Дипломная работа: Кредитные операции коммерческого банка на примере отделения Сбербанка России

Условия кредитования.

Под условиями кредитования понимаются требования, которые предъявляются к определенным (базовым) элементам кредитования: субъектам, объектам и обеспечению кредита.

Кредитование должно выражать интересы обеих сторон кредитной сделки. Банки, возникшие в связи с интересами (потребностями) хозяйства, ориентируются на удовлетворение потребностей клиента. Цель кредитования — создание предпосылок для развития экономики заемщика, его конкурентоспособности и прибыльности, непрерывности производства и обращения. [19, с. 408] Вместе с тем только интересы клиента не могут стать решающим, доминирующим фактором совершения кредитных операций.

При кредитовании должен быть соблюден интерес другой стороны — банка-кредитора. Его интересы могут не совпадать с интересами клиентов. У банка всегда есть выбор, куда лучше вложить собственные и аккумулированные капиталы. Его возможности часто ограничены. Банки работают в конкретных границах, определяемых совокупностью имеющихся в данный момент ресурсов, нормативами экономического регулирования центрального банка. Объем кредитов, который может быть предоставлен клиентам, всегда зависит от объема собственных и привлеченных средств, регламентируемой пропорции между ними, текущих нормативов ликвидности, требований сбалансированности активов и пассивов по срокам, размера денежных ресурсов, перечисляемых в централизованные резервы центрального банка и др.

Возможности кредитования заемщика во многом определяются степенью риска. Как бы ни хотелось заемщику получить ссуду, но, если риск для банка чрезвычайно велик и нет полных гарантий, вероятнее всего, такая ссуда не будет ему предоставлена. Клиент должен продемонстрировать реальную возможность и желание платить по своим долгам, включая ссудный процент.

Условия кредитования связаны также с принципами кредитования — целевым характером, срочностью и обеспеченность кредита. Если клиент потенциально может нарушить один из них, кредитная сделка не состоится. При нарушении этих принципов в процессе кредитования банк, руководствуясь своими интересами, интересами своих вкладчиков, разрывает кредитные связи, отзывает кредит, требует его немедленного возврата.

Кроме прочего, необходимо заключение кредитного соглашения между банком и заемщиком. Кредитование базируется на договорной основе, причем предусматриваются определенные обязательства и права каждой стороны кредитной сделки, экономическая ответственность сторон.

Так же для кредитования требуется планирование взаимоотношений сторон. Объекты планирования в банке — сумма предоставляемого кредита, размер его погашения, доходы и расходы по кредитным операциям. Кредитный процесс обязывает и заемщика так регулировать производственные и финансовые возможности, чтобы в полной мере предусмотреть своевременное и полное погашение кредита и уплату ссудного процента.

Итак, условия кредитования следующие:

1) соблюдение требований, предъявляемых к определенным (базовым) элементам кредитования;

2) совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки;

3) наличие возможностей, как у банка-кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства;

4) соблюдение принципов кредитования;

5) возможность реализации залога и наличие гарантий;

6) обеспечение коммерческих интересов банка;

7) заключение кредитного соглашения;

8) планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки [19, с. 409].

1.2 Формы и виды кредита

В соответствии с требованиями Банка России предоставление кредита на разнообразные потребности заемщиков может осуществляться несколькими способами:

• в разовом порядке;

• многоразовым образом в меру потребности в пределах открываемой заемщику линии и срока кредитования, установленного в кредитном соглашении;

• посредством оплаты разрыва в платежном обороте организации в виде дебетового сальдо на его расчетном (текущем, корреспондентском) счете;

• на базе объединения кредитного потенциала ряда банков (консорциального кредита);

• другими способами.

Кредит может выдаваться как путем оплаты за счет него различного рода платежных документов, так и путем зачисления денежных средств на расчетный (текущий, корреспондентский) счет. Кредиты юридическим лицам предоставляются только в безналичном порядке, физическим лицам — в безналичной и наличной форме через кассу банка. При изменении условий кредитования банк-кредитор и клиент составляют дополнительное соглашение.

Задолженность по кредиту погашается путем списания денежных средств с расчетного счета заемщика либо по платежному требованию банка-кредитора (если клиент обслуживается в другом банке). Если речь идет о кредите физическому лицу, то погашение осуществляется согласно письменному распоряжению физического лица, путем почтового перевода, взноса в кассу банка наличных денег, удержания из заработной платы заемщика, являющегося сотрудником данного кредитного учреждения.

В современных условиях сроки кредитования организаций устанавливаются банками в следующих пределах: до 30 дней, от 31 до 90 дней, от 91 до 180 дней, от 181 дня до 1 года, от 1 года до 3 лет, свыше 3 лет.

В современной системе кредитования различаются две категории кредитов:

1) кредиты, предоставляемые юридическим лицам;