Реальность страхового договора признается многими учеными[7] . А.А. Иванов справедливо утверждает, что договор страхования по общему правилу должен считаться реальным[8] . Подобной точки зрения придерживается С.В. Дедиков, отмечая, что указанная правовая конструкция полностью соответствует экономической природе страхования, которое, как известно, представляет собой деятельность по формированию страховщиками специальных денежных фондов из взносов страхователей[9] .

Тем не менее в литературе встречается мнение, что договор страхования является консенсуальным. Так, А.К. Шихов делает данный вывод, исходя из определений договоров страхования, содержащихся в ст. ст. 929 и 934 ГК РФ[10] . Однако у договора страхования согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ есть все признаки реальности, поэтому его следует считать реальным.

Новеллой является установленное п. 2 ст. 957 ГК РФ правило о действии так называемого страхового покрытия, которое происходит в случае принятия страховщиком обязанности возмещать убытки по страховым случаям, происшедшим в обусловленный договором отрезок времени, причем необязательно после вступления договора страхования в силу (т.е. страховые случаи, происшедшие до начала внесения страхователем страховой премии, становятся основанием для покрытия убытков страховщиком). В таких случаях происходит "кредитование" страховщиком страхователя, в результате чего возникают взаимные права и обязанности со всеми особенностями страхового правоотношения.

Договор страхования является алеаторной (рисковой) сделкой. Неопределенность наступления обязанности страховщика, ее рисковый характер являются необходимым признаком договора страхования. Страховщик не знает, будет он платить или нет, или по крайней мере не знает времени или суммы платежа. Поэтому, если событие, предусмотренное договором, уже наступило или стало невозможным еще до заключения договора, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение не наступает[11] .

Следует обратить внимание на необходимость проводить различие между договором страхования как алеаторной сделкой и условными сделками. В условных сделках права и обязанности сторон возникают при наступлении определенного события (ст. 157 ГК РФ), а до наступления этого события права и обязанности не возникают, хотя сделка и совершена. В алеаторных сделках права и обязанности возникают при самом совершении сделки, но предмет какой-либо обязанности, т.е. действие, которое надлежит совершить обязанному лицу, зависит от наступления определенного события. Возникновение, изменение и прекращение прав и обязанностей по договору обязательного страхования зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (страхового случая), страховщик получает доход, но не во всех случаях производит страховую выплату.

Рассматриваемый договор является срочным. В частности, п. 13 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. № 263[12] , закрепляет, что договор обязательного страхования заключается на один год и ежегодно продлевается. Он начинает действовать после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ)[13] .

Договор страхования, как и любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок. Для оценки действительности договора страхования можно руководствоваться основаниями для признания сделок недействительными, закрепленными в нормах ст. ст. 166 - 179 ГК РФ. Страховое законодательство предусматривает ряд специальных оснований для признания договора страхования недействительным.

С помощью договоров экономические отношения, возникающие в сфере страхования, подвергаются саморегулированию их участников. Конструкция гражданско-правового договора дает возможность свободно согласовать его участникам интересы и цели, определять необходимые действия по их достижению. Вместе с тем он придает результатам такого согласования общеобязательную для сторон юридическую силу, при необходимости обеспечивающую его принудительную реализацию.

1.2 Регулирование обязательного страхования

Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц путем формирования за счет уплачиваемых ими взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых сумм участвующим в страховании лицам при наступлении страхового случая.

Уже в первой статье гл. 48 ГК "Страхование" указано, что страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах (ст. 927 ГК, п. 2 ст. 3 ФЗ).

На сегодняшний день проблемы представляют отсутствие легального определения обязательного страхования, несогласованность в правовом регулировании страховых отношений разными отраслями права и законодательства, противоречия между разноуровневыми правовыми актами в сфере обязательного страхования[14] .

Характеристика "обязательное" связана с порядком установления обязанности страховать. Такая обязанность может быть возложена на лиц законом (п. 1 ст. 935 ГК) или "вытекать из закона" - формулировка п. 4 ст. 935 ГК, раскрытая в п. 3 той же статьи: на определенный круг лиц ("юридические лица, имеющие в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью") может быть возложена обязанность страховать определенный объект ("это имущество", т.е. выделенное им в право хозяйственного ведения или оперативного управления) "в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке". Последняя норма дублируется, например, в п. 3 ст. 936 ГК ("определяются... законом или в установленном им порядке"), п. 2 ст. 969 ГК ("обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании... либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами").

ФЗ подходит к вопросу об источнике правового регулирования значительно строже. Во-первых, согласно п. 4 ст. 3 ФЗ условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются только федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Во-вторых, та же норма конкретизирует требования к содержанию федеральных законов о конкретном виде обязательного страхования, более чем в три раза увеличивая их число по сравнению с п. 3 ст. 936 ГК.

Норма общегражданского законодательства предусматривает, что законом или в установленном им порядке определяются:

1) объекты, подлежащие обязательному страхованию;

2) риски, от которых они должны быть застрахованы, и

3) минимальные размеры страховых сумм.

По ФЗ содержание "федерального закона о конкретном виде обязательного страхования" включает положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию (совпадает с требованием ГК);

в) перечень страховых случаев (развитие требования ГК[15] );

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения (расширенный вариант требования ГК);

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.