Дипломная работа: Особенности заключения и исполнения договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты

Объектом страхования по Договору являются имущественные интересы страхователя, заключающиеся в том, чтобы в случае возложения на него обязанности возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации опасного производственного объекта, он мог переложить эту обязанность на страховщика на основании заключенного с ним Договора и тем самым избежать имущественных потерь. Посредством Договора страховщик за обусловленную плату осуществляет защиту имущественных интересов страхователя в определенных случаях, которая выражается в принятии на себя страховщиком гражданско-правовой ответственности страхователя за вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации опасного производственного объекта.

Страховым риском по Договору является гражданско-правовая ответственность страхователя перед третьим (физическим или юридическим) лицом при возникновении обязательства вследствие причинения вреда при эксплуатации опасного производственного объекта. При наступлении страхового случая в отношения по Договору между страховщиком и страхователем вступает третье лицо, которому страхователь обязан возместить причиненный вред. Это обусловлено положениями статьи 931 ГК РФ, согласно которой «что бы ни было указано в договоре, а также при отсутствии в нем каких-либо указаний договор страхования риска ответственности за причинение вреда всегда считается заключенным в пользу лица, которому может быть причинен вред. Конкретное имя или наименование такого лица становится известным при наступлении страхового случая – факта причинения вреда»1 .

Таким образом, денежное возмещение, подлежащее выплате страхователем третьему лицу в силу обязательства из причинения вреда, идет не страхователю, а этому третьему лицу.

Страховым случаем по Договору признается возникновение обязательства страхователя возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а также окружающей природной среде при эксплуатации опасного производственного объекта, в силу закона или решения суда.

Как правило, при заключении Договора страховщики настаивают на том, чтобы признавать страховым случаем возникновение обязательства страхователя возместить причиненный третьим лицам вред только на основании решения суда. Это объясняется сложностью правоотношений по обязательствам из причинения вреда, поскольку необходимо выяснить будет ли принята претензия о возмещении вреда, в каком размере она будет принята, есть ли вина заявителя, которому причинен вред, и т. д. Такие вопросы часто можно выяснить только в ходе процесса.

Как уже упоминалось, одним из существенных условий Договора является размер страховой суммы. «Страховая сумма – это денежная оценка максимального предела обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю), имеющему право на ее получение»2 . В отличие от страхования имущества, где страховая сумма определяется либо всей его действительной стоимостью, либо ее частью, при страховании ответственности стороны по взаимному соглашению устанавливают в Договоре предельную сумму страховых выплат третьим лицам (выгодоприобретателям), так называемый лимит ответственности (п. 3 ст. 947 ГК РФ).

При заключении Договора могут быть установлены лимиты:

- на одного выгодоприобретателя (предусматривающий максимально возможное возмещение на одно пострадавшее в результате действий или бездействия страхователя лицо);

- на одно страховое событие (предусматривающий максимально возможное возмещение по одному страховому событию независимо от числа пострадавших);

- аггрегативный лимит (устанавливающий максимально возможное возмещение в течение всего срока действия Договора)1 .

Лимит ответственности может также устанавливаться по отдельным видам ущерба или по группе этих видов (причинение вреда здоровью третьего лица, материального, морального вреда).

Кроме того, страховщики, как правило, устанавливают в своих правилах страхования определенный размер франшизы, которая представляет собой «освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер»2 . Франшиза устанавливается либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере. Различают два вида франшизы: условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая). При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за убытки, не превышающие установленного размера франшизы, и обязан возместить убытки полностью, если их размер больше суммы франшизы. При безусловной франшизе убытки во всех случаях возмещаются за вычетом суммы установленной франшизы.

Франшиза дает возможность сократить количество мелких выплат, не имеющих существенного экономического значения, и тем самым препятствует распылению средств страхового фонда страховщика.

Срок Договора влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому срок Договора является его существенным условием. Чем больше срок Договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий Договора.

Срок Договора начинает течь с момента вступления Договора в силу, а именно, после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен Договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Договор распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в силу, если в нем не предусмотрен иной момент начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ).

Договор прекращает свое действие по окончании его срока или при досрочном прекращении Договора. Договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относится прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ). В случае прекращения Договора по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Следовательно, в случае прекращения страхователем эксплуатации опасного производственного объекта,исключающего возможность причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьего лица и окружающей природной среде, Договор прекращается.

Страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным выше (п. 2 ст. 958 ГК РФ). При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если Договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Страховщик вправе потребовать расторжения Договора, когда страхователь возражает против изменения условий Договора или доплаты страховой премии, если произошло увеличение страхового риска (п. 2 ст. 959 ГК РФ). При этом страховщик не вправе требовать расторжения Договора, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (п. 4 ст. 959 ГК РФ).

Наконец, Договор может быть расторгнут по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ). В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения Договора, которые могут быть самыми различны