Дипломная работа: Инвестиционная деятельность банка

4. Кредит направлен на оказание активного воздействия на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрение их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

5. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства.

6. Кредит направлен на стимулирование развития производительных сил, ускорение формирования источников капиталов для расширения воспроизводства на основе достижений НТП.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности, активизировать процесс потребления товаров и услуг частными лицами.

Деятельность банков как профессиональных кредиторов обуславливает достаточно большое разнообразие кредитных продуктов и специфических механизмов кредитования. В частности выделяются следующие формы предоставления банком кредитов:

- Предоставление разовых ссуд- кредит выдается на покрытие предприятием целевой потребности в средствах, и вопрос о выдачи кредита решается каждый раз в индивидуальном порядке

- Открытие кредитной линии- кредит предоставляется в пределах определенной банком суммы денежных средств, который используется заемщиком по мере необходимости в течение определенного промежутка времени (в банковской практике в течение одного года ). В этот период заемщик может в любой момент воспользоваться выделенными ему средствами без предварительного согласования и оформления.

- Кредитование банком расчетного счета (овердрафт) осуществляется при недостаточности или отсутствии средств у клиента для оплаты расчетных документов. Овердрафт в настоящее время широко используется банками при проведении аккредитивных расчетов клиента.

В экономической литературе приводится большое разнообразие классификаций банковских кредитов по различным признакам. В частности,

- по субъектам кредитования- кредит физическим лицам (потребительский кредит), кредит юридическим лицам, кредит банкам;

- по сфере применения- кредит на пополнение оборотного капитала предприятия, инвестиционный кредит, проектный кредит, кредит на заработную плату, ипотечный кредит и пр.

- по видам обеспечения возвратности кредита- обеспеченный кредит (под залог, поручительство, гарантию), необеспеченный кредит (онкольный), застрахованный кредит (страхование возвратности кредита у страховщиков);

- по сроку кредитования- долгосрочный, краткосрочный, среднесрочный кредит, краткосрочный кредит обеспечивает непрерывность текущей деятельности и ускорение оборачиваемости оборотного капитала, долгосрочный- служит источником финансирования капитальных вложений и расширенного воспроизводства, а, следовательно, является фактором экономического роста;

- по виду процентной ставки (платы за кредит)- по фиксированной процентной ставке, по плавающей процентной ставке (изменяющейся в зависимости от определенной базы- ставки ЦБ, уровня инфляции, средней процентной ставки в регионе и т.д.);

- по срокам платы за кредит- платы за кредит единовременно в начале срока кредитования, плата ежемесячная, ежеквартальная, единовременно в конце срока пользования кредитом;

- по способу выдачи кредита- единовременно общей суммой в начале срока, отдельными траншами в период срока кредитования (кредитная линия);

- по способу погашения кредита- погашение основной суммы долга равными долями в течение срока кредитования, единовременной полной суммой в конце срока кредитования.

Исследуя кредитную деятельность банков России, можно сделать вывод, что процесс активизации кредитной деятельности, начавшийся с 2000г. стал возможным благодаря одновременному действию нескольких факторов:

- быстрому и успешному восстановлению банковской сферы после кризиса 1998г;

- росту числа кредитоспособных заемщиков в результате подъема промышленного производства и повышения уровня доходов предприятий и населения;

- стабилизации валютного курса, что сделало невыгодным для банков размещать активы в иностранные валюты;

Рассмотрим тенденции развития отечественной кредитной системы за последнее время.

Как было указано в разделе 1.1 данной дипломной работы к 2007г. кредитные вложения коммерческих банков существенно возросли. Более глубокий анализ кредитной деятельности банков России позволил выявить следующее.

Уровень процентной ставки по размещаемым кредитам в России неуклонно снижался, что во – первых, связано с политикой Банком России, направленной на экспансию кредита, во – вторых, с ростом конкуренции между банками, в результате чего, банки используя ценовые методы пытаются занять новые секторы рынка (рис.5).

Рисунок 5 – Динамика процентной ставки за кредит в коммерческих банках России

Анализ показал, что в 2000г. средние ставки кредитования составляли 28-30 годовых, в то время как рентабельность продукции предприятий находилась на уровне 15,8 -16%. При таком разрыве спрос на кредитные продукты со стороны производителей был не высок, т.к. кредит был слишком дорогим. В последующие периоды процентная ставка по ссудам имела тенденцию к снижению.

К 2006г. процентная ставка достигла уровня 10-11%, что является приемлемой ценой для предприятий реального сектора экономики. Однако, следует обратить внимание на то, что к середине 2007г. средняя процентная ставка кредитования повысилась, что можно объяснить последствиями кризиса ликвидности, который последовал в результате ипотечного кризиса в банках США. Следует отметить, что основой изменения средней ставки кредитования является ставка рефинансирования Банка России – ее изменение всегда обуславливало изменение ставки в банках.

При исследовании тенденций развития системы банковского кредитования определенные явления можно наблюдать и в структуре кредитов. В отраслевом разрезе структура кредитов представлена в табл.7.