Контрольная работа: Класифікація фінансових послуг у мережі Інтернет

E-LOAN*

Mortgagebot.com*

Keystroke.com*

Mortgage.com*

Ameri-National Net

Mortgage*

LoansDirect

(в E-Trade*)

CitiMortgage

(i0wn.com)

First Union

E-LOAN*

Mortgagebot.com

Джерело: Financial Services eBusiness Effectiveness Diagnostic, Andersen.

* Учасники фінансових ринків, які були створені як "чисті" інтернет-компанії.

Прогнозується, що великі перспективи мають фінансові послуги з надання споживчих кредитів та позик. Вважається, що програми автоматичного кредитування прискорять процес забезпечення кредиту і видачі позики, а також зроблять його більш прозорим.

Після того, як клієнт направить свою форму-заявку на отримання позики, система автоматизованого підтвердження кредитної організації протягом кількох хвилин прийме рішення щодо кредитування і сформує рівень відсотка за користування позикою. Під час виконання цієї процедури клієнт матиме можливість за допомогою електронної пошти і захищеного мережевого з'єднання дізнатися, на якій стадії перебуває його форма-заявка.

Але, як свідчать результати досліджень, для розвитку послуг з он-лайн-кредитування ще потрібен деякий час. Так, дослідники з компанії TowerGroup вважають, що такі послуги дадуть змогу зробити з рядових користувачів Інтернету, які часто заходять в Мережу тільки для пошуку інформації або перегляду курсів валют, повноцінних покупців кредитних послуг, які матимуть можливість в інтернет-системі заповнити форму-заявку і отримати позику.

Ключовими чинниками ринкового визнання і розвитку таких послуг будуть інформаційна підтримка користувачів у режимі інтерактивного діалогу з програмою кредитування та ефективні програми для автоматичного прийняття рішень про видачу позик і про відсотки за його використання. Як свідчать результати дослідження TowerGroup, фінансові організації протягом наступних 4 років можуть очікувати стійкого зростання, в першу чергу іпотечного он-лайн-кредитування.

Згідно з дослідженнями обсяги іпотечного он-лайн-кредитування в США за останні чотири роки зростали невисокими темпами і в 2006 р. становили 13 млрд дол. США, в 2007 р. приріст становив 3%, а в 2008 p. TowerGroup прогнозувалося їх збільшення ще на 4,35%. Враховуючи стійке зростання кількості людей, які використовують форми он-лайн-заявок на купівлю житла та постійне розширення спектра доступних кредитних он-лайн-інструментів, Tower-Group прогнозує, що обсяги он-лайн-кредитування зростуть з 45 млрд у 2008 р. до 180 млрд дол. США у 2009 р.

Найбільш поширені в розвинутих країнах електронні фінансові інтернет-послуги можна об'єднати у такі класи:

інтернет-банкинг (е-банкинг, і-банкинг) - надання банками клієнтам можливостей електронного управління своїми рахунками через Інтернет;

інтернет-трейдинг (е-трейдинг, і-трейдинг) - надання фінансовими інститутами клієнтам можливості ефективного оперування своїми коштами та цінними паперами на глобальних валютних і фондових ринках завдяки можливостям Інтернету;

інтернет-страхування (е-страхування, і-страхування) - забезпечення процесу оформлення, оплати та придбання страхових полісів і отримання страхових премій з використанням Інтернету.

Доцільність виділення фінансових послуг в окремий сегмент ринку зумовлена не лише тим, що для надання будь-якої з них використовується один і той самий канал їх доставки, але насамперед тим, що всі вони орієнтовані на задоволення суміжних потреб клієнтів.

Фінансові інтернет-послуги не лише надають фінансовим установам нову можливість розширення своєї присутності на фінансових ринках, а й створюють нову модель поведінки споживачів цих послуг.

Клієнт, який користується такими послугами, так само відрізняється від традиційного клієнта, як самі інтернет-послуги від звичних послуг в офісах фінансових установ. Але нині, коли Інтернет і е-бізнес перестали бути новинками, споживачі фінансових послуг очікують значного розширення видів таких послуг та підвищення рівня інформаційного обслуговування клієнтів. Тому найбільш привабливі системи фінансового обслуговування в мережі Інтернет працюють за принципами інформаційних вузлів, які пропонують комплексні послуги своїм клієнтам. Досить часто такий вузол агрегує в собі пропозиції багатьох фінансових компаній.

Нині очевидно, що у розвинутих країнах ринок фінансових інтернет-послуг практично вже відбувся. Лідерство поділили між собою Америка і Європа - американці частіше й активніше користуються брокерськими послугами, а європейці - банківськими. На черзі - впровадження новітньої технології мобільних фінансів на основі поєднання можливостей стільникових систем зв'язку та Інтернету, яка швидко завойовує популярність у всьому світі.

У кінці 2007 р. серед європейців послугами мобільного банкингу (м-банкинг) користувалося близько 14% клієнтів онлайнових фінансових послуг (у т. ч. у країнах Скандинавії - 48%, у Великій Британії - 22%, у Німеччині - 13%). За прогнозами компанії Datamonitor у 2005 р. лише в Європі налічуватиметься 27,1 млн користувачів м-банкингу. За оцінками Durlacher Research, частка мобільних банківських сервісів становитиме 20- 21% у загальному обсязі ринку мобільних цифрових послуг, а витрати банків на розвиток інфраструктури м-банкингу зростуть з 43 млн у 2006 р. до 344 млн дол. США у 2009 р. Серед всесвітньо відомих банків, що вже надають мобільні сервіси, - Barclays, Citigroup, Deutsche Bank, Dresdner Bank і Merita Nordbanken. За оцінками, частка цифрових фінансових послуг у загальному обсязі прибутків інтернет-бізнесу становить 20-25%. Це досить стійкий показник для стабільних країн із розвинутою банківською та інвестиційною системами і мережевою або мобільною інфраструктурою.