Контрольная работа: Класифікація платіжних систем - критерії характерні властивості

Механізми здійснення платежу передбачають негайні або умовні розрахунки.

Розрахунок (негайний або умовний) залежить від методу і часу, відповідно до яких здійснюється платіж. Якщо платіж здійснюється негайно, це означає, що кошти відразу і безвідклично надходять на рахунок клієнта, в іншому випадку - у розпорядження клієнта на визначену дату в майбутньому. Умовні платежі використовуються при пакетному методі або дебетовому платежі для відстрочки і підтвердження руху коштів. Негайні платежі несуть менше ризику для платника й одержувача, але є більш ризикованими для банків: вони майже повністю відкидають можливість змін завдяки високій швидкості здійснення трансакцій. Незважаючи на ризик, негайність платежу є основною вимогою високоефективних систем, де можливість швидко здійснювати переказ (і повернення) коштів життєво необхідна.

3. Класифікація за технологією здійснення платежу

Важливим фактором, що впливає на функціонування платіжної системи, є рівень використовуваних технологій. Комп'ютерна революція вплинула на характер і технологію грошових розрахунків. Банки шукали і знайшли спосіб спростити й автоматизувати ці трансакції, застосувавши електронні носії інформації.

У багатьох сучасних фінансових системах новітні технології спричинилися до більшої спеціалізації платіжних систем, зокрема, до виділення окремих платіжних систем для платежів великими і дрібними сумами.

Однак слід зазначити, що навіть сьогодні, в час розповсюдження новітніх інформаційних технологій, практично кожна розвинута країна все ще дуже залежить від платіжних систем на основі паперової технології. У багатьох системах обробки роздрібних платежів платіжні документи та інформація передаються на папері. Найчастіше йдеться про системи дебетових (чекових) платежів. Обсяги чекового обігу коливаються від 10% усіх грошових платіжних трансакцій (Німеччина, Швейцарія) до 50% (США, Канада, Франція і Великобританія). Оплата паперових чеків є, як правило, забезпеченою і здійснюється через клірингові рахунки в центральному банку. На доповнення до паперової дебетової більшість європейських країн також використовують паперову кредитову систему (Жиро), яка обслуговує значну частину платіжних трансакцій. У більшості розвинутих країн існують клірингові палати, які використовують традиційну паперову технологію, що передбачає здійснення оплати, як правило, через центральний банк.

Однак, паперові документи все ширше замінюються електронними носіями, зокрема такими, як магнітні стрічки і дискети, або пакетною передачею в електронній формі. У Федеративній Республіці Німеччини, наприклад, з 1975 року працює система обробки роздрібних платежів (Datentrageraustausch - DTA), де на заміну паперовим документам прийшов обмін магнітними стрічками або дискетами. За останні приблизно десять років у країнах з розвиненою економікою більшість паперових документів було переведено в електронні платежі.

Хоча в деяких випадках великий вплив технології був використаний лише з метою оцінити витрати і збільшити швидкість обробки паперових документів, замість того, щоб повністю замінити папір електронними носіями. Це явище пояснюється двома основними причинами. Перша полягає в тому, що здебільшого паперові платежі найбільш зручні для платника, оскільки вони не потребують від платника автоматизації. Тоді як великий бізнес легко створює і використовує електронні платежі, малий бізнес і більшість споживачів не мають таких можливостей. По-друге, для більшості кредиторів чеки на пред'явника, паперові форми, де є підпис платника, забезпечують надійніший захист, ніж електронні платежі. Паперові векселі, де підпис підлягає перевірці банком платника, є найбільш зручними і при електронній обробці.

У будь-якому випадку більшість розвинутих країн використовує складні технології при обробці паперових дебетових і кредитових форм, що вважаються частиною єдиної системи.

Останнім часом широкого розповсюдження набули електронні платіжні системи, які використовуються у різних секторах платіжної сфери і можуть послуговуватися різними операційними та організаційними механізмами.

Такі автоматизовані системи надають чимало потенційних можливостей, що можуть мати позитивний вплив на діяльність фінансово-кредитних механізмів. Зокрема, вони сприяють поєднанню регіональних центрів торгівлі та фінансів, забезпечуючи переказ грошових коштів протягом одного дня і зменшуючи або повністю усуваючи необхідність транспортування між регіонами паперових платіжних інструментів. На макроекономічному рівні значно полегшується створення короткотермінових грошових ринків, які відображають поточну грошово-кредитну ситуацію в державі і дозволяють отримати більш точну оперативну інформацію про цю ситуацію, а також впливати на неї, використовуючи методи грошово-кредитної політики. На мікроекономічному рівні підвищується ліквідність, а також можливості керування нею як міжбанківськими грошовими ринками, так і окремими банківськими установами та суб'єктами господарювання.

Автоматизована розрахункова палата (АРП) - це організація, що створюється комерційними банками для допомоги і проведення за допомогою електронних систем трансакцій, здебільшого на дрібні суми, між їх клієнтами. Автоматизовані розрахункові палати використовуються для прямої обробки дебетових і кредитових платежів, періодичних платежів, корпоративних платежів, урізаних чеків (паперові форми конвертуються в електронні дані за допомогою пристроїв, що їх зчитують).

Першу установу такого типу створила група каліфорнійських банків у 70-х роках для прискорення обробки чеків і зниження витрат на ці трансакції. АРП виконують, по суті, ті ж функції, що і звичайні розрахункові палати, але паперові носії (чеки, депозитні квитанції тощо) замінено тут магнітними стрічками або дискетами, де записана вся необхідна інформація про грошові трансакції і які придатні для швидкісної обробки на комп'ютерному обладнанні. Можливе і пряме введення відомостей у комп'ютер АРП через систему електронних терміналів, що встановлюються в банках, фінансових і нефінансових компаніях, урядових установах. Загалом, ці електронні системи дуже подібні до аналогічних паперових, за винятком того, що електронна обробка заміняє паперову, і телекомунікації, як правило (хоча не завжди), заміняють звичайну доставку. Оплата і погашення для цих систем подібні до паперової системи.

АРП є системою фінансового обслуговування, здатною здійснити будь-яку платіжну трансакцію, в якій існує розрив у часі між видачею платіжного доручення платником та отриманням платежу одержувачем. Найбільш ймовірними кандидатами платіжних трансакцій для АРП вважаються такі, де між платником і одержувачем за кредитними трансакціями існує система боргових зобов'язань, наприклад - при виплаті заробітної плати, іпотечних платежів, сплаті страхових внесків. АРП особливо ефективні при здійсненні масових платежів, що регулярно повторюються.

Хоча проводки через АРП можуть здійснювати різні сторони - фізичні особи, ділові фірми, державні заклади або фінансові установи, - основні операції при цьому залишаються без змін.

Необхідно підкреслити, що АРП є просто механізмом для переміщення коштів та обмеженого обсягу супроводжуючої інформації. Сама по собі АРП не виконує платіжних послуг.

Крім того, майже в кожній країні з розвинутою економікою на поточний момент існує хоча б одна електронна міжбанківська система переказу великих сум платежів. Країни Європейського Союзу ухвалили рішення про створення такої системи у кожній країні, що входить до союзу, і використання її для обробки максимально великої кількості платежів значними сумами з наступним підключенням усіх цих систем одна до одної в рамках єдиної мережі. Як уже зазначалося вище, сучасні технології є необхідною умовою функціонування таких систем.

Статистичні дані свідчать, що методи автоматизованих розрахунків з використанням сучасних електронних технологій отримали досить широке розповсюдження в розвинутих країнах. Вони є фундаментом безпаперових розрахунків і їм належить велике майбутнє.

Список л ітератури

1. Банківське законодавство України. Загальні положення, рахункові операції, плат?