Дипломная работа: Депозитная политика коммерческого банака на примере АО Народный Сберегательный банк Казахстана

Депозитный сертификат – является разновидностью срочного вклада, это письменное свидетельство банка о внесении денежных средств, которое дает право вкладчику на получение по окончании установленного срока суммы вклада и процентов по нему. Депозитный сертификат выдается только юридическим лицам. Он может быть именным и на предъявителя. Право на получение вклада по депозитному сертификату может быть передано другому лицу. Депозитный сертификат выпускается банками под определенный в договоре процент на конкретный срок или до востребования. Процентная ставка по сертификатам устанавливается в момент их выпуска. Для физических лиц используются сберегательные сертификаты, выдаваемые банком, как на фиксированный срок, так и до востребования.

Сберегательные вклады – в зависимости от особенностей их хранения подразделяются на: срочные; срочные с дополнительными взносами, выигрышные; денежно-вещевые выигрышные; молодежно-премиальные; условные на предъявителя; текущие счета; до востребования; сберегательные сертификаты и пластиковые карточки. Они вносятся и изымаются в полной сумме или частично и могут удостоверяться сберегательной книжкой.

Достоинством срочных депозитов для клиентов является получение высокого процента, а для банка – возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом.

Недостаток срочных депозитов для клиентов в низкой ликвидности и невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег.

Множество депозитов способно создать банку ссудный капитал, который он затем разместит на выгодных условиях в любой сфере хозяйства. Разница в процентах по депозитам и процентах, получаемых от заемщиков капитала, есть вознаграждение банку за проведенную им работу по привлечению свободно денежных средств и размещению ссудного капитала.

С переходом к рыночной экономике открылся новый этап в развитии бан­ковского дела, заключающийся в развитии депозитного рынка. От эффективно­сти функционирования депозитного рынка зависят не только своевременное получение средств отдельными субъектами рынка, но и темпы экономического роста государства в целом.

В механизме функционирования депозитного рынка огромная роль принадлежит банкам, как практически основным субъектам де­позитного рынка. Аккумуляция денежных доходов и сбережений населения, традиционная функция банков. Банки аккумулируют временно неиспользуемые денежные доходы и сбережения населения. Хранение денежных сбережений во вкладах выгодно как для населения, так и для государства. Вкладчикам выпла­чивается доход в виде процента или выигрышей.

Депозитный рынок - многоаспектное явление, составляющее предмет ис­следования банковского дела. Рассмотрим структуру депозитного рынка (Таб­лица 1.2 ).

Таблица 1.2. Структура депозитного рынка.

Депозитный рынок
Объекты (инструменты) депозитного рынка	Субъекты (участники) депозитного рынка
Сбережения	Вкладчики
Депозиты	Банковская система
Вклады	Государство

*Источник: таблица составлена автором.

Как и на всяком рынке, на депозитном рынке присутствуют свои участни­ки и инструменты, с помощью которых осуществляются необходимые опера­ции. Критерием определения данного понятия является целевая функция каж­дого из субъектов депозитного рынка. Общепринято различать следующих субъектов (участников) данного рынка:

• банковская система - в лице банков второго уровня (осуществляющих привлечение депозитов),

• вкладчики - в лице населения, предприятий, вкладывающих депозиты;

• государство - в лице Национального банка (как регулирующего и кон­тролирующего органа).

Согласно данной таблице каждый из участников депозитного рынка вы­полняет в функционировании данного рынка ту или иную, свойственную толь­ко ему роль. Так, например банковская система привлекает временно свобод­ные денежные средства во вклады и депозиты на возвратной основе. Выте­кающие отсюда функции включают в себя: предоставление качественного уровня услуг и определенный их ассортимент; установление оптимальной ставки вознаграждения; реализацию оптимальной депозитной политики; гаран­тирование надежности и сохранности вложенных средств.

Основной целью присутствия вкладчиков на депозитном рынке является потребность в ликвидном вложении сбережений во вклады и депозиты. Поиск наиболее надежных банков, наиболее высоких процентных ставок, предостав­ляемых банками, вложения с целью сохранности - это самые основные функ­ции вкладчиков на депозитном рынке.

Роль государства заключается в гарантировании надежности банков, над­зоре и контроле банков второго уровня в части выполнения пруденциальных нормативов.

Таким образом, мы выделили на депозитном рынке основных его участни­ков и те функции, которые они выполняют.

Одним из объективных факторов развития депозитного рынка является реализация оптимальной депозитной политики, которая в силу определенных причин имеет огромное значение для осуществления эффективной банковской деятельности по привлечению средств в депозиты и эффективному управлению ими.

1.2 Стратегия формирования депозитной политики банка.

Коммерческие банки, как уже было отмечено, начинают активную дея­тельность по привлечению вкладов населения на взаимовыгодной основе. Ус­пех и эффективность их деятельности зависят, прежде всего, от общей эконо­мической ситуации, от законодательной базы, стабильности политической сис­темы и ряда других обстоятельств. От самих же банков зависит выработка ра­дикальных путей развития в условиях прессинга конкурентной борьбы.