Дипломная работа: Определение особенностей кредитования физических лиц в КБ ПриватБанк
В процессе кредитования предприятий банк не только требует возвращение полученного займа, но и уплаты процентов за его пользование. В условиях рыночных отношений процент является объективным спутником кредита, его составным звеном, поскольку кредитная операция – это акт коммерческой продажи на определенный срок денежных средств. За счет процентов банки покрывают свои расходы и получают прибыль. Процент является также одним из средств управления совокупным денежным оборотом, который применяется Национальным банком.
Основными источниками формирования банковских кредитных ресурсов являются собственные средства банков, остатки на текущих и валютных счетах, привлеченные средства юридических и физических лиц на депозитные счета до востребования или срочные, межбанковские кредиты и средства, полученные от выпуска ценных бумаг.
Кроме приведенных принципов, банки должны учитывать определенные ограничения, которые существуют в кредитном процессе.
Кредитные операции осуществляются банками в пределах кредитных ресурсов.
Кредиты в иностранной валюте предоставляются юридическим и физическим лицам-резидентам, которые занимаются предпринимательской деятельностью, резидентам по операциям, которые осуществляются ними с использованием платежных карточек международных платежных систем, и юридическим лицам-нерезидентам – банковским учреждениям.
При проведении кредитной политики коммерческие банки выходят из необходимости обеспечения сочетания интересов банка, его акционеров и вкладчиков, и субъектов хозяйственной деятельности с учетом общегосударственных интересов[18].
Коммерческие банки самостоятельно определяют порядок привлечения и использования средств, проведения кредитных операций, установления уровня процентных ставок и комиссионных вознаграждений. Они отвечают по своим обязательствам перед клиентами всем принадлежащим им имуществом и средствами.
Решение относительно предоставления кредитов заемщикам, независимо от заявленного размера кредита, принимается коллегиально (Правлением банка, Кредитным комитетом, Комиссией и тому подобное) большинством голосов и оформляется протоколом.
При предоставлении заемщику кредита в размере, который превышает 10 процентов собственного капитала ("большие кредиты"), коммерческий банк сообщает о каждом таком случае Национальному банку.
Ни один из выданных больших кредитов не может превышать 25 процентов собственных средств банков. Общий же объем предоставленных кредитов не может превышать восьмикратный размер собственных средств коммерческого банка.
С целью защиты интересов кредиторов и вкладчиков банков кредитования заемщиков осуществляется согласно действующему законодательству Украины с соблюдением установленных НБУ экономических нормативов деятельности коммерческих банков и требований относительно формирования обязательных, страховых и резервных фондов.
Запрещается предоставление кредитов на:
¾ покрытие убытков хозяйственной деятельности заемщика;
¾ формирование и увеличение уставного фонда коммерческих банков и других хозяйственных обществ[31].
1.3 Кредитоспособность заемщика, как экономическое понятие
Кредитоспособность клиента (заемщика) – одно из тех новых понятий, которое буквально внесла в нашу жизнь новая экономическая эпоха. Несмотря на это, сегодня, уже можно с уверенностью сказать, что оно заняло в ней свое место крепко и навсегда.
Существует множество определений кредитоспособности клиента (заемщика). Самым распространенным из них является следующее: способность лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам, что делает неотличительным его от другого понятия – “платежеспособность”.
В связи с этим, рассмотрим отличия понятий кредитоспособность и платежеспособность в таблице 1.1.
Таблица 1.1 – Отличительные черты понятий кредитоспособность и платежеспособность
|
№ п/п |
Кредитоспособность |
Платежеспособность |
|
1 |
Понятие уже в отличии от платежеспособности |
Понятие, которое вмещает в себе понятие кредитоспособности |
|
2 |
Прогнозирует платежеспособность предприятия на срок кредита |
Фиксирует неплатежи за прошлый период или какую-либо другую дату |
|
3 |
Характеризует возможность погашения части общей задолженности, а именно ссудной задолженности |
К-во Просмотров: 247
Бесплатно скачать Дипломная работа: Определение особенностей кредитования физических лиц в КБ ПриватБанк
|