Дипломная работа: Банковское кредитование малого предпринимательства на примере ОАО АКБ РосЕвроБанк

Так же о высоком качестве кредитного портфеля свидетельствует низкий уровень просроченных кредитов. Уровень просроченной задолженности не превышает 1% от всего кредитного портфеля, так на 01.01.2009 просроченная задолженность составила 0,12%. Это достигается благодаря качественной оценке кредитоспособности заемщиков, при которой используется индивидуальный подход к каждому клиенту . А так же благодаря четко отлаженной схеме работы с клиентами-заемщиками, и постоянному мониторингу уже выданных кредитов.

Так же успешное функционирование банка на рынке кредитования происходит благодаря достаточной капитализации, высокому уровню ликвидности, соблюдению сбалансированности активов и пассивов банка по срокам.

Сопоставляя данные таблицы можно отметить положительную динамику роста объемов всех видов кредитования, особенно краткосрочного, что и подтверждает политику банка о кредитовании преимущественно в краткосрочном виде.

Главной особенностью является то, что в 2008 – 1 кв. 2009 года в кредитном портфеле РосЕвроБанка преобладают именно краткосрочные кредиты, это связано со многими факторами: во-первых, краткосрочна пассивная база банка; во-вторых, в настоящее время, в связи с сохраняющейся общей нестабильностью экономической ситуации в РФ, а так же с недостаточно устойчивым финансовым положением многих российских предприятий и компаний, предоставление кредитов на короткий срок является для банка способом удерживать кредитные риски на приемлемом уровне.

Особенность краткосрочных кредитов – это их целевая направленность. Краткосрочные кредиты в основном, направляются на удовлетворение текущих нужд предприятия, таких как пополнение оборотных средств (покупка товаров, комплектующих, расходных материалов и т.п.), финансирование краткосрочных разрывов в платежах, выплата заработной платы и налогов.

При выдаче краткосрочных кредитов банк использует все основные формы краткосрочного банковского кредитования: предоставление средств в разовом порядке, открытие кредитной линии, кредитование расчетного (текущего) счета клиента («овердрафт»).

В общем объеме краткосрочных кредитов организациям наибольший удельный вес занимают кредиты на срок от 181 дня до 1 года. Что касается распределения кредитных ресурсов по отраслям, то наибольшее количество кредитных ресурсов, как в рублях, так и в иностранной валюте было предоставлено предприятиям оптовой и розничной торговли.

По данным таблицы 2.3 мы видим, что удельный вес предоставленных кредитов организациям и предприятиям составляют краткосрочные кредиты. Более наглядно распределение кредитов по срокам представлено на рис. 1.1.

Рис. 1.1 Кредиты, предоставленные РосЕвроБанком по срокам на 01.04.2009

Итак, доля краткосрочных кредитов на 01.04.2009 составляет почти половину общего объема кредитов, а именно 47%, в то время как доля среднесрочных кредитов – 41%, долгосрочных – 12%. Это связано с особенностями кредитной политики РосЕвроБанка, а так же с отсутствием достаточного объема долгосрочных ресурсов.

Распределение краткосрочных кредитов по видам заемщиков представлено на рисунке 1. 2

Рис. 1.2 Краткосрочные кредиты, предоставленные АКБ РосЕвроБанком по категориям заёмщиков на 01.04.2009

Из рисунка четко видно, что почти все краткосрочные кредитные вложения приходятся на негосударственные коммерческие организации, доля таких кредитов составляет 97% (в абсолютном выражении 12 989 308 тыс. руб.), доля кредитов, предоставленных негосударственным финансовым организациям – 2% (200 000 тыс. руб.), доля остальных заемщиков менее 1%.

Это связано с тем, что в кредитной политике АКБ РосЕвроБанка (ОАО) приоритетным направлением является кредитование юридических лиц – корпоративных клиентов, а так же кредитование предприятий среднего бизнеса.

В таблице 1.4 представлена динамика общей суммы выданных кредитов малому бизнесу за период 01.03.08 – 01.02.09.

Данные таблицы показывают, что кредитование малого бизнеса в РосЕвроБанке во время кризиса сохранилось, более того, оно росло.

Лишь в феврале 2009 года отмечается снижение по суммам выданных кредитов в рублях, и по кредитам в валюте в рублёвом эквиваленте. В то же время, кредиты, выданные в долларах показали прирост в этом месяце равный 16,3%.

Объём кредитов, выданных заёмщиками в рублях, является преобладающим в общей структуре (рис. 1.3)

Рис. 1.3 Структура кредитного портфеля малому бизнесу на 01.02.2009

Как видно из рисунка 97% кредитов малому бизнесу в феврале 2009 было выдано в рублях.

Однако, проследив тенденцию динамики объёмов кредитов в различных валютах за период 01.03.08 – 01.02.09, изображённым на рис. 1.4 – 1.6, мы можем отметить тенденцию переориентации портфеля с рублёвых кредитов на валютные.

Рис. 1.5 Динамика суммы выданных кредитов малому бизнесу в долларах в период 01.03.08 – 01.02.09

Рис. 1.6 Динамика суммы выданных кредитов малому бизнесу в рублях в период 01.03.08 – 01.02.09

На рис. 1.4–1.5 отчётливо виден значительный рост кредитов в валюте в конце анализируемого периода, в то время, как кредиты в рублях с середины осени закономерно сокращались.