Дипломная работа: Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса
Таким образом, с помощью бюро кредитных историй банки могут повысить уровень управления рисками и, следовательно, улучшить качество кредитного портфеля, сократить расходы на создание резервов и, в итоге, повысить финансовый результат деятельности. Заемщикам система бюро кредитных историй открывает возможности формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации и повышения инвестиционной привлекательности. Наличие кредитной истории заемщика сокращает время принятия банком решения о выдаче кредита и может понизить стоимость заимствований.
Эффективная деятельность бюро кредитных историй возможна только в атмосфере доверия к бюро со стороны заемщиков и кредиторов. В этой связи особое значение имеет обеспечение конфиденциальности информации, соблюдение прав субъектов кредитных историй, формирование и поддержание положительной репутации бюро кредитных историй.
Для обеспечения сохранности информации кредитные бюро вводят различные ограничения на доступ к данным: авторизацию, ограниченный доступ к информации о заемщиках, которые уже являются клиентами финансовых институтов, ограничение доступа к крупным заемщикам, предпринимателям или заемщикам с неудовлетворительным финансовым состоянием.
Первые попытки организации кредитных бюро были предприняты в середине 90-х г. прошлого столетия. В 1995 году ряд российских банков и процессинговых компаний, имеющих отношения к карточным программам, работали над созданием Межбанковского бюро кредитной информации, которое планировалось открыть в начале 1996 года. В разработке устава бюро принимали участие представители 20 банков, в частности Московского банка Сбербанка, ОНЭКСИМбанка, «Менатепа», Столичного банка сбережений, Московского банка реконструкции и развития, а так же компанией UCS, «Кардцентер» и STB-Card. В бюро планировалось собрать базу данных кредитных историй по всем держателям карт российских и международных пластиковых систем (на первом этапе лишь о недобросовестных клиентах), а так же о держателях чеков. Предполагалось, что доступ к базе будет открыт только для банков - участников бюро. При этом войти в состав участников можно было лишь при согласии всех имеющихся на момент его вступления членов системы[11] .
Активное обсуждение о создании кредитного бюро началось в 1997 году, когда VI Межбанковский конгресс в г. Санкт-Петербурге, посвященный проблеме рисков, принял рекомендации, которые содержали пункт об «активизации создания независимых информационных систем по вопросам кредитной истории ссудозаемщиков (в частности, в форме кредитных бюро)».
В 1998 году совместной Программой Российской Федерации и Банка России «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации» была предусмотрена «разработка мер по созданию Банком России системы «Кредитных бюро», накапливающего и распространяющего информацию о кредитной истории банковских заемщиков».
Еще до принятия закона о бюро кредитных историй в нашей стране были предприняты практические шаги по их созданию. В качестве конкретных примеров можно указать на Бюро кредитных историй, созданное на базе НП "Межбанковская расчетная система", и региональное кредитное бюро в Саратовской области, действующее при активной поддержке Главного территориального управления Банка России.
С 1 июня 2005 года вступили в силу Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях" и Федеральный закон от 30.12.2004 N 219-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О кредитных историях", которые создали законодательную базу для функционирования нового для российского законодательства института - бюро кредитных историй. Назначение бюро кредитных историй - минимизировать риски, связанные с предоставлением кредитов и займов, обеспечить адекватную оценку кредитоспособности потенциальных заемщиков и в максимальной степени способствовать своевременности и полноте исполнения заемных обязательств.
Законом определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.
Создаваемая в соответствии с этим законом в России система бюро кредитных историй имеет ряд особенностей[12] .
Особенность 1: двухуровневая система бюро кредитных историй, состоящая из одного Центрального каталога кредитных историй в Центральном Банке Российской Федерации и произвольного количества частных коммерческих бюро кредитных историй. Государственное участие в коммерческих бюро кредитных историй запрещено. Бюро кредитных историй обязаны направлять в Центральный каталог титульные части всех кредитных историй.
Особенность 2: разрешительный порядок формирования и пополнения кредитных историй, а также предоставления кредитных отчетов. Информация для кредитной истории направляется кредитором (источником формирования кредитной истории) в бюро кредитных историй только при наличии у кредитора письменного согласия заемщика (субъекта кредитной истории). Предоставление бюро кредитных историй кредитных отчетов пользователю осуществляется только при наличии у пользователя письменного разрешения субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета. Лишь получение информации в Центральном каталоге кредитных историй о том, в каких бюро кредитных историй хранятся фрагменты кредитной истории заемщика, осуществляется без согласия заемщика и на безвозмездной основе.
Особенность 3: субъект кредитной истории не может влиять на ее размещение. Давая согласие кредитору на предоставление информации бюро кредитных историй, заемщик не указывает, в какое именно бюро кредитных историй эта информация может быть направлена. Решение об этом принимает кредитор в соответствии с договорами об оказании информационных услуг, заключенными данным кредитором с одним или несколькими бюро кредитных