустороннее правоотношение. Одна сторона - страхователь - обязывается к уплате известного вознаграждения - страховой премии, другая же сторона - страховщик - принимает на себя обязанность нести ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества данного лица от наступления предусмотренного страхованием события. В страховом обязательстве стороны меняются ролями в зависимости от стадии исполнения договора. До наступления страхового случая страховщик выступает в роли кредитора и вправе требовать от страхователя своевременного исполнения своих обязательств. После наступления страхового случая уже страхователь вправе требовать выплаты страховой суммы[42] .

Кроме уже названных лиц, участниками страховых правоотношений могут выступать выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Рассмотрим правовое положение страховщика.

Принимая во внимание, что страховая деятельность является предпринимательской, как правило, страховщиками могут быть коммерческие организации, т. е. такие организации, для которых основной целью деятельности является извлечение прибыли. Статья 6 Закона «Об организации страхового дела в РФ» (далее - Закон о страховании) устанавливает, что страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.

Из числа коммерческих организаций страховщиками чаще всего выступают закрытые и открытые акционерные общества. В акционерные общества преобразовано большинство бывших государственных страховых компаний. Традиционно эта форма считается наиболее надежной из-за устойчивости уставного капитала, связанного с особенностями его формирования.

Организация государственных компаний осуществляется путем учреждения государством или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. В этом случае они превращаются в государственные учреждения. В России их аналогами являются такие организации, как Фонд социального страхования, фонд обязательного медицинского страхования и т. д.

Другим участником страховых правоотношений является страхователь. В соответствии со ст. 5 Закона о страховании страхователями являются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

В страховых отношениях наряду со страхователем, которым может являться юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона, нередко участвует еще одна категория лиц - это выгодоприобретатели, в пользу которых страхователь заключает договор страхования. В этом качестве должны выступать лица, имеющие интерес в сохранении застрахованного имущества. Если у лица нет страхового интереса в страховании данного имущества, оно не может его застраховать, а заключенный страховой договор является недействительным.

Но на практике многие договоры страхования заключались и заключаются так: страхователь вносит взнос и получает от страховщика полис, свидетельство или сертификат, подписанный страховщиком. Если полис - это не договор, то не ясно, что же тогда является договором. Действующий Гражданский кодекс попытался узаконить эту практику в статье 940. Однако изложенные в ней правила могут быть истолкованы неоднозначно. В соответствии с п. 2 статьи 940, для заключения договора таким способом должно произойти три события: заявление страхователя (письменное или устное), вручение ему полиса страховщиком, принятие полиса страхователем. При этом полис и является тем единственным