Дипломная работа: Банковская система России: пути развития

Первоначально эта политика оправдывала себя. Крупные американские банки ежегодно увеличивали размер своих кредитных портфелей примерно на 9% в 1981-1989 гг. Их прибыли, соответственно, росли на 10% в год вплоть до 1987 г., когда стали появляться убытки в связи с невозвратом ссуд развивающимися странами. Далее убытки от кредитных операций стали превосходить доходы по ним. Обнаружилась тенденция к тому, что безграничный рост объемов выданных кредитов отнюдь не способствует увеличению прибыли, а, наоборот, понижает ее. Согласно результатам исследования, проведенного американским инвестиционным банком Salomon Brothers «лучшим показателем, предсказывающим ухудшение качества банковских активов, является темп их роста».

Согласно вышеназванному исследованию, проведенному экспертами Salomon Brothers, с 1986 по 1990 гг. капитал, вложенный в акции крупнейших банков США, Великобритании и Франции, обеспечивал меньший уровень доходности, чем безрисковые облигации правительств этих стран.

Таким образом, стремление к безграничному росту, последовавшее за либерализацией финансового законодательства в 1980-е гг., не принесло желаемых результатов, а полученный опыт заставил многие банки изменить собственную стратегию, сосредоточив внимание на повышении эффективности их деятельности.

1.2. Глобализация для России и российских банков

Важнейшая задача для России на сегодняшний день – стать частью глобальной экономической системы на равных. Поэтому именно сегодня необходимо оценить, на каком этапе развития находится банковская система России. Не отклонилась ли она в своем развитии от мировых тенденций? Если отклонилась, то насколько? И нуждаются ли в корректировке наши нынешние позиции?

При глобализации экономических процессов западный мир выступает за прозрачность, транспарентность, а по существу – за отслеживание всех финансовых потоков. Если мы не наладим у себя в стране такого рода систему мониторинга, то рано или поздно вход в западное сообщество для нас будет закрыт.

Россия строит открытую экономику, и ее участие в международных экономических организациях, одной из которых является Всемирная торговая организация (ВТО), закономерно. Вместе с тем, российский финансовый рынок находится в стадии становления, многие его параметры существенно уступают аналогичным показателям западных рынков, что требует взвешенного подхода при принятии решения о вступлении в ВТО, согласованного с осуществляемыми государством реформами и уровнем макроэкономической стабильности экономики страны.

Не секрет, что в настоящее время в мире вес, значимость страны определяет не мощь вооруженных сил и даже не объем бюджета, в том числе направляемого на финансирование армии, а глобальная конкурентоспособность национальной экономики.

Одним из важнейших путей к обеспечению глобальной конкурентоспособности страны является современная, эффективная финансово-банковская система. Понимая это, некоторые экономисты предлагают заставить нашу банковскую систему работать и развиваться быстрее остальных сегментов экономики, чтобы банковский сектор рос опережающими темпами по сравнению с другими секторами экономики, обеспечивая дополнительные стимулы для общего экономического подъема, то есть фактически предлагается сделать банковскую систему сверхприбыльной, для притока денежных, интеллектуальных и прочих инвестиций. Чтобы банковская система потянула за собой оставшиеся сегменты экономики.

Однако такая постановка вопроса представляется экономически и логически необоснованной. Более продуктивен, по нашему мнению, другой подход. Необходимо дать возможность банкам расти снизу, то есть определиться: сколько и каких банков нам нужно на местном, региональном уровне. А Правительство РФ и Центральный банк РФ должны помочь регионам и банкам создать действительно оптимальную, эффективную банковскую систему. Это – более сложный, трудный подход. Но именно он позволит России выйти из сложного экономического положения.

Ведь если не считать Москву, Петербург и несколько крупных промышленных центров, то банковское обслуживание в целом по стране развито неудовлетворительно. Это говорит о слабо развитой конкуренции в банковском деле (за исключением конкуренции банков-гигантов).

В ряде регионов существует проблема отсутствия банков, либо наличия их столь мизерного количества, что это свидетельствует о монополизации банковского рынка и отсутствии конкуренции.

Банк-монополист диктует условия для своих клиентов. Поэтому, видимо, целесообразно рассмотреть вопрос о развитии сети небанковских кредитных организаций (учитывая, что нередко в регионах нет ни капитала, ни бизнеса для банков или даже для филиалов крупных банков).

Отдаленность банка от клиентуры – другой важнейший вопрос. Мы говорим о необходимости привлечения средств населения для инвестиций. Но в результате того, что банки все более отдаляются от населения, решать эту проблему становится все труднее. Возможно, принятый 14.11.2003 г. Государственной Думой РФ Федеральный закон о гарантировании вкладов населения в банках позволит в определенной степени решить ее.

Эти вопросы должны быть в компетенции местных органов власти, которые сами определяют, какая структура банковской системы им необходима.

Понятно, что в силу особенностей экономического развития регионов, разного экономического потенциала, конъюнктуры местных финансовых рынков и т.д. для Калининградской области, Красноярского края или Брянской области структура банковской системы будет совершенно различная. Местные органы власти в регионах должны создать условия для ее формирования, оказывая прежде всего организационную и, возможно, материальную поддержку.

1.3 Проблемы и выгоды проникновения иностранных банков, вступление в ВТО

Формирующиеся рынки развивающихся государств и стран с переходной экономикой могут извлечь немалые выгоды из импорта финансовых услуг. Простота использования новейших средств коммуникации и устранение ограничений на зарубежные заимствования и депозиты заставляют местные банки снижать цены на услуги, по крайней мере, для крупных клиентов, а также улучшать качество предоставляемых услуг. Очевидно, что быстрый рост популярности Интернета делает прямые международные финансовые сделки доступными даже для мелких фирм и отдельных лиц, хотя темпы такого развития и степень, в которой Интернет может заменить предоставление финансовых услуг местными компаниями, остаются неясными. Пока же большинство компаний, предоставляющих финансовые услуги в сфере банковских операций, страхования, управления фондами или фондовых бирж, сохраняют важные привилегии, связанные с присутствием на местном рынке. Приватизация банков, особенно в условиях экономики переходного периода, и продажи в "пожарном" порядке обанкротившихся банков предоставили огромные возможности для банков промышленно развитых стран приобрести существующую сеть филиалов и проникнуть, таким образом, в розничную банковскую систему.

Некоторые страны слишком медленно допускают иностранные финансовые учреждения на местный рынок, опасаясь того, что они дестабилизируют местную финансовую систему и вытеснят местные финансовые институты из этой сферы бизнеса. В конечном итоге такая политика приводит к ухудшению обслуживания отдельных секторов и национальных потребителей в целом. Конечно, опора только на несколько иностранных финансовых учреждений, особенно если они происходят из одной страны, может стать новым источником отрицательного воздействия, поскольку правительство может оказаться в слабой позиции, чтобы противостоять злоупотреблениям властью со стороны картеля доминирующих иностранных банков. Вместе с тем есть признаки того, что, благодаря повышению общей операционной эффективности и совершенствованию механизмов регулирования как в официальном, так и в частном секторах финансовой инфраструктуры, приход иностранных банков способствовал созданию условий для совершенствования системы финансового посредничества. Хотя в странах с высоким и средним уровнем доходов в среднем на каждые пять банков приходится один иностранный банк, на долю иностранных учреждений, как правило, приходится значительно меньше 10% объема совокупных местных банковских активов.

Иностранные банки играют в принимающей стране более существенную роль, чем просто субъекты, обслуживающие иностранные компании и сделки в международной торговле. Тем не менее в ряде относительно процветающих стран Латинской Америки и Центральной Европы (а также в некоторых развитых странах, например, в Новой Зеландии) банки с участием иностранных собственников начинают играть всевозрастающую роль. В 16 бедных развивающихся странах на долю иностранных банков приходится более 1/3 активов всей банковской системы. Здесь иностранные банки являются в среднем более прибыльными, чем местные банки, несмотря на более высокие операционные расходы, что объясняется их инвестициями в высококачественные услуги. Чем меньше страна, тем более вероятно, что она будет полагаться на иностранные банки, хотя для некоторых крупных стран (Индии, Индонезии и Пакистане) также характерна внушительная доля иностранных банков.

За исключением отдельных примеров, практически нет свидетельств того, чтобы локальное присутствие иностранных банков дестабилизировало потоки кредитов. Напротив, приход этих банков вызывает значительные изменения в конкурентной среде, а также в качестве регулирования и раскрытия информации. Анализ случаев проникновения иностранных банков в такие страны, как Аргентина, Австралия и Венгрия, свидетельствует об их динамичном влиянии на эффективность и конкурентоспособность местной банковской системы. Одной только угрозы проникновения часто было достаточно для того, чтобы заставить национальные банки пересмотреть структуру своих издержек, а также диапазон и качество предоставляемых услуг, в результате чего оказывалось, что приход иностранных банков был для них не столь невыгодным, как они ожидали. Статистический анализ данных о счетах отдельных банков подтверждает мнение о том, что приход иностранных банков может сделать национальную банковскую систему более конкурентоспособной. Чем выше доля иностранных банков, тем ниже прибыльность и выше резервы на покрытие сомнительных долгов (хотя и компенсируемых за счет более высокой чистой процентной маржи) национальных банков.

Иностранные банки, как правило, склонны специализироваться на обслуживании крупных клиентов, оставляя сегмент малого бизнеса местным банкам. Однако нет статистического подтверждения тому, что системы, в которых присутствует большее число иностранных банков, игнорируют мелкую клиентуру. Когда, например, мелкие банки США, которые специализировались на финансовом обслуживании мелких фирм, были поглощены более крупными организациями, наблюдалось некоторое временное сокращение кредита в этом сегменте, но вскоре мелкий бизнес стал обслуживаться так же хорошо, как и раньше. Об этом свидетельствует и опыт Аргентины. Банки, приобретенные иностранцами, сначала не придавали особого значения мелким клиентам, ипотеке и имущественному кредитованию и были в основном представлены в Буэнос-Айресе. Однако вскоре они агрессивно вступили в ипотечный бизнес, понизив коэффициент прибыльности ипотечных операций местных банков.

Из трех названных выше направлений финансовой глобализации допуск иностранных институтов оказывается наименее проблематичным с национальной точки зрения. Качество услуг повышается, цены стабилизируются, а риски становятся умеренными и их повышение можно сдерживать. Многие страны не могут позволить себе роскошь выбора – допускать или не допускать высококлассные международные банки. Хотя допуск относительно неопытных банков, имеющих штаб- квартиры в соседних странах, может способствовать получению экономии на масштабах, однако при этом прибыль может снизиться. Поэтому допускаемые в страну иностранные учреждения следует тщательно изучать, чтобы убедиться в адекватности их руководства. Если условия для бизнеса плохие или рынок небольшой, издержки на первом этапе обоснования банка могут быть слишком высокими, и у властей могут появиться трудности с привлечением подходящих инвесторов, даже если на продажу выставлен самый крупный банк страны.

В целом, открытие доступа к национальному рынку для квалифицированных и пользующихся хорошей репутацией иностранных банков и финансовых учреждений может оказать существенное благоприятное воздействие на экономический рост.

Что касается вступления в ВТО, то можно полагать, что этот шаг — ключевой элемент российской интеграции в международную экономику, но эта задача является одной из самых сложных. Обсуждение вопроса о вступлении в ВТО стран с большой и многоукладной экономикой требует, как правило, много времени (Китаю для вступления потребовалось 16 лет; Россия начала переговоры в 1993 г.). В настоящий момент США, Россия и Европа едины во мнении о том, что вступление России в ВТО является желанной целью. Вопрос лишь в том, когда это произойдет и на каких условиях. Россия и Запад получат значительные преимущества от вступления России в ВТО. Потери России в торговом обороте из-за того, что она не является членом ВТО, оцениваются в 3 млрд. долларов в год. Вступление России в ВТО также даст толчок проведению необходимых и важных реформ внутри страны и предоставит России место за столом, где устанавливаются международные правила торговли. Для Запада членство России в ВТО означает снижение тарифных и нетарифных ограничений, совершенствование отчетности и прозрачности при заключении сделок.

Однако, несмотря на то, что президент РФ В. В. Путин поддерживает вступление России в ВТО, среди аналитиков корпораций внутри страны и за рубежом растет скептицизм. Причиной этих опасений в основном можно считать отсутствие конкурентоспособности со стороны России. Как только российская экономика откроется навстречу процессам глобализации, российские корпорации и банки вряд ли смогут конкурировать с более сильными предприятиями Запада. Такие сомнения имеют под собой определенные основания. Без создания стимулов к повышению конкурентоспособности российских компаний Россия может оказаться скорее жертвой глобализации вместо того, чтобы получить выгоды от этого процесса. Российский скептицизм также зиждется на опасениях, связанных с чрезмерными требованиями ВТО, в соответствии с которыми, в частности, конкретные правительственные распоряжения или определенные государственные субсидии могут расцениваться как незаконные, нарушающие правила торговли.

1.4 ВТО: цели и принципы организации

Всемирная торговая организация (ВТО), выступающая преемницей действовавшего с 1947г. Генерального соглашения по тарифам и торговле (ГАТТ), начала свою деятельность 1 января 1995г. В настоящее время членами организации являются 146 стран. Еще свыше 30 стран, включая Россию, имеют статус наблюдателя и ведут интенсивные переговоры о присоединении. [7]

С момента создания ГАТТ обсуждение глобальных проблем либерализации и перспектив развития мировой торговли происходит в рамках многосторонних торговых переговоров (МТП), в которых принимают участие все члены организации. Особенностью многосторонних переговоров в отличие от "секторальных" (то есть по отдельным вопросам) является комплексный и, как правило, долговременный подход к обсуждению всех проблем повестки, при этом решения по ним принимаются "пакетно".

Такой подход позволяет более полно учитывать интересы всех участников переговоров. При этом принимаемые согласованные решения характеризуются в целом большими масштабами и по конечному результату более эффективны, что в итоге оказывает глобальное воздействие на развитие мировой торговли. Начиная с 1947 г. под эгидой ГАТТ прошло восемь раундов МТП, последний из которых – Уругвайский (1986-1994 гг.), завершился принятием Заключительного акта и созданием ВТО.

С конца 40-х годов главными целями деятельности ГАТТ/ВТО являются либерализация мировой торговли путем перехода к ее регулированию преимущественно тарифными методами при последовательном снижении уровня импортных пошлин, а также устранение нетарифных барьеров, количественных ограничений и других препятствий в международном товарообмене. [27]

Значимость и степень воздействия норм и правил ВТО на развитие международной торговли определяются практически универсальным характером деятельности этой влиятельной организации, так как ее членами и наблюдателями в настоящее время являются почти 4/5 всех независимых государств мира, а их удельный вес в международном товарообмене чрезвычайно высок.