Дипломная работа: Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке

В современном финансово-кредитном словаре потребительский кредит характеризуется как "форма кредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера".

При определении сущности потребительского кредита необходимо исходить из главного посыла, что потребительский кредит - это средство удовлетворения потребительских нужд населения, а не только потребности в товарах и услугах.

Кредитование конечного потребителя при этом может осуществляться как в денежной, так и в товарной формах, как банками, так и небанковскими финансово-кредитными институтами, а также торговыми предприятиями.

Для удовлетворения конкретной потребности в каком-либо товаре в случае недостаточного уровня сбережений, физические лица обращаются в коммерческий банк для получения кредита в денежной форме, либо в магазин для оформления покупки товаров в рассрочку. Кредитные отношения между коммерческим банком, магазином, с одной стороны, и физическим лицом - с другой, имеют форму потребительского кредита.

Кроме того, предприятия при наличии денежных средств могут предоставлять своим работникам кредит на приобретение или строительство недвижимости.

Таким образом, потребительский кредит - это денежные, товарные или товарно-денежные отношения, складывающиеся между заемщиком - физическим лицом и кредитором, в качестве которого могут выступать банки, розничные торговые предприятия, ломбарды, кредитные кооперативы, кассы взаимной помощи, пункты проката [14].

С точки зрения населения, которое выступает в роли заемщика, потребительский кредит можно трактовать как форму экономических отношений, сущность которых заключается в заимствованиях физическими лицами для приобретения различных потребительских товарно-материальных ценностей и услуг.

Существует мнение, что потребительский кредит возникает от бедности. Если следовать логике этого убеждения, то, наибольшее распространение потребительское кредитование должно было бы получить в развивающихся странах. Но в действительности наибольший объем потребительского кредитования приходится на США, Германию, Великобританию и другие индустриальные державы с высоким уровнем экономического развития, большинство населения которых "живет в кредит". Другим подтверждением этому является наличие разнообразных банковских и небанковских методик потребительского кредитования, применяемые в этих странах. Поэтому утверждение, что потребительский кредит возникает от бедности весьма спорно.

Физические лица, использующие потребительский кредит, имеют возможность повысить свой уровень потребления. Они получают в свое распоряжение предметы повышенного спроса, недвижимость, различные услуги (образование, отдых и т.д.), которые могли бы быть доступны гражданам лишь в отдаленном будущем. Фактор времени очень важен. Действительно, выплаты, направляемые на погашение потребительского кредита, как и денежные сбережения населения, имеют одни и тот же результат - приобретение того или иного товара. Однако принципиальным различием является тот факт, что сбережения являются первичными, а потребительский кредит позволяет населению удовлетворять потребности до того, как будут накоплены эти денежные сбережения [25].

Объектом потребительского кредита являются различные товары народного потребления, включая имущество длительного пользования, затраты по улучшению жилищных условий и затраты по обучению или лечению. При этом если кредитором является коммерческий банк, то потребительский кредит имеет денежную форму. В случае если кредитором является розничная торговая организация или пункт проката, то потребительский кредит принимает форму товарного кредита. Когда кредитор представлен, например, фондом поддержки индивидуального жилищного строительства, то в данном случае, исходя из существующей практики деятельности этого фонда, имеет место товарно-денежная форма потребительского кредита. Таким образом, сфера применения потребительского кредита весьма обширна. Вероятно, это и дает повод для приведенного ранее утверждения о существовании различных форм потребительского кредитования, это не формы потребительского кредита, поскольку только сам потребительский кредит и можно считать формой кредита, а различные его виды и способы осуществления. В этом проникнется специфика потребительского кредитования.

При предоставлении потребительского кредита происходит некоторое переплетение, взаимопроникновение элементов не только коммерческого и банковского кредита, но и других форм кредита.

Одной из важнейших особенностей потребительского кредита является его подвижность, которая наиболее ярко проявляется в случае, если рассматривать потребительский кредит с точки зрения его обеспечения, прежде всего залога. Если последний представлен ценностями, то потребительский кредит можно отнести к банковскому кредиту. Если залог представлен землей или строениями, т.е. недвижимым имуществом, то потребительский кредит принимает форму ипотечного кредита.

Существенной особенностью потребительского кредита является тот факт, что объектом кредитования являются затраты, связанные с удовлетворением личных потребностей населения. Поэтому банковский кредит, предоставляемый физическому лицу для осуществления предпринимательской деятельности нельзя считать потребительским кредитом.

Липецкое отделение Сбербанка выдает следующие виды потребительских кредитов: кредит на недвижимость, ипотечный кредит, кредит ''молодая семья”, автокредит, образовательный кредит, пенсионный кредит, кредит на неотложные нужды, доверительный кредит, корпоративный кредит, кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов, кредит под залог ценных бумаг, кредит на цели развития ЛПХ.

Кредит на недвижимость предоставляется на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию объекта недвижимости под различные виды обеспечения. Объектами недвижимости являются расположенные на территории Российской Федерации: квартира; жилой дом; часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат; дача; садовый дом; гараж; другие строения потребительского назначения.

Срок кредитования - до 30 лет.

Ипотечный кредит - предоставляется на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию объекта недвижимости - под залог кредитуемого объекта недвижимости. Срок кредитования - до 30 лет.

Молодая семья: - семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста; - неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой мать (отец) не достиг 30-ти летнего возраста. Срок кредитования - до 30 лет.

Автокредит предоставляется на покупку новых автомобилей (других транспортных средств) и подержанных автомобилей иностранного и отечественного производства. Срок кредитования не более 5 лет.

Образовательный кредит можно получить: на оплату обучения на дневном, веч