Дипломная работа: Пути совершенствования ипотечного кредитования

Валюта кредитования в обоих банках - это рубли РФ, доллары США, Евро.

Установление процентной ставки в Сбербанке выглядит следующим образом (Таблица 1.3) [3, c.56]:

Таблица 1.3

Процентные ставки Сбербанка

Срок кредитования	В рублях	В долларах США, Евро
До 5 лет	13% /12%	13,5% /12,5%
Свыше 5 до 10 лет	14% / 12,5%	14,5% /13%
Свыше 10 до 20 лет	15% /13%	15, 5% /13, 5%

(До/после предоставления в банк надлежаще оформленного документа, подтверждающего государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу банка.)

В Уралсиб банке условия процентной ставки отличаются (Таблица 1.4) [10, c.12]

Таблица 1.4

Процентные ставки Уралсиб банка

Срок кредитования	От 36 до 120 месяцев (от 3 до 1 0 лет) включительно	От 120 до 360 месяцев (от 10 до 30 лет) Включительно
Процентная ставка при первоначальном взносе по кредиту, годовых
В российских рублях
-от 10% до 20%	12%	12,5%
- от 20% до 50%	11,5%	12%
- от 50%	10,8%	11,5%
В долларах США
-от 10% до 20%	10,5%	11%
- от 20% до 50%	10%	10,5%
- от 50	9,5%	10,2%

Максимальный размер кредита для каждого заемщика/созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать 90% стоимости объекта недвижимости (его части) либо стоимости работ по его реконструкции. Разница между стоимостью объекта недвижимости (работ по его реконструкции) и суммой предоставляемого кредита оплачивается заемщиком/созаемщиками до получения (либо одновременно с

получением) кредита (первой части кредита). В расчет платежеспособности заемщика/созаемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы могут быть приняты следующие виды доходов:

- доходы, получаемые им по другим местам работы;

- доходы, получаемые им от занятий частной практикой, либо от иных источников доходов, разрешенных законодательством;

- доходы супруги (-а) заемщика;

- сумма пенсии, досрочно назначенная по старости или за выслугу лет и получаемая заемщиком/созаемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет - для женщин, 60 лет - для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.

Максимальный размер ипотечного кредита может быть определен исходя из суммарного актива без учета платежеспособности заемщика/созаемщиков.

Обеспечение осуществляется в форме залога кредитуемого объекта недвижимости, но может быть и другое обеспечение (при необходимости). На период до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости заемщик/созаемщики предоставляют иные формы обеспечения. При этом оформление в залог имущества на данный срок не обязательно. По ипотечному кредиту на цели индивидуального строительства оформляется залог земельного участка (залог права аренды на земельный участок), на котором строится или будет построен объект недвижимости. Также в качестве дополнительного обеспечения по кредиту оформляется:

- поручительство супруги (-а) заемщика, если она (он) не является созаемщиком (или в составе основного обеспечения при необходимости);

- поручительства членов семьи заемщика/созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), которые будут зарегистрированы по месту постоянного проживания в приобретаемом/строящемся объекте недвижимости;

- залог имущественных прав по договору инвестирования строительства (договору уступки права требования), при необходимости.

Условия предоставления ипотечного кредита описаны в правовых источниках, поэтому банки не могут кардинальным образом менять условия кредитования. Но некоторые показатели банки вправе устанавливать самостоятельно, например, процентные ставки, сроки кредитования и т.д.

Ставка процента зависит от срока кредитования. Также процентная ставка зависит от вида валюты первоначального взноса, т.е. чем стабильнее валюта, в которой делается первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка и тем быстрей можно выплатить кредит.

При сравнение сроков кредитования и процентных ставок в Сбербанке и Уралсиб банке можно выявить, что чем больше количество лет на предоставление кредита, тем больше процентные ставки. За большее количество лет переплачивается большая сумма, чем за небольшое количество лет. Банки уравновешивают эту пропорцию тем, что устанавливают короткие, но дорогие кредиты, в то время, как спрос направлен на длинные дешевые кредиты. Поэтому приходиться выбирать между количеством лет или суммой выплачиваемого кредита. В итоге получается что, при любом выборе переплачивается одна и та же сумма, в противном случае банки не занимались бы невыгодным видом кредитования. Необходима «золотая середина» в процентных ставках и в сроке кредитования. При любом выборе будут потеряны либо деньги, либо время и каждый выбирает наименьшую для данных условий и факторов потерю в деньгах или во времени. Как известно, ни в какой сфере жизни нет полностью положительного или полностью отрицательного выбора, в любом выборе есть плюсы и минусы и нужно выбрать то, что принесет больше положительных моментов («из двух зол выбирают меньшее») [15, c.80].

На данный момент выгоднее и безопаснее брать ипотечный кредит в Сбербанке, т.к. это самый крупный и надежный банк в России.

В подтверждении того, что ипотечный кредит - это не самый выгодный способ решения жилищных проблем для граждан Российской Федерации на данном уровне развития экономики, можно привести конкретный пример: в Сбербанке берется ипотечный кредит на сумму 1,5 млн. рублей, на срок кредитования - 10 лет (120 месяцев), с процентной ставкой 12,5% (после оформления ипотеки) (см. приложение).