Дипломная работа: Система кредитования РФ

- ставка рефинансирования ЦБ РФ;

- структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлечённых средств, тем дороже должен быть кредит);

- спрос на кредит со стороны потенциальных заёмщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

- срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения, а также стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит; т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микро уровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заёмщика.

В целом система кредитования базируется на трех «китах»: 1) субъектах кредитования; 2) обеспечении кредита и 3) объектах кредитования. Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.

Известно, к примеру, что прежняя система, основанная на принципах централизованного управления экономикой, предпочтение отдала объекту кредитования. Считалось, что если есть объект кредитования, то это дает право на получение предприятием или организацией банковской ссуды. Особенно заметно такая ситуация проявляла себя во взаимоотношениях банка с сельскохозяйственными организациями, осуществляющими вложение средств в затраты растениеводства и животноводства и представлявшие в банк сведения обо все возрастающих объемах объекта кредитования. Именно здесь автоматизм выдачи кредита под объект кредитования без учета субъекта кредитования, его кредитоспособности приводил к задержке возврата кредита и в конечном итоге к амнистии долгов, списанию ссудной задолженности за счет средств государственного бюджета. Совокупность трех фундаментальных элементов (субъекта, объекта и обеспечения кредита) действует только как система. На фоне элементов кредитования неизбежно появляется еще один элемент системы кредитования - это доверие. Этот элемент возникает из самого понятия кредит, что с лат. «credo» означает «верю». В кредите, как известно, две стороны - кредитор и заемщик. Между ними неизбежно возникают отношения доверия между ссудополучателем, который верит, что банк вовремя предоставит кредит в необходимом размере, и ссудодателем, который верит, что заемщик правильно использует кредит, в срок и с уплатой ссудного процента возвратит ему ранее предоставленную ссуду. Кредит как экономическое отношение - это всегда риск и без доверия здесь не обойтись. Доверие, хотя и несет в себе определенный психологический оттенок, однако бесспорно основано на знании либо субъекта, либо объекта, либо обеспечения кредита. В конечном счете, можно сказать, что доверие, с одной стороны, возникает как необходимый элемент кредитного отношения, с другой - как осознанная позиция двух сторон, имеющая вполне определенное экономическое основание [11, 98].

Кто является субъектом кредитования? Существуют различные формы кредитов, и в зависимости от форм кредитов и различают субъекты кредитования, к ним обычно относят:

- государственная форма кредита, когда государство предоставляет кредит на конкретный срок и на определенных условиях;

- коммерческая форма кредита, когда в кредитные отношения вступают поставщик, разрешающий отсрочку платежей, и покупатель, выписывающий вексель как обязательство заплатить за полученный товар через определенный период; в современном хозяйстве предприятия предоставляют друг другу не только товарный, но и, главным образом, денежный кредит;

- гражданская (личная) форма кредита, когда непосредственными участниками кредитной сделки являются физические лица;

- международная форма кредита, когда одним из участников кредитных отношений выступает зарубежный субъект. Среди классификации форм кредитов, выделяют, и банковский кредит - как основная форма современного кредита, именно о таком кредите мы и будем вести речь.

И так, с позиции классического банковского дела субъектом кредитования банковского кредита являются физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кред?