Дипломная работа: Современное состояние рынка пластиковых карт
Пользование системами имеет ряд преимуществ для клиента:
1. Быстрота совершения операций. В настоящее время скорость совершения одной операции с использованием системы составляет 15-30 секунд (в среднем 22 секунды), в то же время с использованием наличных – 30 секунд, кредитных карточек – 75 секунд и чеков – 90 секунд.
2. Сокращение платы за услуги банку. Операции, осуществляемые при помощи электронных систем платежей, обходятся для банка значительно дешевле, чем аналогичные операции с наличными или другими бумажными платежными документами.
3. Более быстрое зачисление средств на счет продавца по сравнению с другими методами платежа, поскольку данная операция производится автоматически в момент покупки.
4. Сокращение бумажного документооборота и издержек обращения.
5. Гарантия платежа и надежная защита от несанкционированного доступа к счету клиента.
6. Возможность приобрести товар, не имея при себе наличных. Эти и некоторые другие преимущества, например высокая скорость обработки информации и немедленная инкассация выручки, обеспечили быстрое развитие данной сферы электронных банковских услуг населению.
В настоящее время коммерсанты считают, что установка терминала рентабельна, если он обеспечивает совершение операции в течение 10 секунд. Банки в свою очередь всесторонне стимулируют развитие данного направления взаимоотношений с торговыми организациями, чтобы повысить их интерес к приобретению электронного оборудования, а, следовательно, внедрению новых систем расчетов и платежей.
В США, например, уже в середине 80-х гг. 9 из 10 крупнейших торговых фирм установили у себя терминальные устройства систем ЭФТПОС (EFTPOS – Electronic Funds Transfer at Point of Sale), а в настоящее время подавляющее большинство торговых организаций оснастили свои магазины необходимым оборудованием.
Наряду с преимуществами использование систем ЭФТПОС вызывает ряд серьезных проблем. Во-первых, банки и организации розничной торговли уже вложили крупные капиталы в мероприятия по оснащению своих учреждений АТМ и другой техникой. Но прогресс технологии ставит на повестку дня необходимость внедрения более современной, сложной, а значит, и дорогостоящей техники. Поэтому в настоящее время особую остроту приобрела проблема покрытия расходов на внедрение новой техники со стороны банков, торговых фирм и правительства. Во-вторых, нет 100% надежности оборудования.
Несмотря на существующие системы защиты оборудования от поломок, сбоев в работе и т.д., полной гарантии безотказной работы компьютерной сети не может дать никто. В-третьих, все большая доступность денежных средств может привести к нарушению конфиденциальности операций, возможности несанкционированного совершения операций в результате кражи карточки и т.д. И, в-четвертых, поскольку покупатели требуют оформления документов, подтверждающих произведенные платежи, резкого сокращения бумажного документооборота пока не наблюдается.
POS-?????????, ??? ???????? ?????????, ????????????? ??? ????????? ?????????? ??? ?????????? ???????? ? ?????????????? ??????????? ???????? ? ????????? ??????? ? ?????-????. ????????????? POS-?????????? ????????? ???????????????? ???????? ?? ???????????? ???????? ? ??????????? ????????? ????? ????????????. ??????????? ? ???????????? POS-?????????? ??????????? ? ??????? ????????, ?????? ???????? ??????????? ???????? ??????? ???????????? ?????? ??? ?????-????, ??? ? ???? ? ????????? ???????, ????????????????? ???????, ??????? ??? ??????????? ???-?????????? (?????????? ??? ?????? ???-????), ????????, ?????????? ? ?? ??? ? ??????????? ???????? ?????????.????????? - ?????????? ???????? ??? ?????? ? ?????????????? ???????? ????? ??? ????????? ? ???????????? ??????????. ????? ?????, ???????? ????????? ????????? ???????? ???????? ?????????? ? ??????? ????????? ????? (? ??? ????? ? ??????? ?? ??????), ? ?????, ? ????????, ????????? ???????? ?? ???????????? ??????? ? ?????? ????? ?? ??????. ????????, ???????? ??????? ??????????? ??? ?????? ?????, ? ??? ?????????????? ?????????????? ? ?????????? ???????? - ????? ???????? ? ???????????. ???????? ??????? ???????????? ???, ??????? ???????????? ?????????? ?????????? ? ???????? ??? ?????????. ????????? ?????? ?????, ????????? ???????? ???????? ??????????наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме.
?????????????? ????? - ?????????????????? ?????????????? ?????, ?????????? ??????????????? ????? ????????? ???????. ?????????????? ????? ????????????? ? ?????????? ??????? ????????, ?????????????? ??????????? ? ???????? ???????? ??????? ??????????? ????? ??????????. ?????????????, ????????????? ????????? ???????? ???????? ? ????????????? on-line ??????????? ?????? ?????? ? ????? ????? ???????????? ????????? ???????. ??? ???????? ? ????????? ????????? ??????????? ?????????? ?? ?? ???? ???????,??, ????????, ??? ????????? ????? ? ?????????? ??? ????? ?????????? ??????. ?? ??????? ?????????? ? ?????????????? ???????????? ??????????????? ?????? ??????????? ? ?????????? ?????? ??? ?????????? ?????????????? ?? ?????? ???, ????????? ????????? ???????? ????????? ???????????? (???? ?? ???????????) ????? ??????????, ? ????????? ????? ?????????? ???????? ???????? - ????????? ?????.?????? ?????????????? ?????????, ?????????????? ?????, ???? ?? ???????????? ???? ?????? ????????? ???????, ?????? ???? ??????? ????? ????????????? ??? ?????????????? ??????????? ???????? (???????, ????????, ? ?????-?????), ? ????? ????? ???? ??? ???????????? ????????????? ? ??????? POS-?????????? ? ??????????.????? ???????, ??????????? ?????????, ??????????? ???????????????? ????????? ??????? ???????, ??-??????, ??????? ???????????? ?????????????? ????????? ? ?????????????? ?????? (??? ??????? - ? ???????? ???????) ?, ??-??????, ???????? ???????????????? ??????????????, ????????? ?????????????? ????? ??????? ?????? ????? ??????????? ???????????? ??????????? ????????????????? ????? ????????????? ????????? ?????. ????? ????, ????????? ????? ????????????? ????????, ??? ??? ?????? ?????????? ?????????? ? ?????????????. ? ?????????? ?????? ??? ???? ???????? ????????? - ??????????? ?????????, ???????? ???????????? ?????-????????? ? ????????? ??????, ?, ????????, ? ???? ? ?????? ??? ?????????? ?????????? ??????????????. ????????, ??? ??? ???????????? ??????? ?????????? ??????? ?????????? ????????????? ?????????????????????? ????? ???????? ?????? ? ??????????? ???????. ?? ??????????? ????? ?????? ???? ???????? ?????? ??? ???? ?????????? ?????????? ???????????? ????????? ????????? ???????.В настоящее время среди сегментов финансового рынка активно развивается так называемый эквайринг. Это понятие включает в себя обслуживание банками торговых и сервисных точек, в том числе магазинов, гостиниц, ресторанов, мотелей, туристических фирм, пунктов проката автомобилей и пр., где в качестве платежного средства принимаются пластиковые карточки различных систем.
Суть эквайринга заключается в том, что какой-либо банк оказывается торговым и сервисным предприятием услуг, позволяющую им принимать к оплате пластиковые карты. При этом банк одновременно предлагает виды обслуживаемых карт. Помимо того что банк устанавливает в пунктах платежа специальную аппаратуру для контроля пластиковых карт, он адаптирует к этой технологии кассовые аппараты, обеспечивает различные способы авторизации карт. Банк, осуществляющий эквайринг, берет на себя инкассацию платежных документов и перечисляет денежные поступления на счет магазина, ресторана, гостиницы, то есть того предприятия, за чьи товары или услуги клиенты расплачивались пластиковыми деньгами.
Конечно, банк оказывает эту услугу не бескорыстно, а получает от обслуживаемого им предприятия торговли или сервиса определенную комиссию, как правило, установленную в определенном проценте от объема проведенных операций.
Не только зарубежный, но и казахстанский опыт показывает, что внедрение различных популярных систем пластиковых карточек помогает торговому или сервисному предприятию существенно расширить число клиентов и, следовательно, увеличить товарооборот, поскольку в последнее время растет число людей, предпочитающих использовать при расчетах именно пластиковые карты.
Можно сказать, банковская конкуренция в этой области исключительно высока.
1.2 Макроэкономический взгляд на организацию карточных платежных систем
В 1958 Bank of America выпустил сине-бело-золотую карту BankAmericard. C ростом национальной популярности карт банка BankAmerica для их поддержки была учреждена отдельная организация «BankAmericard Service Corporation», в которой сосредоточились все операции с карточками «BankAmericard» и которая начала продавать лицензии на выпуск карточек другим банкам. Последние должны были придерживаться стандартов и правил обращения с карточками. В 1976 эта структура получила имя «Visa». По своему статусу это была ассоциация, членами которой становились банки.
Ежегодный торговый оборот по картам Visa составляет 4,8 триллиона долларов США. Карты Visa принимаются к оплате в торговых точках более 200 стран мира. Организация играет центральную роль в разработке инновационных платёжных продуктов и технологий, которые использует 21 тысяча финансовых организаций — членов платёжной системы и держатели их карт. Около 57% платёжных карт в мире приходятся на долю VISA, главный конкурент MasterCard имеет примерно 26%, третья система American Express чуть более 13%.На сегодняшний день в мире насчитывается более 1.59 млрд. всех типов карт Visa вместе взятых, которые принимаются к оплате примерно в 20 млн. различных учреждений по всему миру.
MasterCard Worldwide — международная платёжная система, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира. Штаб-квартира компании находится в Нью-Йорке, США. Основана в 1966 гг. в результате соглашения между несколькими американскими банками об образовании ассоциации под названием Interbank Card Association.
В1968 было заключено первое международное соглашение с мексиканским банком Banko Nacional. В том же году было подписано соглашение и с европейской системой Eurocard, положившее начало стратегическому партнёрству между ассоциациями MasterCard International и Europay International. Современное название платёжной системы принято в 1979. Участники платёжной системы MasterCard International предлагают широкий выбор карточных финансовых продуктов для физических и юридических лиц. Ассоциация MasterCard International управляется её участниками. В целях координации и управления глобальным бизнесом, обеспечения продвижения на рынках брендов платёжной системы, разработки и внедрения новых технологий и стандартов была основана бесприбыльная (некоммерческая) неакционерная корпорация MasterCard International Incorporated. Бизнес-интересы платёжной системы MasterCard International подразделяются на 5 регионов:
· Азиатско-Тихоокеанский регион;
· Североамериканский регион;
· Европейский, Ближневосточный и Африканский регион;
· Латиноамериканский регион;
· Регион Карибского бассейна.
Банки – участники крупнейших международных платежных систем VISA, MasterCard, American Express, Diners Club JCB.
Платежная система – это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.