Дипломная работа: Ипотечное кредитование и его развитие в Республике Казахстан

С 2005 года в Республике Казахстан начинается реализация новой политики в жилищном строительстве. Особенность данной политики заключается в обеспечении доступности жилья для более широких слоев населения через удешевление его стоимости, увеличение сроков жилищного кредитования, снижение первоначальных взносов и ставки кредитования. Это связано в первую очередь с повышением спроса на жилплощадь.

Во-вторых идет естественный прирост населения в городах. Уже сегодня в банках второго уровня кредитуются физические лица на приобретение жилья сроком до 15 лет.

Поэтому актуальность ипотечного кредитования в современной экономике Казахстана возрастет, а недостаточная изученность проблемы ипотечного кредитования предопределил выбор дипломной работе.

Целью дипломной работы являются :

1. Рассмотреть роль казахстанского ипотечного кредитования и её развития.

В соответствии с поставленной целью в работе последовательно реализованы следующие задачи:

Во - первых Провести анализ ипотечного кредитования в АО«Народный банк Казахстана».

Во – вторых Наметить перспективы развития ипотечного кредитования в свете новой жилищной политики РК «К конкурентоспособной экономике, конкурентоспособной нации». от 19 марта 2004 года.

В – третьих с каждым годом улучшается благосостояние и возможности граждан.

В – четвертых растет культурный менталитет казахстанцев.

В – пятых каждая семья стремиться улучшить свое жилье – основу здоровья, стабильности и благополучия.

В – шестых систематизировать теоретические основы зарубежной и отечественной кредитной ипотеки.

В – седьмых выявить и обобщить недостатки и положительные стороны развития ипотеки.

В – восьмых определить особенности ипотечного кредитования.

Основой для написания этой дипломной работы является данные по ипотечному кредитованию АО «Народный банк Казахстана».

Информационной базой исследования явилась специальная литература по деятельности банков, зарубежная и отчетная литература по ипотечному кредитованию а также законы и законодательные акты РК, положения, документы и.т.д.

1 ТЕОРИЯ И ПРАКТИКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Модели и практика ипотечного кредитования

Ипотека является одним из распространенных видов финансовых операций в международной практике. Вложение средств в ипотечное кредитование строительства и покупку жилья можно отнести к наиболее ликвидным банковским активам. Развитие ипотеки способствует формированию среднего класса - основы стабильности любого общества.

Ссуды под залог недвижимости получили широкое распространение в странах с развитой рыночной экономикой. При этом каждый банк использует свою схему предоставления ипотечных кредитов. Они весьма разнообразны по объектам и субъектам кредитования, методам мобилизации ресурсов, взыскания основного долга и процентов. Многообразны механизмы и схемы их предоставления. Техника и условия предоставления ипотечных кредитов зависят от множества факторов, но преобладающим остается объект кредитования - вид недвижимого имущества.

Для внедрения системы ипотечного жилищного кредитования необходимо наличие «дешевых» финансовых ресурсов. Анализ мирового опыта показывает, что их привлечение главным образом осуществляется по двум схемам:

а) государство выделяет дешевые финансовые ресурсы для выкупа у ипотечных банков выданных ими ипотечных кредитов и таким образом осуществляет рефинансирование первичного рынка ипотеки;

б) банки, выдающие кредиты, сами реализуют облигации, ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитными обязательствами, обеспечивая рефинансирование.

Первый вариант характерен для американской модели. По мере развития ипотеки он включает и такую форму рефинансирования, как продажа ценных бумаг, обеспеченных закладными. Однако это возможно лишь при наличии развитого вторичного рынка ипотеки.

Второй вариант является немецкой схемой ипотечного кредитования. Он представляет собой одноуровневую схему, при которой специализированные ипотечные банки сами продают ценные бумаги, обеспеченные закладными. Понятно, что это возможно при наличии развитого рынка ценных ипотечных бумаг и соответствующего на них спроса.

Малайзийская модель ипотечного кредитования функционирует путем создания специализированной ипотечной компании, которой коммерческие банки могут продавать ипотечные облигации и на полученные денежные средства продолжать предоставлять кредиты на покупку жилья. В отличие от немецкой модели момент приобретения недвижимости не отодвигается во времени.

Анализ отечественного и зарубежного опыта позволяет выделить следующие общие принципы ипотечного кредита:

- оставление имущества в руках должника на условиях ограничения прав собственности;

- определение размера ссуды в виде доли залога;

- получение под залог одного и того же имущества добавочных ипотечных ссуд;

- предоставление ссуды с учетом страхования;