Дипломная работа: Деньги, банковская система и денежно-кредитная политика (на примере США)
Как следует из данных таблицы 2. В 1985 г. в США функционировало более 15000 коммерческих банков. В перечень услуг, оказываемых этими банками своим клиентам, в настоящее время входит, помимо открытия текущих вкладов до востребования (чековых депозитов) и выдачи коммерческих ссуд, целый ряд новых услуг. Современные коммерческие банки, помимо чисто коммерческих ссуд, предоставляют ссуды под залог недвижимости, ссуды под потребительские цели, а также инвестируют средства в покупку ценных бумаг. Кроме того; они обычно предоставляют услуги по открытию сберегательных и срочных счетов наряду с обычными вкладами до востребования, а также занимаются другими видами деятельности, включая сдачу в аренду сейфов для хранения ценностей, обмен иностранной валюты, выпуск кредитных карточек и продажу дорожных чеков. Некоторые коммерческие банки производят операции через свои трастовые отделы, осуществляют сделки с ценными бумагами правительства США, сдают в аренду оборудование, гарантируют размещение ценных бумаг корпораций и муниципальных органов, предлагают компьютерные услуги.
В последнее время фирмы, специализирующиеся на операциях с ценными бумагами, страховые компании и компании, осуществляющие операции с недвижимостью, во всё возрастающей степени стали проникать в сферы деятельности друг друга. Взаимные фонды денежного рынка (MMMF), созданные компаниями, специализирующиеся на операциях с ценными бумагами, стали серьёзными конкурентами коммерческих банков.
Национальные банки и банки штатов
Принятые в 1862 г. Национальный валютный акт, а в 1864 г. – Национальный банковский акт – наделили федеральное правительство правом санкционировать ведение банковских операций – выдавать чартер. Чартер – документ на право ведения банковских операций. С этого времени банки, получившие чартер от федерального правительства, стали называться национальными банками. Банки, получившие чартер от правительства штатов, получили название банков штатов. Сосуществование национальных банков и банков штатов создало банковскую систему двойного подчинения.
Коммерческим предприятиям федеральное правительство редко выдаёт чартер на приобретение статуса акционерного общества. Почти все корпорации получают чартеры от правительства штатов.
Как явствует из данных таблицы 2, в 1985 г. в США насчитывалось лишь 4967 национальных банков по сравнению с 10 101 банком штата; однако реальное значение банков штатов не соответствует их количественному перевесу, так как в большинстве своём это весьма небольшие по размеру банки.
Получение чартера от правительства штата приносит преимущества в тех штатах, где принятая система правовых ограничений имеет менее жёсткий характер, чем система федеральных ограничений. В разных штатах действуют самые разные ограничения: так, в отдельных случаях установлен потолок банковских штрафов за выписывание чеков на суммы, превышающие суммы, лежащие на счетах; ограничена доля банковских активов, которые можно вкладывать в недвижимость за пределами данного штата; иногда требуется даже специальное разрешение правительства штата на проведение операций с недвижимостью.
Новые чартеры. Право выдавать чартер национальным банкам с течением времени предоставляло возможность решения всё большего числа вопросов Контролеру денежного обращения, главе национальной банковской системы. Начиная с середины 1920 гг. вплоть до начала 1960 гг. Контролер выдал весьма незначительное количество новых чартеров, хотя правительства штатов продолжали их выдавать. Большое количество банковских банкротств в эти периоды вполне объясняет некоторое нежелание выдавать новые чартеры. Банкротство банка связано с серьёзными убытками и недовольством общественности; оно ставит регулирующие банковское дело органы под огонь критики и может дестабилизировать как банковскую систему, так и всю экономику. У вновь организуемого банка гораздо больше шансов стать банкротом, чем у давно функционирующего. Кроме того всегда есть вероятность того, что новый банк самим своим существованием повредит старым банкам. Ещё одно препятствие для выдачи новых чартеров связано с той политической оппозицией, которую уже существующие банки создают открытию новых конкурирующих банков.
Сегодня заявки на открытие новых банков, как и прежде, подвергаются серьёзной экспертизе с целью определения экономической безопасности и целесообразности их открытия, однако ограничения ослабли настолько, что позволяют сотням новых банков выходить на рынок.
Банки-члены ФРС и банки-нечлены ФРС
Коммерческий банк, обратившийся с просьбой о приёме в Федеральную Резервную Систему и допущенный к членству в ней, становится банком-членом ФРС. По закону все национальные банки должны вступать в Федеральную Резервную Систему. Штатные банки могут вступить в систему по желанию и если они соответствуют требованиям, предъявляемым Федеральной Резервной Системой к банкам-членам. Сейчас около 10% банков штатов являются банками-членами ФРС. На долю банков-членов приходится только 40% общего числа коммерческих банков, однако их доля в общем объёме активов коммерческих банков значительно больше. Как следует из данных таблицы 2, с 1950 по1980 г. число банков-членов ФРС сократилось с 6870 до 5422, а число банков-нечленов выросло с 7251 до 9414. Для борьбы с этой тенденцией Конгресс США принял Закон о дерегулировании депозитных учреждений и контроле за денежным обращением 1980 года (Depository Institution Deregulation and Monetary Control Act of 1980).
Закон о дерегулировании депозитных учреждений и контроле за денежным обращением от 1980 года. Основные положения:
Законом установлены единые требования к резервам, обязательные для всех депозитных учреждений. Тем самым устранено главное различие между банками-членами ФРС и банками-нечленами, а также ссудо-сберегательными учреждениями, находящимися под контролем Федеральной Резервной Системы.
Закон отменяет требования к резервам для личных сбережений и срочных депозитов, а также для неличных срочных депозитов срочностью полтора года и более.
Закон уменьшает обязательный показатель нормы резервного покрытия с пяти до двух.
Закон вменяет в обязанность Федеральным Резервным банкам брать плату с банков за осуществление операций по чековому клирингу, за услуги, связанные с обращением валюты и монет, за переводы денег со счёта на счёт по телеграфу, за услуги, связанные с хранением ценных бумаг, и за ряд других услуг.
Закон даёт право всем депозитным учреждениям получать заём в Федеральных Резервных банках.
Закон отменяет потолок нормы процента по банковским депозитам сроком на шесть лет.
Закон увеличивает минимальный объём депозитов, подлежащих страхованию Федеральной корпорацией по страхованию депозитов, с 40000 долларов до 100000 долларов.
Новый закон устранил основной стимул, побуждающий банки оставаться за пределами Федеральной Резервной Системы – более низкие требования к банковским резервам. После завершения периода ввода закона в действие, который закончился в 1987 г., все депозитные учреждения США должны держать одинаковый процент своих текущих (чековых) депозитов и наличных срочных депозитов в резервах либо в форме наличности в расходной кассе, либо в форме депозитов в федеральных резервных банках, либо на специальном депозите типа “pass through” в банке или в Федеральном банке кредитования жилищного строительства (Federal Home Loan Bank). В число депозитных учреждений, попадающих под юрисдикцию этого закона, входят коммерческие банки, взаимно сберегательные банки, сберегательные и ссудные ассоциации, кредитные союзы, агентские конторы и отделения иностранных банков, корпорации, созданные в соответствии с законом Эджа (специализированные отделения банков США, наделённые правом ведения внешних операций).
Организация системы коммерческих банков
Наиболее распространённым типом банков в США является бесфилиальный банк – банк без отделений (филиалов). Число банков в США значительно превосходит число банков в любой другой стране именно из-за того, что бесфилиальные банки – абсолютно преобладающий тип банков в США. Однако структура банковской системы США всё время меняется. Бесфилиальные банки сохраняют своё значение, но отделения, банковские холдинговые компании и прочие организационные структуры в наши дни играют всё возрастающую роль.
Банки с отделениями
Открытие отделений внутри штата. В 1927 г. Конгресс принял Закон Макфэддена, в соответствии с которым национальным банкам разрешалось открывать отделения только в пределах города, где находилась главная контора банка, причём при условии, что законодательство штата не запрещало это делать. В соответствии с этим законом были открыты отделения нескольких банков внутри штатов, хотя в период, начиная с Великой Депрессии вплоть до второй мировой войны, открытие внутриштатных отделений банков было строго запрещено.
Перед второй мировой войной большинство комиссий штатов по банковским делам самостоятельно запрещало открывать отделения банков внутри штатов. В некоторых штатах банкам до сих пор запрещено открывать отделения, однако постепенно эти запреты отменяются. В ряде штатов отделения штатных банков должны располагаться в пределах города или округа, где находится главная контора, или в округе, соседствующим с главной конторой.
Среди представителей правительства, занимающихся регулированием банковских операций, отсутствует единая точка зрения, считать ли отделениями банков банковские автоматы и электронные компьютерные терминалы, расположенные в супермаркетах и торговых центрах. Контролер денежного обращения принял решение, в соответствии с которым терминалы национальных банков, находящиеся вне пределов здания банка, не являются отделениями банка. Это решение было впоследствии уточнено: максимальное расстояние между терминалом и главной конторой банка или ближайшим отделением его было определено в 50 миль. Позднее суд более низкой инстанции постановил, что банковские автоматы и электронные компьютерные терминалы должны считаться отделениями банков в том значении этого слова, которое подразумевается Законом Макфэддена, и на этом основании могут быть запрещены законами штатов. Верховный Суд отказался пересмотреть это постановление, оставив его в силе. Именно эти решения в значительной степени и оказали влияние на позиции отдельных штатов, которые поставили отделения банков вне закона.
В целом же осуществление банковских операций с использованием банковских автоматов – весьма быстро растущая сфера деятельности. Некоторые банки совместно владеют сетями банковских автоматов, которые позволяют получать деньги и переводить их с одного счёта на другой на территории целых районов, а в некоторых случаях и в любой точке страны.
Противодействие введению законодательства, разрешающего открытие сети отделений банков, в значительной степени отражает нежелание представителей банковских кругов на местах утрачивать контроль над своими банками. Кроме того, сформировалась и серьёзная политическая поддержка практики, в соответствии с которой банки находятся в собственности и под контролем лиц, проживающих в данной местности. Представители местного населения часто опасаются, что отделение банка будет “высасывать” их сбережения и инвестировать их в другие районы, а клиентам придётся приспосабливаться к незнакомой для них практике ведения банковских операций.
Кроме того, представители правительства, занимающиеся регулированием банковских операций, с неприязнью относятся к открытию новых банков. Крупный банк с множеством отделений – потенциальный источник гораздо большего количества проблем, связанных как с проведением ревизий, так и с осуществлением контроля за его деятельностью.
Экспансия банковских отделений будет в дальнейшем зависеть в определённой степени от того, сможет ли этот тип организации воспользоваться преимуществами, связанными с экономией на масштабах производства. В последнее время в защиту открытия отделений банков высказываются аргументы, суть которых сводится к тому, что подобная практика даёт возможность банку осуществлять операции в пределах более диверсифицированного диапазона населённых пунктов, чем это доступно бесфилиальному банку. Таким образом, снижается банковский риск.
Банковские отделения в других штатах и “небанковские банки”. Снятию ограничений на открытие отделений банков за пределами штата предшествовали важные изменения, произошедшие в 70-х годах. Суть их состояла в том, что многие крупные банки создавали собственные конторы в больших городах по всей стране, в задачу которых входила выдача ссуд на потребительские нужды, ссуд деловым предприятиям, а также ссуд под недвижимость, однако не входила задача приёма депозитов. Эти конторы функционируют, не нарушая инструкций, запрещающих открытие внутриштатных отделений, поскольку для того, чтобы подпадать под сферу регулирования правительственных органов, отделение банка должно предлагать населению услуги по открытию всех обычных типов депозитов.
Ещё одним нововведением, приводящим к открытию внутриштатных банковских отделений, стало открытие банков с ограниченными услугами, которые были созданы за пределами тех штатов, в которых располагались их родительские банки или банковские холдинговые компании. Банк с ограниченными услугами представляет собой контору-отделение банка, которая не осуществляет какой-либо один из основных видов деятельности, характеризующих коммерческий банк, - открытие чековых депозитов или выдачу коммерческих ссуд. Банки с ограниченными услугами обходят законодательные ограничения, связанные не только с внутриштатным банковским делом, но и с владением банком со стороны небанковских деловых единиц. Последние и создали банки с ограниченными услугами. Подобные банковские учреждения часто называют ещё “небанковскими банками”.
Развитие системы внутриштатных банковских отделений получило мощный толчок в период нестабильности в банковском деле, имевший место в 80-х годах.
Слияние банков
В соответствии с Законом о банковских слияниях 1960 г. ответственность за санкционирование банковских слияний возлагается на федеральные органы, осуществляющие регулирование бан