Дипломная работа: Организация процесса краткосрочного банковского кредита на примере ОАО "Далькомбанк" г. Биробиджана

В то же время кредит является самостоятельной финансовой категорией и имеет свои специфические функции.

Сущность кредита раскрывается в его функциях, которые целесообразно рассматривать в двух аспектах: макроэкономики и микроэкономики.

В первом аспекте, с позиции общественного воспроизводства, кредит выполняет две функции:

– функция обеспечения экономического оборота деньгами, так как кредит является основным инструментом количественного регулирования денежной массы в обращении;

– функция перераспределения, так как кредит позволяет осуществлять межотраслевое, внутриотраслевое и территориальное перераспределение ссудного фонда страны.

Во втором аспекте, с позиции отдельного банка и его клиентов, кредит выполняет функцию аккумуляции временно свободных денег и направления их для более эффективного использования, прежде всего, для удовлетворения временной потребности в осуществлении индивидуального кругооборота капитала обслуживаемой клиентуры, т.е. перемещение капитала от клиентов, которые имеют его излишек, к клиентам, испытывающим его недостаток.

Условием развития кредитных отношений является доверие кредитора к заемщику, которое возможно при соблюдении следующих принципов:

1.возвратности – необходимости возврата кредита;

2.срочности – необходимости возврата кредита в определенный условиями договора срок;

3.платности – показателем данного принципа является ссудный процент, представляющий собой своеобразную цену предоставленного во временное пользование кредита;

4.обеспеченности защиты имущественных интересов банка и при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств по возврату полученных на основе кредита денег;

5.целевого характера кредита, заключающегося в том, что ссуда выдается на определенную и заранее известную банку цель или одобренную им деятельность заемщика.[5]

1.2 Этапы краткосрочного кредитования

Кредитные операции – основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей дохода банка. Однако с такими операциями связан риск не возврата ссуды, которому подвержены банки в процессе кредитования клиентов. Поэтому кредитный риск как один из видов банковских рисков является главным объектом внимания банков.

Финансовая устойчивость банка должна быть обеспечена квалифицированным выбором партнеров. Важным средством такого выбора является финансово-экономический анализ деятельности клиента.

Сам процесс краткосрочного кредитования состоит из следующих этапов:

1 этап - подача клиентом в банк заявки на предоставление кредита. Заявление рассматривается экономистом и кредитным инспектором. С будущим Заемщиком проводится беседа, которая дает возможность клиенту объяснить, почему у него возникла потребность в кредите. Данное собеседование позволяет кредитному инспектору банка оценить характер клиента и искренность его намерений.

2 этап - проверка Заемщика по каналам службы безопасности. Здесь могут использоваться как внутренние, так и внешние источники информации о клиенте.

При анализе кредитоспособности используются разные источники информации. Материалы могут быть непосредственно получены от клиента, материалы о клиенте могут быть в архиве банка, сведения о клиенте могут быть получены от тех, кто имел деловые контакты с клиентом (Поставщики, покупатели, банки и др.).

Для наиболее полной оценки кредитоспособности заемщика необходимо использовать различные источники информации, их можно разделить на следующие группы:

- Собеседование;

- Ведение собственной картотеки банка;

- Внешние источники информации;

- Инспекция на месте;

- Анализ финансовой отчетности и технико-экономического обоснования.

При получении заявки кредитный инспектор проводит предварительную беседу с будущим заемщиком. Для удобства проведения собеседования с клиентом банки разрабатывают специальный протокол переговоров. Данный документ содержит перечень вопросов, которые задает кредитный работник в процессе переговоров и примерные ответы. Позднее на основании данного протокола переговоров проводится анализ и проверка точности сообщенных сведений.

При проведении анализа эксперты, прежде всего, обращаются к архивам своего банка. Если клиент уже получал кредит в банке, то в архиве имеются данные о выдаче кредита и о погашении долга.

Наибольшей привлекательностью среди внешних источников получения информации пользуются запросы у других банков, где обслуживается данный клиент и у его партнеров. Эти сведения особенно ценны, так как они основаны на прямом общении с данным клиентом. Необходимо учесть, что умышленное искажение информации или ненадлежащее использование конфиденциальной информации может нанести существенный вред участвующим сторонам. Поэтому в деловом мире неукоснительно соблюдаются правила передачи конфиденциальной информации. Например, в банковском деле США они регулируются "Этическим кодексом об обмене банков информацией о кредитоспособности коммерческих фирм". Создание подобной базы данных в нашей стране способствовало бы значительному снижению кредитных рисков, сокращению времени на проверку кредитоспособности клиентов.

К внешним источникам информации можно отнести и кредитную историю. Во всех цивилизованных странах кредитная история- это объект трепетных забот заемщиков. Кредитная история складывается из нескольких элементов: список банков, выдававших клиенту средства, продолжительность кредитных отношений, интенсивность получения и погашения ссуд. Кредитная история отражает степень доверия к заемщику.

В конце 2004 года в России был принят Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях», который определяетпонятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.