Дипломная работа: Кредитная политика коммерческого банка и выработка направлений ее совершенствования
В досье по кредиторам, выделенным на приобретение движимого имущества, которое в соответствии с договором о залоге после перевода в собственность заемщика стало предметом залога, должны содержаться документы, подтверждающие покупную цену данного имущества и сумму, на которое оно застраховано.
Если кредит выдан с целью финансирования строительства, реконструкции или других строительных усовершенствований недвижимого имущества, то к досье прилагаются проектно-сметная документация по планируемым работам и отчеты о проверке, подготовленные банком, или акт приема сдачи заемщиком, подтверждающие выполнение работ, на которые выделен кредит.
По кредиту, исполнение обязательства, по которому обеспечено гарантией, к кредитному договору приобщаются следующие дополнительные документы:
гарантийный договор
заключение аудиторской организации или аудитора, подтверждающего удовлетворительное финансовое состояние гаранта;
документы, подтверждающие полномочия лица на подписание гарантийного договора от имени гаранта.
документы, подтверждающие обеспечение гарантии.
Изменения и дополнения, вносимые в заключенные Банком договоры по предоставленным кредитам, включая договоры по обеспечению, должны быть, оформлены согласно условиям этих договоров и приобщены к соответствующим досье.
Документы, подтверждающие факт полного или частичного погашения задолженности по кредиту, должны быть приобщены к кредитному досье, и отражать источник погашения кредита.
Документы, свидетельствующие о мерах, предпринятых Банком в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств.
Любая другая корреспонденция или документы, отражающие письменные или устные контакты между банком и заемщиком, произошедшие после заключения соответствующих договоров с целью проверки финансового состояния заемщика и его способности осуществлять платежи по возврату кредита своевременно и полном объеме.
Банк, обслуживающий кредит в соответствии с условиями договора об уступке требования, обязан вести документацию, отражающую регулярность и полноту платежей по возврату кредита, и своевременно приобщать их к кредитному досье.
По гарантиям Банка, по которым ответственность не наступила, должна вестись документация как по кредитному мониторингу на общих основаниях.
Эти требования, распространяются в полном объеме на порядок ведения документации по гарантиям Банка, по которым он понес ответственность за неисполнение обязательств должником.
Классификация кредитов
Специалисты кредитного отдела обязаны постоянно осуществлять контроль, за выполнением условий заключенных кредитных договоров, целевым использованием и своевременным возвратом кредита и процентных платежей по нему, поддерживая тесные контакты с заемщиком на протяжении всего срока пользования ссудами.
Кредитные специалисты несут персональную ответственность за адекватный анализ финансового состояния заемщика, определения и подтверждения источника выплаты кредита, а также прочности и обеспечения кредита.
В случае признаков повышения кредитного риска являются:
-изменение руководства компании- заемщика;
-изменение юридического статуса заемщика;
-изменение юридического адреса заемщика;
-возникновение просроченной задолженности по данному кредиту.
-возникновение просроченной задолженности по любым другим обязательствам клиента сроком более 3 месяцев.
Анализ структуры кредитного портфеля Банка и классификация выданных средств, проводится ежемесячно.
Классификация ссудного портфеля проводится по всем ссудам, выданным филиалом, независимо от даты, цели и источников их выдачи (собственные средства банка, централизованные, директивные, аукционные), от срока пользования (краткосрочные, долгосрочные), от валюты предоставления (тенге, инвалюта), задолженность по которым не погашена на момент проведения классификации.
Ссуды, предоставляемые банком, подразделяются по качеству на следующие группы:
1.Стандартные
2.Нестандартные
3.Неудовлетворительные