Дипломная работа: Договор имущественного страхования

Ст. 6 Закона об организации страхового дела различает две группы страховщиков: страховые организации и общества взаимного страхования. Если общества взаимно страхования однозначно обладают статусом некоммерческих организаций, то страховые организации могут (исходя из ст. 938 ГК РФ, ст. 6 Закона) учреждаться и как коммерческие, и как некоммерческие организации. Но надо учитывать, что страховые организации можно разделить на публичные и частные.

Публичные страховые организации, а именно внебюджетные фонды, осуществляющие обязательное страхование, возникают на основе публично-правового акта помимо воли частных лиц и не преследуют цели получения прибыли. Страховые организации являются некоммерческими и создаются в соответствующих организационно-правовых формах, как правило, в форме государственного учреждения. Основная цель деятельности частной страховой организации – извлечение прибыли. Можно сделать следующий вывод: именно частные страховые организации должны создаваться в определённых организационно-правовых формах коммерческой организации (ст. 50 ГК РФ). Соответственно, в ст. 938 ГК РФ и в Закон об организации страхового дела (ст. 6) необходимо внести соответствующие дополнения, касающиеся организационно-правовой формы частных страховых организаций.

Как уже отмечалось, в качестве некоммерческих организаций учреждаются общества взаимного страхования.

Специфика общества заключается, прежде всего, в страховании имущества и имущественных интересов своих членов. Причём указанное страхование осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение договоров страхования.

ГК РФ (п. 5 ст. 968) разрешает обществам взаимного страхования выступать в качестве страховщиков и осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества. В этом случае такая страховая деятельность должна быть предусмотрена его учредительными документами, а само общество должно быть образовано в форме коммерческой организации и отвечать другим требованиям, установленным Законом об организации страхового дела.

В числе некоммерческих организаций, осуществляющих обязательное государственное страхование, следует отметить Фонд социально страхования РФ, Фонд обязательного медицинского страхования. Образование внебюджетных фондов связано исключительно с их целевым назначением.

При осуществлении страховой деятельности страховщики широко используют услуги страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (п. 1 ст. 8 Закона об организации страховой деятельности).

В соответствии с п. 2 ст. 8 Закона об организации страховой деятельности страховые брокеры – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры вправе осуществлять не запрещенную законом деятельность, которая должна быть связанной со страхованием, но за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ. Указанные объединения непосредственно страховой деятельностью не занимаются

Объединение страховщиков – организационно-правовая форма некоммерческой организации. Законодатель в ст. 121 ГК РФ разрешает коммерческим организациям создавать объединения только в форме некоммерческих организаций: например в форме ассоциации или союза. В противном случае (если по решению участников на ассоциацию возлагается ведение предпринимательской деятельности) такая ассоциация должна преобразоваться в хозяйственное общество или товарищество, создать для осуществления предпринимательской деятельности хозяйственное общество или участвовать в таком обществе.

Наряду с объединениями страховщиков, которым российское законодательство запрещает непосредственно заниматься страховой деятельностью, существуют страховые пулы.

Последние нельзя отнести к объединениям в смысле ст. 50 и 121 ГК РФ хотя бы потому, что страховой пул не является юридическим лицом.

В силу ст. 953 ГК РФ объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой сумы по договору личного страхования.

В литературе страховой пул определяется как временное, функционирующее на принципах сострахования объединение страховых компаний для совместного страхования опасных, крупных, малоизвестных и т.п. рисков[16] . Как видно, при характеристике страхового пула термин «объединение» применяется в ином (по сравнению с ГК РФ) смысле.

В российском законодательстве (ст. 13 Закона об организации страхового дела, ст. 967 ГК РФ) существует термин «перестрахование».

Перестрахованием называется страхование риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятого на себя страховщиком п?